变局！年化利率必须要降低到24%以内？消费金融再次来到风口浪尖
前不久，平消费金融公司正式在上海陆家嘴开业，这也意味着平安集团旗下的陆金所成功转型，随着网贷平台的清退和转型，接下来我们可能会看到越来越多的消费金融公司开业的消息。消费金融可以堪称是银行信贷的补充，如今消费金融越来越发展壮大，不过行业内也出现过很多问题，例如过度借贷、变相高利贷等。
最近，消费金融行业或又要迎来一个大变局：关于持牌消费金融公司是否应该把IRR（内部收益率）口径的贷款年利率控制到24%以内的问题，引起了行业广泛的讨论。
大家应该都知道，我国法律对于民间借贷的规定有两条线，一个是年利率24%，一个是年利率36%，年利率在24%以内的利息是合法利息，也是受到法律保护的，年利率超过36%部分的利息属于无效利息，也是违法的，年利率在24%-36%之间的利率属于自然债务，这部分利息还了无法追回，没还可以不还。
而关于这里所说的年利率，在业内也是有一定分歧的，按照名义年利率和IRR不同的算法，同样的年利率资金的使用率是不同的，前者通常每月还固定本金和利息，随着本金减少利息却不变，实际的资金使用率远远低于100%，所以折算成IRR利息几乎要高出一倍。
很显然，对于借款人来说IRR算法更加实惠。假如消费金融公司把年化利率控制到了24%以内，平台的的客户群就会和银行的客户群有高度的重合，业内人士表示，这意味着消费金融公司将要和银行抢客户。不管怎么样，随着行业的越来越规范，相信会有一个合理方案出台。你觉得消费金融贷款的年化利率应该控制在24%以内吗？
