电动车，方便、快捷、外观时尚漂亮，好停车，也不怕堵车。
因此，在很多城市都是大家短途出行的首选。
但是，电动车毕竟是两轮车，天生不稳定，容易发生交通事故。
因此，电动车意外非常高发，但是我们经常会听到电动车意外被保险拒赔的消息，这是为什么呢？
1 保险公司拒赔的理由是什么？
买保险，出险了却被拒赔，总会让人感觉愤愤不平，那么保险公司给出的拒赔理由是什么呢？
我们统计了很多拒赔案例，保险公司给出的拒赔理由，绝大部分是：
被保险人无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车引起的保险事故，保险公司不承担给付保险金的责任。
我们要注意，大部分意外险，都有这个免责条款，比如知守君随便在网上找了一个意外险：
其中第6条，就是上文提到的免责条款。
这条免责条款是非常合理的，没有驾驶证、没有行驶证的马路杀手，出了问题保险当然不能赔了。
那么，骑电动车出险，被保险公司以这个理由拒赔，是否合理呢？
这就要看电动车是否属于机动车了。
2 电动车属不属于机动车？
电动车刚刚上市的时候，因为是新事物，国家也有没相应的法律法规对此作出明确约定。
按照大家自然的理解，只要是用电机驱动的两轮车，都统称为电动车。
后来，国家为了规范电动车行业，于2018年出台了：
1）《电动自行车安全技术规范》(GB 17761-2018)
2）《电动摩托车和电动轻便摩托车通用技术条件》(GB/T24158-2018）
这两份国家标准，并于2019年4月正式实施。
具体的区别，可以参看这张图，比较清晰：
其中最关键的几条标准就是：
最高时速≤25Km/h，有脚踏骑行能力，整车质量（含电池）≤55Kg，电机功率≤400W，电池标称电压≤48V
满足以上标准，就属于电动自行车，不属于机动车；
超过以上标准的，就不是电动自行车，是电动摩托车 或 电动轻便摩托车，就属于机动车范畴了。
3 如何规避理赔风险？
为了出险能够顺利理赔，大家最好做到以下几点：
1、买符合国家标准的电动自行车，它不属于机动车，也就不会包含在之前的那条免责条款当中，一旦出险，保险公司肯定会理赔；
2、如果想要骑更高车速的电动车，那就属于机动车范畴，那就要按照规定办理好驾驶证、行驶证。
电轻摩需上蓝牌、驾驶人要考F证；电摩需上黄牌、驾驶人要考E证。
持证驾车上路，合法合规，也就不会受免责条款的限制。
3、合理选择保险产品
1) 意外险要注意职业范围
一般意外险，并不会对电动自行车、电摩免责，但是投保意外险有职业限制。
现在的外卖行业、快递行业，有很多是将电动车作为营业工具来使用的。
这类职业的风险等级较高，很多保险公司都将其列入了3、4类职业，投保时需要注意。
2) 补充定期寿险
保障型保险中，意外险、重疾险、医疗险，一般都会对无证驾驶、驾驶无证机动车免责。
而寿险，有很多产品免责条款相对宽松，比如华贵大麦2021，免责条款只有3条：
即使是无照驾驶，发生了身故全残事故，也是可以获得赔付的。
4 写在最后
我国一直是自行车大国，现在也是电动车大国，据统计中国的两轮电动车保有量3亿以上。
无论是为了自己的安全，还是为了保险顺利理赔，骑行电动车一定要合法合规。
按照交通法规行驶，不闯红灯、不要逆行、不酒后骑车、不超速、佩戴头盔……
安全第一，最好永远不要出险~
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