人们常说，教育、医疗、住房，是老百姓身上的三座大山，随着国家更重视共同富裕，一系列给咱们老百姓减负的措施就不断推出。
比如通过“双减”来给教育减负，通过因城施策的房地产调控给住房减负。
而给医疗减负的，就是由各个地方政府联合各大保险公司推出的「惠民保」了。
「惠民保」不仅保费低廉、保额高，投保条件还非常宽松，又有政府的信用背书，所以一经推出，就火遍全国。
因此很多朋友都在问：有了「惠民保」，还有必要买「百万医疗险」吗？
今天，知守君就来谈谈这个话题。
1 惠民保的低保费会一直持续吗？
现在大家的风险意识都不差，都知道不敢保证一辈子都不会住院。
之所以没有买保险，主要原因还是因为保险太贵了，买了保险将来不知道能不能用得上，但是自己的生活立刻就会受到影响。
所以「惠民保」一经推出就受到广泛欢迎，一个主要原因就是保费低。
那么「惠民保」的保费会一直这么低吗？
我们先来看看上海沪惠保刚刚发布的理赔半年报：
生效6个月，理赔金额3.78亿元，保守估计全年的理赔金额要超过7.5亿。
而沪惠保的参与人数是739万，每个保费是115元，保费总计也不过8.5亿，算上运营成本，亏损已成定局。
即使是公益性质的，亏损经营也无法长期坚持，将来保费上涨应该是大概率事件。
也有的朋友，对于价格并不敏感，觉得价格涨点也无所谓，只要看病能够赔钱就行。
我们就来看看，「惠民保」可以赔付多少。
2 惠民保可以报多少？
我们以北京京惠保2022 以及 尊享e生2022 为例，对比一下惠民保和百万医疗险保障的差异：
可以看表格没有直观的感觉，我们举例来说明一下：
假如老王不幸罹患癌症，入院进行治疗，后又转入上海质子重离子医院进行治疗，经过社保报销后，自己承担的费用如下：
1）医保目录内住院费用：3.6万
2）医保目录外住院费用：5.8万
3）特定靶向药费用：19.6万
4）质子重离子单个疗程费用：30.6万
那么通过京惠保2022 和 尊享e生2022 分别可以报销多少呢？
因为老王得的是重疾，尊享e生2022的免赔额都是0，也就是100%赔付。
可以看到：
1）如果仅仅投保京惠保2022，那么老王还要自己承担约23万的费用；
2）如果投保了百万医疗险，那么老王不用自己花一分钱；
虽然这仅仅是一个案例，不代表所有的情况，但也可以看出来：
1）惠民保的确可以将病人家庭的医疗负担降低很多；
2）百万医疗险的报销金额要远远高于惠民保，对消费者的保障更好。
3 惠民保的实质是什么？
通过上面的对比，我们可以看到「惠民保」其实就是一个缩水版的 百万医疗险。
和普通的百万医疗险相比，有以下几个特点：
1、投保门槛→降低
这也是惠民保最大的优势：
1）投保门槛低：不限年龄、不限职业、没有健康告知要求；
2）既往症可保：只对重大既往症免责，一般既往症都可以保障；
3）保费低：很多地区只要几十元；而百万医疗险的保费随年龄变化，年轻人可能每年只有2、3百元，到了60岁之后每年就要上千元了。
同时，普通的百万医疗险，对被保人的要求都很高。
不仅限制被保人的年龄、职业，还要求被保人符合健康告知要求，对于既往症也都是免责的。
2、报销比例及范围→降低
通过之前的对比，我们也可以发现这一点。
惠民保：
1）免赔额高：要2万元；
2）社保外费用及质子重离子治疗费用报销比例低：只报销50%。
3）不报销门诊费用；
普通的百万医疗险：
1）免赔额相对低：一般为1万元，重疾甚至是0免赔；
2）社保外费用及质子重离子治疗费用报销比例高：均100%报销。
3）报销特定门诊费用：比如特殊门诊、门诊手术、住院前后30天内门诊；
而且百万医疗险还有一些增值服务，比如重疾绿通、医疗垫付、术后护理等等，也都是大部分惠民保不具备的。
4 一点建议
任何事物都不是十全十美的，我们在可以做选择的时候，最好要弄清楚他的优点和缺点。
如果优点能够契合我们的需求，而缺点我们又可以接受，那就是适合我们的。
针对选「惠民保」还是「百万医疗险」这个问题，知守君的建议是：
1）如果符合投保条件，且保费可以接受，优先选择百万医疗险，因为他除了保费高一点，其他都要好很多；
2）如果选不了百万医疗险，比如：年龄超标、身体不符合健康告知要求、保费无法承担等情况，那么惠民保这种公益性产品，就一定不要错过。
遗憾往往都是因为在有选择的时候，没有相应的认知，当有认知的时候，已经没有选择了。
希望大家在可以挥霍自己选择权的时候，更加珍惜一些，不要只图便宜~
关注微信公众号“知守观保”（ID:ZSGBGZ），获取更多资讯！
