一顿饭钱，就可换来保额足够高、保障足够全、保费足够低的百万医疗险，应该是每个人保险配置清单中置顶的那一款。
但是，由于百万医疗险特别复杂，涉及到很多医疗、法律的专业术语，虽然经过了多年的发展，市场上的产品仍然良莠不齐、种类繁多，很大程度上也造成了大家选择困难。
今天，知守君再为大家重新评测一下百万医疗险，以方便大家选择。主要内容如下：
1.百万医疗险的配置要点是什么？
2.几款优秀的百万医疗险对比评测
3.具体选择建议
一、百万医疗险的配置要点是什么？
百万医疗险的作用是补充社会医保保障不足的部分，所以我们选一款好的百万医疗险，就需要了解社会医保有哪些不足：
1 社会医保存在哪些不足？
在之前的文章《一篇文章读懂社会医疗保险》中，知守君详细介绍了当前国内社会医保的政策和制度，也指出了社会医保是广覆盖、低保障，不能将患者的治疗费用完全报销。
1、患者支出的总费用，需要扣除自费及自付部分，剩余的部分再按照医保报销比例来报销。所以，真正能够报销的比例，和医保规定的报销比例还是有很大差距的。
2、医保政策存在不稳定性，医保药品目录的变化使得药品是否能长期报销成了一个未知数。
3、医保控费制度的存在，会限制昂贵药品及治疗服务的使用，导致很多昂贵的药品需要自费或外购。
作为一款好的“百万医疗险”，应该能够弥补社保的这种不足，解决这些“痛点”。
2 一款好的百万医疗险应该具备什么特点？
1、保费低，保额高：
突破社保报销封顶线，有效补充社保的不足，几百元保费能获得上百万的医疗保障。
2、不限医保目录，自费药进口药均可报销：
突破医保目录的限制，对于住院期间发生的：自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费、门诊透析等，都能100%报销。
3、外购药物能够报销：
突破医院的渠道限制，对于急需的救命药、特效药，万一所在医院出现缺货情况，在院外药房或者其他渠道购买也报销。
这一项保障十分重要，却被很多人忽视，原因可能是现在买医疗险的消费者，一般身体都还不错，没有经历过重病就医。
我们在《一篇文章读懂社会医疗保险》中介绍过，由于医保控费制实行的是总额预付制，会造成高价救命药在医院中买不到的情况，所以外购药物能够报销的这项保障十分有必要。
4、产品稳定性好：
随着百万医疗险的发展，大部分产品的保障都做的很好了。
因此，百万医疗险最核心的已经不在保障方面，而是保障的稳定性、续保的可持续性。
否则一旦我们出险之后，保险停售了，那个时候可能我们也无法再投保其他的保险。
这里还要强调一下，就是不要太在意免赔额。
免赔额的存在，才能够在这么低的保费下，保险公司能够盈利。
而且，我们是要通过保险转移自己承担不了的风险，免赔额之下的风险完全在我们可承担风险范围之内。
5、 保障责任全面：
我们知道百万医疗险的本质是住院医疗险，就是无论由于什么原因生病住院，扣除 免赔额后，100% 报销。
看起来都一样，实际上还要有很大的差异的，主要是：
6、 健康告知灵活：
投保百万医疗险，必须要满足健康告知要求，如果不符合则不能投保。
需要强调的是，对于百万医疗险而言，健康告知并不是越宽松越好。
太宽松的健康告知会吸引很多带病的消费者投保，客户群总体健康状况会较差，对应的理赔出险率会更高，使得保险公司亏损的概率增加。
如果保险公司长期亏损，有可能会将产品停售或大幅提高保费，影响产品的稳定性。
知守君认为相对超宽松的健康告知而言，合理的智能核保、人工核保的方式，更能够实现保险公司及被保险人的双赢。
二、几款优秀的百万医疗险对比评测
现在几乎各个保险公司都推出了自己的百万医疗险，导致市场上有上百种的产品存在。
知守君根据前文所说的百万医疗险的配置要点，选择了几款销量大、保障全、稳定性好的优秀产品进行了对比：
可以看到，这几款产品：
1 基本保障相差不大
目前这几款百万医疗险的一般住院医疗、重疾住院医疗保障内容十分接近。
1、保额都在200万以上，都限制在二级及二级以上公立医院普通部治疗。
2、保障内容也都很全面：住院前后门急诊费用、特殊门诊、门诊手术都在保障范围之内。
3、好医保长期医疗（6年版）的一般住院免赔额最低，6年共享1万元免赔额，另外5款产品都是每年1万元。
4、重疾住院，尊享e生2022 以及 好医保长期医疗（6年版）是0免赔，另外4款产品都是和一般住院医疗共用1万免赔额。
不过，平安e生保长期医疗（6年版）、好医保长期医疗（20年版）、e享护—医享无忧，均有重疾关爱津贴1万元，可以弥补一下重疾免赔额。
2 主险续保条件
这几款产品，满期后，只有平安e生保（6年版），在条款中明确无需审核：
而好医保长期医疗（6年版），最新款的续保条件已经变了：
而其他的几款产品，都约定满期后续保要经过保险公司审核。
不过，好医保长期医疗（20年版）、e享护—医享无忧，有长达20年的保证续保期间，至少保证了20年内的产品稳定性。
而且，好医保长期医疗险（20年期），还约定了：
不过，注意下这里说的续保 其他医疗保险产品 ，不一定还是百万医疗险。
3 特药责任的区别
除了平安e生保（6年版），没有特药责任外，其他的5款产品都有特药责任。
其中：
1）尊享e生2022 不仅仅有一项肿瘤特药附加险，还赠送了一项肿瘤特药服务。
2）好医保长期医疗（6年版），肿瘤特药责任是赠送的一项服务，虽然在产品介绍中宣传覆盖国内上市的全部抗癌药物：
但是，是否可以保6年、报销比例是多少、最高限额是多少等，均未明确。
既然是赠送的服务，是否保险公司也可以随时收回呢？这是一个问题。
1）平安e生保（20年版），特药责任为附加险，不保证续保，仅报销确诊后三年内的用药。
2）好医保长期医疗（20年版），特药责任也可保证续保20年，单有免赔额，而且报销比例仅为90%。
3）e享护—医享无忧，相对最优，虽然是附加险，但也依然可以保证续保20年，而且0免赔，100%报销。
4 质子重离子责任的区别
对于质子重离子治疗的责任，核心差异主要体现在保证续保方面。
1）好医保长期医疗（6年版），质子重离子责任是单独的一份附加险，其中对续保的表述：
2）平安e生保（20年版），对质子重离子责任的介绍：
而 好医保长期医疗（20年版）、e享护—医享无忧 的质子重离子责任，是写在主险条款中的，续保条件同主险，都可以保证续保20年。
三、具体选择建议
这几款产品，保障都已经足够好，保费也都足够低，从保障稳定性、续保可持续性上来考虑。
优选产品：e享护—医享无忧，保障全面、可持续性好、保费低，而且投保年龄可以扩展到65岁，还可以人工核保，对非标体、老年人尤其友好；
次优选择：好医保长期医疗（20年版），产品销量大、健康告知宽松，保障全面；
66-70岁的老年人：尊享e生2022，增值服务最全面，还可以扩展投保年龄至70岁；
Ps：
不同保险公司的百万医疗险，核保的尺度并不相同。
如果有既往症可以多尝试不同公司产品的智能核保，或者尝试人工核保。
关注微信公众号“知守观保”（ID:ZSGBGZ），获取更多资讯！
