对于百万医疗险来说,续保条件是否友好,理赔后是否还可以续保,是我们在做选择时考量的一个重要因素。
随着百万医疗险的投保规模越来越大,为了保障消费者的利益,监管部门也在近年来多次出台了针对性的规定。
保险公司一方面为了合规,另一方面也对累计客户的数据进行了分析,很多百万医疗险产品的条款已经做了调整。
其中续保条款的变化,是大家都非常关心的,所以知守君也提醒大家注意一下:
1 好医保长期医疗(6年版)
好医保长期医疗(6年版),一直以来都以最优的续保条款,被大家津津乐道。
主要体现在以下几点:
1、每6年为一个保证续保周期,在此期间费率不变,不因健康情况变化拒绝续保,不因停售拒绝续保;
2、满期后,如果产品未停售,无需审核,可以无条件续保;
3、满期后,如果产品停售,可以无等待期、无需重新健康告知转续保其他医疗险。
不过,在新版好医保长期医疗中,对续保的表述有了一定变化,主要体现在保证续保期间届满时的续保:
老版的表述如下▼
新版的表述如下▼
红色框内是表述有差异的部分,核心有两个:
1、满期续保时需要申请,并需要保险公司同意;
2、不会因单一被保险人的健康状况变化或历史理赔情况拒绝续保。
是不是感觉表述很矛盾?
保险公司会无缘无故在合同中加上这两句话吗?显然不会。
那么,这种句话的正确理解就应该是:「会因整体被保人健康状况变化或历史理赔情况拒绝续保」
这应该是保险公司给将来拒绝续保留下的退路 。
毕竟,好医保长期医疗的健康告知相对宽松,非标体投保人群并不少,将来万一赔穿了……
2 众安尊享e生
知守君对众安尊享e生是非常有感情的,因为这款产品算是国内百万医疗险的开创者。
但是众安是财险公司,无法开发销售保证续保的长期医疗险,导致尊享e生只能1年1买。
而且,根据银保监会的规定,短期健康险需要在保险条款中明确表述为“不保证续保”条款。
之前尊享e生的在保单的特别约定中曾有如下表述:
在销售介绍的页面中曾有如下的承诺:
但现在这些都没有了,仅剩下了条款中的:
看得出来,这种自废武功的表现主要是为了合规,合同中的条款和银保监会发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》中的要求,完全一致。
3 这两款产品还值得买吗?
这两款产品调整了续保条件,是否还值得考虑呢?要不要换成可以保证续保20年的医疗险?
其实,也不是那么绝对。
因为一款百万医疗险,是否停售,取决于两个方面:
第一点,只有销量足够大,符合保险公司精算时采用的大数法则,保险公司才会盈利;
第二点,我们举一个例子,比如同样是年销售1亿的同类产品,A公司的这种产品占了A公司30%的营业收入;
但是B公司的这种产品只占了B公司0.3%的营业收入,你觉得A公司和B公司的这种产品哪个更可能停售?
很显然,肯定是B公司更容易放弃这类产品,因为对于B公司来说这种产品不重要,而对于A公司来说,停售这种产品无疑是自寻死路。
而好医保长期医疗、尊享e生都是销量非常大的产品,尊享e生系列的销售额更是占众安保险公司40%以上的比例。
因此,短期内并不会发生停售导致无法续保的情况。
这两款产品依然是非常优秀的产品。
至于要不要换成20年保证续保的医疗险,并没有一个标准答案。
因为,虽然20年保证续保的医疗险,可以规避如下两个问题:
1、不用担心监管政策的影响,发生类似尊享e生这种情况。
2、也不用担心保险公司主动调整保险条款,发生好医保长期医疗这种情况。
但是,20年保证续保的医疗险,都保留了调整续保费率的权利。
如果一款20年保证续保的百万医疗险,保费每年都大幅上调,即使不停售,自己也可能主动退出了~
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