在选择商业保险时,我们常常在重疾险和医疗保险中纠结,到底选重疾险好呢?还是医疗保险好呢?
想要做出合理选择,首先得弄清楚重疾险和医疗险有啥区别。
一、重疾险和医疗险的区别
➢1、保障时间不一样
医疗险是短期保险,而重疾险是长期保险。
医疗险的保险期间通常是一年。如果还想获得保障,保障期满后需要继续购买,会面临产品停售无法购买,以及保费随着年龄涨价的情况。
重疾险的保险期间是长期的,短则几十年,长则终生。首次购买后,以后按时缴费即可,且每年的费用是固定的,不会随着年龄增加保费。
➢2、赔偿方式不一样
医疗险是费用报销型,保险公司具体赔偿金额,与你花了多少医疗费、购买的医疗保险报销范围和比例有密切关系,即报销的最高金额,封顶等于花出去的医疗费。
备注:医疗保险不支持医疗费用重复理赔,换句话说,买多家保险公司的医疗保险,重复报销医疗费用是不可以的,属于骗保行为。
重疾险是定额给付型,跟被保险人的医疗花销没有关系,只跟疾病病种有关系,当被保险人确诊保障的疾病,保险公司会按照合同约定保额一次性给付,即买多少赔多少。
需注意的是,重疾险,可以购买多份,支持多家保险公司赔偿同一疾病。
例如:在A保险公司购买了50万重疾险,在B公司购买了30万重疾险,如果患癌症,可以获得两个保险公司的赔偿,总计赔偿金额80万。
➢3、保障范围不一样
医疗保险,是按照医院看病项目来划分责任范围,例如医疗保险通常报销:手术费,药品费,床位费、特殊门诊费等,跟具体的病种没有关系。
所以,医疗保险比重疾险的保障范围要广。
重疾险只保障保险条款规定的疾病,条款之外的疾病,是不保障的。
➢4、价格不同
短期来看,市场上大部分百万医疗保险,普通消费者都觉得很便宜,在购买的前1-3年,确实比重疾险的价格,便宜多了。
长期来看,医疗保险会随着年龄的增长,价格也在猛涨,再加上每年都需要交费购买,实际上总账,比重疾险价格高。
二、重疾险和医疗险,哪个更适合大众?
明白了重疾险和医疗险的差异性,接下来就是如何选择的问题了。
先给答案:医疗保险,更适合普通大众。
下面具体说原因:
1、商业医疗保险,类似大众熟知的医保,在理解和感知上,更容易接受和理解它的用处;
2、能很好地对医保进行“补缺”:商业医疗保险可以报销医保不报销的进口药、自付药、特效药、特殊门诊等等医疗费用;
3、重疾险保障的疾病种类繁多,可以到170种之多,而且疾病涉及到非常多的专业名称,大众难以理解,选起来比较费劲;
4、重疾险的赔偿,赌的是大病;商业医疗险的赔偿,既适合日常生病住院,也适合大病住院,故实用性高于重疾险。
三、务实的建议
抛开非得二选一的要求,从保险搭配原则出发:
对于普通成年人,建议是如果经济条件允许,先买重疾险,再买商业医疗险;
对于老人,优先买老年防癌险,如果经济条件宽裕,可以考虑老年人能买的商业医疗保险(价格较高)。
重疾险主要是防大病,因为确诊赔付,保费一般要比低端医疗险(百万医疗保险)高很多。同时它有一个特点:越早买越便宜,过了50岁再买重疾险就非常非常贵了,所以建议成年人优先买重疾险。
但是需要注意的是,一个家庭如果有人患重病,要花的钱不仅是各种医疗费,还有病人和家人的误工费、餐宿费等各种隐性费用。
➢所以,如果条件允许,可以采用重疾险+商业医疗险“双保险”模式。
商业医疗保险可以用来看病住院报销,重疾险可以用来弥补误工费、交通费等隐性花费,不至于出现“病看好了,家里钱也花光了”的难受局面。
毕竟,看好病不是最终目的,一家人能有钱花,继续生活才是全家人所希望的。
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