近日，各家人身险公司陆续发布了2026年上半年最新理赔报告，从各家公司的赔付构成情况来看，绝大多数公司重疾险的赔付金额都超过了50%。以平安人寿为例，2026年上半年赔付金额208.9亿元，重疾险就占到了105.4亿元。可以看出，重疾险在商业险医疗保障方面仍然发挥着不可替代的作用。
但与此同时，我们也看到另一个现象，就是大多数公司重疾险的件均赔付金额仅10万元左右。根据中国精算师协会的数据，癌症治疗平均花费大约在22万-80万元，心脑血管重疾大约在10万-30万元，也就是说，如果不幸罹患癌症，根据当前的重疾平均额度赔付后，还存在12-70万元的保障缺口！所以，无论是对于个人还是家庭来说，不仅要配置重疾险，更重要的就是保额要足。
一
买重疾险
重要的是保额要足
1.
首先，我们需要面对的就是长寿时代，重疾暴露的窗口期更长了。
随着我国医疗水平的提升，我国的人均预期寿命在逐年提升。根据国家卫健委的最新数据，2025年我国人均预期寿命达到79.25岁，比2020年提高了1.32岁，平均每年增长0.26岁。近日发布的《国民健康“十五五”规划》更是提出，到2030年我国人均预期寿命要达到80岁。
长寿当然是好事，但也意味着一件事：我们暴露在重疾风险下的时间窗口，前所未有地变长了。从一些疾病的发病率来看，比如癌症、心脑血管疾病等，高发期都是在60岁、70岁、甚至80岁以后。根据国家癌症中心2024年发布的《2022年中国癌症发病率和死亡率》报告来看，60岁以上人群的癌症发病率总体超过了0.8%，60-70岁这一年龄段的人群累计发病率超过8%。
图1：2022年中国全部癌症合并发病的估算年龄别发病率
2.
第二个问题就是医疗技术进步、医疗成本上涨也会让重疾险的保额显得不足。
当前我们所处的时代，医疗技术飞速发展。像过去被认为是不治之症的癌症，现在有了靶向治疗、质子重离子、CAR-T细胞疗法等先进手段，很多已经从"绝症"变成了"慢性病"。
但事情都有其两面性，先进的医疗技术，背后往往伴随着高昂的价格。
以CAR-T疗法为例，一针可能需要120万；质子重离子治疗，一个疗程30万起；还有很多靶向药、免疫药，一针可能就高达几万元，而这些费用，很多都是自费，社保覆盖有限。面对如此高昂的治疗成本，单独配置医疗险明显无法需求，而确诊即赔付的重疾险则可以让患者更从容地享受最先进的医疗条件。
3.
最后，需要面对的问题就是，发生重疾后是否还能维持原本的生活水平。
我们知道，重疾险不仅要应对医疗费用的前期支出，还要承担弥补收入损失的功能。按照癌症5年生存期标准来算，大病后患者通常在3-5年内是无法正常工作的，势必会导致生活水平断崖式下降。
回看过去的二、三十年，通胀始终是主流。如果以2000年为基期，至2026年上半年，我国的CPI总指数累计涨幅约为1.8-2.2倍,也就是说2000年100元的购买力约等于 2026年180-220元，通胀带来的生活支出压力，对刚刚得了一场大病的人来说，无疑是一种雪上加霜。
这个时候，足额的重疾险就可用于支付医保外的自费药、康复护理费，覆盖房贷、车贷等家庭日常开销，让患者有在家安心养病的底气。
二
平安人寿倍佑福
平安近十年首款
保额可增长的重疾产品
既然保额如此重要，那如何才能提升保额呢？
传统的思路是投保足额的重疾险，但面对重疾窗口期变长、医疗费用上涨、通货膨胀的三大困境，要购买完全满足未来的保障需求，投入的保费成本势必上涨。
那么有没有一种保额能长大的重疾产品，既在投保初期提供足够的保障,又在未来几十年里可以让保额随着时间增长？
近期，平安人寿推出的倍佑福就是这样一款产品。它通过“分红型终身寿险+提前给付重疾险”的组合设计，将分红机制引入重疾保障。客户选择交清增额后，保单的红利将转化为额外的保额，实现重疾保障和身故保障的终身增长，满足了保障额度与客户人生阶段同步成长的诉求。
同时，倍佑福还为客户提供了多层次的疾病保障，在重疾发生时能及时补充资金缺口。该产品覆盖180种疾病，包括120种高发重疾，另外可按需搭配40种轻症和20种中症，其中轻中症最多给付5次，构建起多层次的健康防线。
对于35-45的中青年人群来说，它的保额逐年增长，性价比高；对于45+的中年人群，它放宽了可投保年龄，为家庭顶梁柱守住了风险。
以35周岁男性为例，若选择年交保费1万元、交费期20年，总保费20万元，选择红利购买交清增额，初始重疾保额为25.2万元，到60周岁时,保单含分红利益演示下，重疾保险金增长至29.3万元，约为总保费的1.5倍(保证利益演示下约25.2万元）；80周岁为36.1万元,约为总保费的1.8倍(保证利益演示下约25.2万元）。
在这里，我们看到，虽然倍佑福是一款保额可以增长的产品，但在不同情景下，保额的增长幅度却是完全不同的。上例中，同样是到80岁时，含分红利益的演示结果相比于保证利益下的演示结果，保额高出了近10万元。而出现这样差异的原因，就藏在分红利益上面。那么又是什么决定了分红利益，进而决定了保额的大小呢？答案还是保险公司自身的经营水平，只有保险公司自身有着强大的盈利能力，才能够兑现对客户的承诺。
三
公司经营决定了保额大小
服务能力决定了保障水平
作为国内保险行业的头部企业，2025年，平安人寿股东分红389亿元，2009-2025年连续17各年度累计分红超过3900亿元，稳居行业首位。
此外，在偿付能力、投资收益、客户服务等维度，多年来平安人寿均保持行业领先水平。强大的综合实力，稳健的经营能力，也保证了平安人寿的分红能力。对于普通老百姓来说，买保险图的就是一份确定的保障，因此，选择一家靠谱的公司，让老百姓更放心，比什么都重要。
还有一点同样重要的是，老百姓买保险，买的不只是那一份保单，更是保单背后的那一份服务。不断优化产品供给和服务体验，为更多客户提供“省心、省时、又省钱”的保险保障与健康服务，也正是平安人寿践行的经营理念。
对于平安人寿倍佑福的用户来说，依托平安集团医疗养老生态资源，同步配套“安有护”健康服务计划，符合一定条件的客户，可获得供覆盖院前、院中、院后等主要环节的健康服务支持。
在日常健康管理方面，“安有护”提供全天候在线问诊服务，由专科医生提供一对一健康咨询支持，最快60秒响应，实现“小病线上问”；在就医方面，“安有护”提供门诊预约协助、陪诊服务等支持，实现“就医有协助”；当客户疑似发生重大疾病时，可启动重疾专案管理服务，通过专业团队协调权威医院专家会诊以及优质医疗资源，守护重疾治疗全流程，帮助客户把握黄金治疗时机，实现“重疾有‘医’靠”。
从保险金给付到就医过程支持，倍佑福将保险保障与健康服务进一步融合。保险金帮助客户缓解治疗费用和收入中断带来的经济压力，健康服务则着力解决客户在就医过程中可能面临的资源获取、信息判断和流程协调等难题，共同构成覆盖“保险+服务”的健康风险解决方案。
从"保疾病"到"管健康"，平安正在构建一个完整的健康保障闭环。倍佑福带给客户的不仅只是一张保单，更是一张通往优质医疗资源的"VIP卡"。
最后，在小编看来，这次平安倍佑福通过分红型终身寿险和提前给付重疾险组合的方式，实现了重疾险保额随着客户年龄的增长而增长，破解了传统重疾险的保障困局。依托平安人寿持续稳定的经营能力，平安倍佑福作为一款保额能增长的重疾险产品，不仅能够确保保额增长可持续性，还结合产品本身同步配套的"安有护"健康体系，能够覆盖当下常见的健康问题，为客户构建了"保险+服务"的全周期风险管理方案。可以说，选择倍佑福，即是选择一份能抵御通胀、匹配医疗进步、守护家庭健康的动态保障，妥妥的质价比之选！
