包装的不真实，经不起深究。
大家好，我是钱老师。
昨晚在沙发上玩手机，刷到京东小金保。
仔细研究了一下。
唔…
挺典型的。
简单科普一下京东小金保：
有着万能险的通病，保障不足，理财功能有限。
本质是一个年化保底3%的产品，无功无过。
科普完毕，下面来说重点。
官方最大亮点是：
随时可转，5.5%收益，+1%奖励金。
来，上面3个重点，钱老师给大家捋一捋：
.1.
一款保险产品，如何能够随时转出呢？
其实就是保单贷款。
我借给保险公司一笔钱，将来他还给我，要给我一些利息。
我如果急着把钱取出来，保险公司可以临时抽一部分钱出来，但我也要上交一部分利息。
也就是说，取是可以取，不过还要额外的成本--
目前的贷款利息是5.5%。
所以啊，万能险并不是像货币基金那样，随时赎回就本息到手了，而是要扣利息。
总之，转出是有成本的，并不是像宣传那个样子：轻松随取随用。
哎，缺乏诚意…
.2.
5.5%的结算利率
其实，这并不是真正拿到手的利率，只是过去的历史收益。
保底的只有3%，再往上就说不准了。
目前大环境不太乐观，收益率下滑还是很有可能的，能不能一直保持5.5%，不好说。
给了大家一个不合理的期待，不能说厚道。
.3.
+1%的奖励金
要知道，买小金保的时候，要收1%的初始费用。
+1%奖励金呢，需要持有满5年，5年之后，一次性给付初始费用。
相当于盈亏对冲了，并不是在3%基础利率上额外给付。
既然是这样的对冲机制，为什么而宣传上却给人一种占便宜的错觉。
是不是，过于精明了？
.4.
上面还不是最严重的。
更严重的问题在于保险细则，健康告知…
本来我想翻翻合同条款，购买的时候隐约觉得底部有一栏小字，一不留神，忽略了。
买了之后，再点购买界面的话，保险条款链接就找不到了，诺：
扶额…
我是专门为了看条款购买了小金保，这还没留意到，不要说大家，就更容易就疏忽了。
一旦出险了拒赔，谁来解释？
京东金融会说：
我的购买页面下方有小字提示喔。
中融人寿说：
我们也做过风险提示了，在合同条款里面喏。
…
公司总是有推诿的理由。
难受的就是投保人了。
.X.
重新梳理一下：
京东小金保这个产品，平淡无奇。
本质更像一款保本3%的5年期固收。
安全，强制储蓄属性强。
如果我要锁定安全性，那我为何不去买货币基金，债券？
最主要bug的不在于产品，而是：
产品的一些小坑，京东金融没有做足安全提示，人为的忽略了。
--产品页显示的5.5%，实则只是保底3%。
--75%可转出的那笔钱，有利息成本。
--1%奖励金呢，其实是抵扣，不是额外给的。
--保险条款，健康告知也隐藏得很深。
产品包装得不真实，经不起深究呐。
其实啊，我们辛苦学习枯燥的保险知识，看条款，看测评，拉excel表--
都是为了买到好产品，
当我们需要帮助的时候，有人能顶上来，为我们抗住人生的大风险和不可抗力。
这样我们可以全心全意去外面的世界拼搏，把保护家人的任务交给保险。
有信心，踏实，安全。
如果功课做足了，还因为轻信宣传，买到有坑的产品。
火急火燎理赔的时候，却得不到保护，大公司相互推诿，自己却一身病痛无奈的躺在床上。
真的，这样太难为我们普通人了。
PS：
跟你们说个事。
认识这么久了，咱们一直止步于公众后台，评论里聊的多。
但是大家问题还是蛮多的，人力有限呐。
于是，钱老师觉得啊，要不要开一堂直播课，给大家科普科普怎么买保险？
