意外险因为产品责任简单，保费便宜，杠杆高，适合所有人群和家庭购买，但是产品更新的速度也很快。
我们之前介绍过的不少产品已经升级或停售，也有一些新产品上市，今天就再通过几款成人意外险的对比，看看哪款产品更超值。主要内容如下：
1.意外保险的配置要点是什么？
2.市场上高性价比成人意外险对比评测。
一、意外险的配置要点是什么？
1 意外保险的特点
1）杠杆高：几百元就能获得上百万的身故保障，杠杆超级高，这是其他任何保险比不了的。
2）伤残分级保障：根据不同残疾程度按比例赔付，只有意外险才有这样的功能。
3）有意外医疗：由于意外导致的医疗费用，同样可以按照规定报销。
2 意外保险配置的要点
1、选择一般意外保障高的产品：
市场上很多综合意外险，一般意外保额低，特定意外保额高，保障作用大打折扣。所以一定要选择一般意外保额高的产品，避免入坑，参看《这种保险非常坑，大家千万要当心》。
2、注意承保职业范围：
意外险对职业的要求比较严格，投保的时候一定要看清自己的职业是否在承保范围内，否则会有拒赔的风险。
3、一定要包含伤残赔付：
保障内容一定要既包括身故，又包括伤残，因为严重伤残对家庭经济的影响远大于身故。
但市场上不少产品却只包含身故，或者不包含残疾，或者只包含全残，或者伤残的保额极低（比如我们之前介绍的：这种保险非常坑，大家千万要当心），都不建议选择。
另外，最好包含猝死身故赔付。
4、保额要足够：
需要多少保额可以参考《意外险保额多少才合适》，成年人的意外险保额，建议100万起。
5、注意收入限制：
为了避免道德风险，很多产品对投保人的收入做了限制，如果年收入达不到要求，不接受投保。
所以我们投保的时候要注意，如果收入不达标是不可以投保或者不能够投保更高的保额，否则保险公司可能会拒赔。
6、注意就诊医院限制：
有些地区的医院，可能是发生过多次骗保的行为。
为了避免骗保的风险，很多产品对就诊医院做了限制，如果在限制地区的医院就诊，无法获得赔付。
所以我们投保以及就医的时候要注意，需要仔细看看投保须知，确认自己准备去的医院是否被限制了，否则保险公司可能会拒赔。
二、市场上高性价比意外险评测
在之前的文章《配置意外险的最大意义是什么？》中，我们介绍过：
意外伤残、尤其是轻度意外伤残造成的收入损失进行补偿，只有意外险可以做到，也是意外险无可替代的原因。
而意外伤残是按照伤残等级赔付的，1~10级伤残分别赔付100%~10%的保额。
成年人上有老下有小，肩上的责任都很重，同时意外险的保费又很低，所以知守君建议大家配置意外险至少100万保额起。
为了能够找到最具性价比的产品，知守君查阅了很多资料，找到几款性价比非常不错的产品：
这几款产品，保费在300元左右就可以获得100万的意外保障，非常适合普通家庭。
虽然通过上面的表格，看上去保障信息一目了然，但是有些产品还有一些“隐藏条款”，为了让大家对产品的保障更清楚，知守君逐一点评一下。
三、产品点评
1 安联百万玫瑰意外保障计划
这款产品只限女性投保，保额100万，意外医疗3万元，不限社保用药，免赔额500元，90%报销。
最大的特点是：
如果经常出国，或者经常到港澳台地区，这款产品非常适合。
2 鼎和小蜜蜂2号超越版
这款产品的至尊版保障十分全面：
1、100万意外身故/伤残；
2、10万意外医疗，不限社保范围；
3、50万猝死保障（发病24小时内身故）；
4、150元/天意外住院津贴；
5、500万的航空意外；
6、30-50万的其他交通意外；
其中意外医疗的保额高达10万，而且不限社保，是所有产品中最好的。
而且，投保要求很宽松：
1、没有健康告知要求；
2、18-60岁，1-3类职业均可投保，包括无业人士（家庭主妇、无业人员、退休人员均可）；
3、没有年收入要求，也没有已投保金额限制。
同时，保费只有296元，超高性价比。
医疗费用报销要注意一下：
意外津贴，有3天免赔天数。
而且对于以下地区的医院，不予保障：
小蜜蜂2号超越版 各方面都很均衡，航空意外保额高，猝死保障好，意外医疗保障全面，适合大部分朋友。
而且，这款产品的50万保额版本，意外医疗也不限社保范围。
3 中国人保大护甲2号至尊版
这款产品的至尊版，是上一期评测中的最佳产品，保障十分全面：
1、100万意外身故/伤残；
2、5万意外医疗，不限社保范围；
3、50万急性病身故；
4、150元/天意外住院津贴；
5、500万的航空意外；
6、30-50万的其他交通意外；
其中，急性病身故认定非常宽松，为发病后3日内身故。
急性病，是指被保险人突然发生、不及时救治将危及生命安危的急性疾病。
这一点，比需要医院出具诊断报告认定，或者6小时内身故、24小时内身故都要明显宽松许多。
意外医疗津贴，也没有免赔天数。
医疗费用报销条件，也同鼎和小蜜蜂2号一样。
但是，保险公司对投保增加了很多限制：
1、增加了健康告知要求，三级高血压、恶性肿瘤、冠心病等患者买不了；
2、增加了地域限制，只有生活在直辖市、省会以及经济发达市区的朋友才能买100万版本；
3、增加了已投保意外险保额限制，不能超过300万。
如果健康告知符合要求，生活在一、二线城市，想要更好的猝死保障，大护甲2号 依然是非常好的选择。
4 中华大牛意外险
这款产品最大的特点是保额高，意外身故、伤残的保额高达120万，猝死保障高达60万。
意外医疗保障，也有6万，也是除了小蜜蜂2号超越版之外最高的。
不仅如此，这款产品的其他版本也很有特色：
每个版本的意外医疗都是6万，而且不仅能报销社保内费用，还可以报销自费药品。
此外，每个版本都有新冠肺炎身故保障，20万。
而且，这款产品没有健康告知要求，1-3类职业都可以投保。
不过也有几个小缺点：
1、意外医疗报销范围略窄：只能报销社保内和自费药，但自费检查项目与自费诊疗项目的费用不能报销。
2、猝死定义严格：从突发症状到身故的时间不超过6个小时。
3、有累计保额限制：已经有了100万的其他意外险，就不能投保了。
5 永诚小两口1号夫妻意外险
这款产品属于永诚保险公司，要求是夫妻共同投保。
保费十分有优势：100万版本，两人的保费为538元，平均每人269元，是所有产品中最低的。
保障也十分全面：
1、100万意外身故/伤残；
2、5万意外医疗，不限社保范围；
3、50万猝死及突发性疾病身故保障；
4、150元/天意外住院津贴；
5、300万的航空意外；
其中，突发性疾病身故的约定最为宽松：为发病后180天身故，且以医院的诊断或死亡证明为准。
而且如果夫妻双方因同一公共交通意外事故身故全残，还额外赔付50%的保额。
比如夫妻双方因同一航空意外身故，受益人可以申请的理赔款为：
（意外身故保额100万+夫妻双方因同一公共交通意外事故身故全残50万+航空意外身故保额300万） x 2，一共900万元
而且这款产品的50万版本，意外医疗也是不限社保范围的。
但是，这款产品也有一些投保限制：
1、有健康告知要求
2、至尊版有投保地域限制
总体来说，如果夫妻共同投保，小两口1号夫妻意外险 还是非常不错的。
6 大地大保镖II至尊版
这款产品的基础保障范围和其他产品基本一致：
1、100万意外身故/伤残；
2、5万意外医疗，不限社保范围；
3、50万猝死保障；
4、150元/天意外住院津贴；
其中，猝死以保险公司指定或者认可的医疗机构诊断为准，比较严格。
医疗费用报销限制也更严格：
投保限制也很多：累计已投保意外险保额不超过100万；年收入超过10万（理赔时需提供完税证明或银行流水）；有健康告知要求。
7 小米综合意外险2020
这款产品也可以在厚积保险经纪公众号或天星金融APP上找到，投保需要注册小米账号。
自上线以来稳定性一直很好，2020版的保障内容：
1、100万意外身故/伤残；
2、5万意外医疗，不限社保范围；
3、50万猝死保障，56周岁及以上25万；
4、150元/天意外住院津贴；
5、20万新冠肺炎身故保障；
6、2.2万非机动车第三者责任保障；
但是，升级之后，有几个加严的地方：
1、对猝死的认定更严格，必须以医院诊断或公安部门鉴定为准，在保单的特别约定中增加了这条：
2、增加了健康告知要求，这一点要注意：
相比其他产品，小米意外险的最大优势在于医疗费用报销条件：
另外，小米意外险的50万保额版，意外医疗也可报销社保外费用。
四、如何选择？
看过了这些产品，具体该如何选择呢？
如果投保50万保额：
1）60岁以下，小蜜蜂2号超越版，156元可以获得50万意外身故/伤残保障，意外医疗不限社保，有30万猝死保障，50元的住院津贴，以及公共交通意外及预防接种意外保障；
2）60-65岁，小米意外险2020，169元可以获得50万意外身故/伤残保障，意外医疗报销更方便，有15万的猝死责任，150元/天的住院津贴；
如果投保100万保额：
3）如不受健康告知及投保区域限制，优选大护甲2号，299元可以获得100万意外身故/伤残保障，意外医疗不限社保，包含有50万的急性病身故责任（发病后72小时身故），150元/天意外津贴，而且没有什么坑点。
4）夫妻共同投保，小两口1号夫妻意外险，同样的保障，保费更低，而且急性病身故条件最宽松，不过也有健康告知及投保区域限制。
5）受健康告知及区域限制的朋友，小蜜蜂2号超越版，费率低，没有健康问询，也没有投保区域限制。
如果是女性，并且经常出境：
1）安联百万玫瑰，意外医疗不限社保、境外医院可以报销，外籍人士在境内居住满183天也可以投保。
希望今天的文章对您能够有所帮助，也欢迎分享给有需要的亲朋好友们。
关注微信公众号“知守观保”（ID:ZSGBGZ），获取更多资讯！
