你的朋友圈近期一定被中国人寿的朋友刷爆了吧！因为中国人寿2023年开门红产品「鑫裕金生」两全险正式开售！可以说，中国人寿是打响了2023年开门红的第一枪。（未来两个月，各家公司也会相继推出它们的开门红产品，敬请期待）
那么，中国人寿「鑫享未来」这款产品到底是怎样的一种形态？是否值得买呢？今天我来跟大家聊聊这款产品。
内容有些多，但全是干货，请耐心看完！
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产品形态介绍
下图是这款产品的具体形态：
可以看出，这款产品就是典型的：
快返定期型主险（鑫享未来）+万能账户（鑫尊宝）的形式（快返：投保后第5年就能返还第一笔生存金，定期：生存金只能返还一段时间，不是终身）。
所以，对于这类产品的测评，我们就要从以下2个维度去看：1、主险本身返还的生存金有多少 2、二次计息万能账户的利率如何
如果要用一句话来概括这类产品，那就是：从第5年开始，主险每年返还的生存金自动进入万能账户计息，随着时间的增加，在万能账户复利的作用下，就会产生收益。然后当未来想用钱时，就可以根据自己需求从万能账户中领取。
所以，你会发现，这类产品的核心主要在于以下2点：
1、主险每年返还的「生存金」是多少？这其实就是用来进行复利计息的本金。在相同时间，相同利率的前提下，本金越多，后期的收益自然越多。
2、万能账户的「保底利率」是多少，保底利率决定了未来最终的确定收益情况？
所以，我们在挑选这类“主险+万能账户”的开门红产品时，只要能够了解清楚这2个核心参数，你就能知道哪款更优。
那么，接下来我就来从这2个维度来对「鑫享未来」这款产品进行测评。
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「鑫享未来」主险部分
对于这种以非连续性现金流产品，我们可以通过计算【内部报酬率】（简称：IRR）的方式来测试下它的真实回报率。
接下来，我们按照30岁的男性为自己存这款产品，每年存10万，来进行IRR计算。按照这款产品的缴费期（3年和5年）和保障期（8年和10年）的不同组合方式，我们可以分为以下4种。
从表1可以看出，这4种方式中最高的IRR仅仅是1.67%，算是比较低的收益。所以，这类产品就必须要搭配万能账户，来进行收益放大，不然对于客户来说真的意义不大。
那接下来，我们就来看看这款产品的万能账户部分。
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「鑫尊宝」 万能账户部分
我们以年金险部分IRR较高的【缴费3年，返还10年】的搭配方式来进行计算。假设以投保时30岁，然后默认在40岁，50岁，60岁，70岁不同年龄段一次性领取万能账户内所有金额为假设前提，来计算此万能账户对应不同时期的IRR。
通过上表可以看出，万能账户持有的时间越长，IRR就越高。
说明：表2中的低（2.5%）、中（4.5%）、高（6%）三档演示利率的数据均来源于【保险师APP】
而目前中国人寿「鑫尊宝」 万能账户的结算利率是4.8%。
但值得注意的是：这款万能账户的结算利率去年8月份是4.5%，9月份开始为5%（去年开门红时间），今年8月份后又按照4.8%在结算。这不得不让人怀疑，是为了本次开门红故意上调，以此来吸引客户的嫌疑。
重点：大家重点要关注表2《万能账户收益演示表》中黄色字体部分的收益计算结果，其中按照2.5%复利计算出的总收益才是最确定的。因为这份「鑫尊宝」 万能账户的保底利率就是2.5%。虽然现在实际结算的利率要高于它，但除了2.5%以外，其他的利率都会存在不确定性。记住，按照2.5%去计算自己的收益是最靠谱、最确定的。
P.S.目前市场上同类型的万能账户保底利率有3%，相比之下，「鑫尊宝」万能账户的保底2.5%，就会逊色些。
这是中国人寿「鑫尊宝」万能账户条款截图 保底利率2.5%
这是同类型在售其他公司某款万能账户条款截图 保底利率3%
知识点
0.5%复利的差距有多大
可能有朋友会认为，相差0.5%也没什么关系，毕竟数字差距很小。如果你这么想，那真的是低估了「复利」的威力了。虽然保底利率2.5%和3%，看似只有0.5%的差距，但它是以「复利」的方式在计息。（什么是「复利」？简单来说就是“利滚利”）
如果将时间维度拉长，例如30岁的开始存钱，60岁领取，一共持有30年的时间。同样是100万元的本金，连续存3年，如果按照2.5%计息，30年后300万将变成614万；如果按照3%计息呢，30后变成707万，两者差出近100万，相当于本金的33%。
下图展示的就是复利与单利在持有不同年数后的换算关系。其中以4%和5%复利为例，如果将时间拉长至30年。那么看似每年只相差1%的复利。但从30年后的视角回算，相当于每年你损失了3.6%的单利。
（P.S.银行存款利息就是单利）
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购买储蓄险前应该你需要了解的真相
前部分的内容可能会比较“烧脑”，如果你不是特别理解，那么这2段视频也许会对你有所帮助。
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购买建议
建议 1
这类产品适合哪些人买？
这类“快返定期型储蓄险”最核心的优势就是它搭配的万能账户。换句话说，你买这款产品就相当于购买了一个可以锁定利率的理财账户。同时这个账户的利率是复利计息，而且有保底。
所以，如果你看重的就是这份万能账户的安全性，稳健性，那么可以购买。
但是建议要在基础保障型保险（重疾险、医疗险等）已经配置的前提下。同时你存这类年金险的钱，最好是准备用于长期投资的闲置资金。（因为如果短期就把钱拿出来，因为本金的减少，后期的收益自然就会少很多）
建议 2
这类产品不适合哪些人买？
一、没有配置好保障型保险的朋友。建议大家优先将保费预算用在基础保障上。毕竟如果一旦发生风险，自己无法工作没了收入，年金险的保费也很难再交上。
所以，先保障再储蓄。
二、如果你的需求是希望通过年金险来实现退休养老后有稳定的现金流收入，也就是养老金，那么这类“快返定期型储蓄险”不适合！
原因很简单，因为「鑫享未来」这款产品在你投保后的第8年或第10年后就不再返还。剩下的只能依靠「鑫尊宝」 万能账户的累积生息。等未来想领取时，可以选择从账户里全部领取或部分领取。这类万能账户本质不是年金险！它就相当于银行存款，需要自己进行支取操作。
不像真正意义上的“养老型保险”一样，在你退休后，每月或每年往你的账户自动打钱，同时每笔钱的金额是固定的，而且是每月每年都有，伴随终身。
换句话说，即使你这个月花光了，被骗了，养老金在下个月依然还是会如数打到你的账户里。而不是需要你自己去操作支取，而且支取的数额都是由自己确定。万一遇上类似保健品陷阱，你的账户里的钱很可能被一次性“清空”。
所以，这种“快返定期型储蓄险”不能完全替代“养老型保险”的作用！
三、期望通过这类保险获得短期高收益的朋友。年金保险作为理财工具的一种，它的优势是安全性，不足点就是封闭期较长，短期收益较低。如果想通过复利在未来获得高收益，那前提必须是持有较长的时间。
以上，是我对于「鑫享未来」这类“快返定期型储蓄险”的产品测评与购买建议。
如果你是消费者，希望这篇文章能够给你带来一些指导和建议。我想强调的是，每一个产品都有它的特色和价值。产品本身并没有绝对的好坏之分，适合你的才是最好的！面对开门红铺天盖地的广告宣传，希望你不要盲目跟风，理性决策。
如果你是保险从业者，希望这篇文章能够帮助你多角度理解这类产品。如果你对于这类产品并不了解，完全可以把此文当成“说明书”来使用。在面对客户咨询时，希望它能够助你一臂之力
