人们常说,教育、医疗、住房,是老百姓身上的三座大山,随着国家更重视共同富裕,一系列给咱们老百姓减负的措施就不断推出。
比如通过“双减”来给教育减负,通过因城施策的房地产调控给住房减负。
而给医疗减负的,就是由各个地方政府联合各大保险公司推出的「惠民保」了。
「惠民保」不仅保费低廉、保额高,投保条件还非常宽松,又有政府的信用背书,所以一经推出,就火遍全国。
因此很多朋友都在问:有了「惠民保」,还有必要买「百万医疗险」吗?
今天,知守君就来谈谈这个话题。
1 惠民保的低保费会一直持续吗?
现在大家的风险意识都不差,都知道不敢保证一辈子都不会住院。
之所以没有买保险,主要原因还是因为保险太贵了,买了保险将来不知道能不能用得上,但是自己的生活立刻就会受到影响。
所以「惠民保」一经推出就受到广泛欢迎,一个主要原因就是保费低。
那么「惠民保」的保费会一直这么低吗?
我们先来看看上海沪惠保刚刚发布的理赔半年报:
生效6个月,理赔金额3.78亿元,保守估计全年的理赔金额要超过7.5亿。
而沪惠保的参与人数是739万,每个保费是115元,保费总计也不过8.5亿,算上运营成本,亏损已成定局。
即使是公益性质的,亏损经营也无法长期坚持,将来保费上涨应该是大概率事件。
也有的朋友,对于价格并不敏感,觉得价格涨点也无所谓,只要看病能够赔钱就行。
我们就来看看,「惠民保」可以赔付多少。
2 惠民保可以报多少?
我们以北京京惠保2022 以及 尊享e生2022 为例,对比一下惠民保和百万医疗险保障的差异:
可以看表格没有直观的感觉,我们举例来说明一下:
假如老王不幸罹患癌症,入院进行治疗,后又转入上海质子重离子医院进行治疗,经过社保报销后,自己承担的费用如下:
1)医保目录内住院费用:3.6万
2)医保目录外住院费用:5.8万
3)特定靶向药费用:19.6万
4)质子重离子单个疗程费用:30.6万
那么通过京惠保2022 和 尊享e生2022 分别可以报销多少呢?
因为老王得的是重疾,尊享e生2022的免赔额都是0,也就是100%赔付。
可以看到:
1)如果仅仅投保京惠保2022,那么老王还要自己承担约23万的费用;
2)如果投保了百万医疗险,那么老王不用自己花一分钱;
虽然这仅仅是一个案例,不代表所有的情况,但也可以看出来:
1)惠民保的确可以将病人家庭的医疗负担降低很多;
2)百万医疗险的报销金额要远远高于惠民保,对消费者的保障更好。
3 惠民保的实质是什么?
通过上面的对比,我们可以看到「惠民保」其实就是一个缩水版的 百万医疗险。
和普通的百万医疗险相比,有以下几个特点:
1、投保门槛→降低
这也是惠民保最大的优势:
1)投保门槛低:不限年龄、不限职业、没有健康告知要求;
2)既往症可保:只对重大既往症免责,一般既往症都可以保障;
3)保费低:很多地区只要几十元;而百万医疗险的保费随年龄变化,年轻人可能每年只有2、3百元,到了60岁之后每年就要上千元了。
同时,普通的百万医疗险,对被保人的要求都很高。
不仅限制被保人的年龄、职业,还要求被保人符合健康告知要求,对于既往症也都是免责的。
2、报销比例及范围→降低
通过之前的对比,我们也可以发现这一点。
惠民保:
1)免赔额高:要2万元;
2)社保外费用及质子重离子治疗费用报销比例低:只报销50%。
3)不报销门诊费用;
普通的百万医疗险:
1)免赔额相对低:一般为1万元,重疾甚至是0免赔;
2)社保外费用及质子重离子治疗费用报销比例高:均100%报销。
3)报销特定门诊费用:比如特殊门诊、门诊手术、住院前后30天内门诊;
而且百万医疗险还有一些增值服务,比如重疾绿通、医疗垫付、术后护理等等,也都是大部分惠民保不具备的。
4 一点建议
任何事物都不是十全十美的,我们在可以做选择的时候,最好要弄清楚他的优点和缺点。
如果优点能够契合我们的需求,而缺点我们又可以接受,那就是适合我们的。
针对选「惠民保」还是「百万医疗险」这个问题,知守君的建议是:
1)如果符合投保条件,且保费可以接受,优先选择百万医疗险,因为他除了保费高一点,其他都要好很多;
2)如果选不了百万医疗险,比如:年龄超标、身体不符合健康告知要求、保费无法承担等情况,那么惠民保这种公益性产品,就一定不要错过。
遗憾往往都是因为在有选择的时候,没有相应的认知,当有认知的时候,已经没有选择了。
希望大家在可以挥霍自己选择权的时候,更加珍惜一些,不要只图便宜~
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