现在一套房子动不动几百万，普通家庭出身的我们，绝大部分人买房都需要贷款。所以，贷款怎么还最划算是大家都很关心的问题。
今天，我就来简单聊一下这个问题。还房贷的时候，大家一般会遇到这样一些疑惑：
今天我就来告诉大家一些还房贷的tips，只要稍稍计算一下，你就能制定出专属于你的还贷计划。
首先，我们要选择一个还贷方式。
首套房贷款有两种方式，一种是商业贷款，一种是公积金贷款。
我建议大家把公积金贷款作为第一选择。
因为它的性价比真的非常高，能为你省下很多很多钱。今年1月，全国首套房贷平均利率已达到5.66%，而公积金贷款的利率只要3.25%，简单算算，贷款100万，期限20年，公积金贷款的利息就比商业贷款少了31万，这笔钱你都可以买一辆中高端的车了。
其次，我们也得算一算最适合自己的贷款年限。
下面，我就分别说说在商贷和公积金贷款的情况下，怎样算出最佳还款年限。
如果你用的是商贷。你的还贷时间可以根据房贷的“三一定律”来计算：每个月的还贷金额不能超过总收入的三分之一左右。
这样你就不会觉得手头很紧，生活质量也能和以前差不多。比方说，我们把每个月的还贷金额控制在收入的33%~40%。
举个例子：如果你的房贷是100万，月收入是每个月2万块，那么你每个月的还款额度最好在6600到8000之间，我们可以在网上搜索房贷计算器，通过调整贷款年限，算出每个月还款额度，如果还款额度符合“三一定律”，那么它对应的贷款年限就是合适的。这样算下来，贷款年限在15—19年之间。
如果你是用公积金还贷款，那么最理想的状态是，在最后一个月把公积金账户里的钱用完。因为公积金要到退休的时候才能提取，所以大家最好不要把它放在那里贬值。
计算贷款公积金年限的公式，是这样的：
贷款时长（月）=公积金账户余额/（月还款金额-月公积金缴存）
所以我们可以用房贷计算器和这个公式测算，看看自己设定的还贷期限是否合理。
最后，房贷还款方式务必选择等额本息。
因为，还有一种还款方式叫等额本金，这是一种阶梯式的还款方式，前期还款额度很大，后面递减。虽说总利息比等额本息少一些，但是前期的还款压力会很大，而且审批会更严格，所以并没有等额本息划算。
我是钱研社张殚，有任何理财疑惑，欢迎私信和我交流。
