最近有朋友咨询知守君：百万医疗险保费比较低，保额比较高，我多买几份，这样是不是将来赔的更多一些？
知守君想了想，之前也有朋友都咨询过类似的问题，所以想通过一篇文章给大家再科普一下，是不是保险买的越多，就赔的越多？
首先，我们先说答案：并不是所有的保险都买的越多赔得越多，这与险种类型，保障责任有很大关系，所以我们要分类来看。
1 商业保险赔付的两种类型
在之前的文章《一篇文章轻松带你了解保险分类》中，我们介绍过商业保险的分类。
而且，按照理赔金赔付的方式，又可以将商业保险分为两种类型：
1）给付型：简单来说，就是保险合同写的保额是多少，出险后保险公司就给多少钱；
2）补偿型：保险公司是按照我们自己实际花费的一定比例赔付，保额只是赔付金额的上限，不代表实际赔付的金额；
可以看出，给付型的产品，买的越多，出险的时候保险公司赔的就越多，补偿型的，多买了也不会多赔。
具体到不同类型的产品上，我们分别来看一下：
2 寿险可以叠加赔付
寿险是以人的生命作为保险标的，而生命是无价的；所以无论是终身寿险、定期寿险还是两全保险，都可以叠加赔付。
无论是买了多少份，只要在保险期间内身故，受益人都可以获得相应的赔付，买的越多赔付的越多。
不过，有一种情况是例外。
为了防范道德风险，银保监会对未成年人身故保额有限制：
0-9岁，身故保额最高20万；10-17岁，身故保额最高50万；超过部分无效。
3 疾病保险可以叠加赔付
无论是重大疾病保险，还是特定疾病保险（比如防癌险），都属于给付型险种。
只要符合合同约定的疾病或症状，就能获得合同约定的赔付金额。
与实际医疗花费无关，也不受其它保险报销的影响。
所以，疾病保险是可以叠加赔付的，买的越多获得的赔付也就越多。
不过有一点要注意，有的重疾险或防癌险，会问及历史投保情况。比如：
「过去一年内是否累计投保有效重疾产品保额超过100万（不含本次申请）？」
如果有类似的问询，需要如实告知保险公司，避免理赔的麻烦。
4 医疗险分情况
在上面的保险分类中，可以看到，医疗险分为两种。
一种是报销型的，最典型就是目前常见的百万医疗险。
它遵循损失补偿原则，以实际发生的费用为上限进行报销，花多少报销多少。
理赔金额和保额基本没有关系，即使买了多份这类产品，也不能重复报销。
除非医疗费用太高，超过了医疗险的保额，那么剩下的部分可以找另外一家报。
另一种是津贴型的，因为容易被骗保，这类产品目前并不多。
这种产品住院1天，保险公司就会给付1天的住院津贴，和实际费用无关，所以也属于给付型的险种。
如果投保了多份，就可以获得多份津贴，买的越多，获得的赔付也就越多。
5 意外险也要分情况
目前市场上的意外险，包含多个保障责任。
我们以平安99意外险为例：
可以看到，这份综合意外险包含了：意外伤害、意外医疗、意外津贴、特定场景意外、猝死保障还有救护车费用。
这些保障中，意外伤害（身故/伤残）、意外住院津贴、猝死责任，都是给付型的，可以叠加赔付。
意外医疗，属于报销型的，不能叠加赔付。
更具体的赔付内容，可以参看《意外保险保哪些？怎么赔？》。
6 年金险可以叠加赔付
年金险也是以人的生命为标的，但是保障责任和寿险刚好相反，是以生存为给付条件的。
只要被保险人生存，保险公司就会按照约定的时间、约定的数额支付一笔钱，直到合同结束。
显然，这种产品也是给付型的，所以当然也是可以叠加赔付的，也就是买的越多，赔付的越多。
7 财产险不能叠加赔付
财产险，最常见的就是家财险和车险。
财产险只能弥补财产损失，赔付的金额最多不能超过财产的实际价值。
比如：我们为自己的房子投保了家财险，不幸失火被烧毁，如果房屋的价值为100万，那么保险公司最高也只会赔付100万！
不会多赔的，所以即使买了多份也无法获得超额赔偿。
8 写在最后
我们来总结一下，有哪些商业保险可以叠加赔付：
保险是不是买的越多赔付的就越多，可以参考这两个原则：
1）凡是以被保人身故、伤残、重疾、生存为标的的，就是可以叠加赔付的，因为人的生命和健康是无价的。
2）凡是以被保人财产、治疗费用为标的的，就是不能叠加赔付的，因为财产、治疗费用都是有价的。
这样规定，也是为了避免道德风险。
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