很多朋友在购买保险的时候，发现健康告知里面经常会出现这样的问题：
1.您近2年内是否曾在其他保险公司投保或正在申请以疾病为给付保险金条件的人身保险（不含本次），且累计保额超过50万元？
2.您是否有已经生效或正在申请的驾乘意外、综合意外伤害类保险产品的累计身故保额超过300万元？
就会很奇怪：为什么我自己花钱买保险，保险公司还要限制我买多少呢？难道送上门的钱，保险公司都不愿意收么？
所以今天我们就简单的聊聊这个话题。
1 保险公司为什么要限制投保保额？
其实，对投保金额进行评估和限制，是保险公司的常规操作，在专业上被称为财务核保。
是根据客户的实际经济情况，比如：职业收入、家庭财务情况，评估被保人的保险需求是否合理、有无续期缴费能力。
并以此来确定被保人最高可以投保的金额。
主要是来防止被保人过度投保，甚至是保险诈骗。
尤其是意外险、定期寿险，因为保额高，保费低，更容易发生此类问题。
比如，前几年闹得沸沸扬扬的几起“杀妻骗保”案，无一不在提醒着我们，不要小看了人性中的恶。
所以，保险公司才会进行财务核保，主要是为了：
1、避免逆选择和道德风险，降低赔付率；
2、降低保单的失效率，维持合理的保单继续率；
3、使赔付率和保单继续率维持在精算假设范围内，保持保险公司的持续稳健经营。
说白了，保险公司追求的就是“稳”，为了这个，可以放弃一些短期利益，这对我们正常的投保人，也是一种保护。
2 保障险种通常限制多少保额
1、意外险
意外险，种类很多，一般产品自身都有可投保保额限制，通常都是100万。
也有很多高额意外险要求保额不能超过上一年年收入的10倍、20倍。
如果超过了，就不给承保了。
2、重疾险
重疾类产品只要在合理范围内，通常要求累计保额不超过100万。
个别相对严格的保险公司，累计保额不得超过50万。
在此保额下，财务核保相对宽松，只要考虑被保人的需求缴费能力就可以，一旦超过，线上的产品就无法购买了；
线下的传统产品相对更宽松一些，只要健康核保通过，还有机会买到更高保额。
3、寿险
一般来说，带有身故责任的人身险，保额超过年收入的20倍就算是高额保单了。
如果要投保，就需要提供财务问卷、收入证明等资料进行财务核保。
目前一些互联网产品，免财务核保保额可以到300万以上。
如果累计保额超过500万，通常需要提供更详尽的财务核保问卷。
不仅需要调查被保人房产、车产等资产情况，还会和被保人面谈，详细了解职业、财务、健康状况等信息。
3 写在最后
保险公司和银行一样，都是金融机构。
贷过款的朋友都知道，银行贷款前是要对个人信用与财务情况进行审核的，审核通过，才会放贷。
保险公司卖保险给投保人也是一样，也要对被保人的财务情况、个人信用、健康情况进行审核。
所有的这些，都是为了控制风险，使得公司能够稳健经营，更好的保障投保人、被保人的利益。
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