很多跟保乎精算君聊过孩子保险的小伙伴们，应该都知道精算君给孩子买商业保险之前的第一件事情：给孩子加入户口所在地的“少儿社会保险”。这份保险不仅是国家通过宪法赋予每一个孩子的，也跟未来我们给孩子购买商业保险有着许多关系。
最近，保乎精算君一直在研究深圳和广州的“儿童社保福利”，毕竟这是两座我长期生活的城市。今天这篇文章，精算君将会将之前整理一些成果，分享到各位宝爸宝妈。
一、深圳少儿社会保险福利
（一）参保相关
首先，按照深圳市社会医疗保险办法的规定，基本医疗保险根据缴费及对应待遇分设一档、二档、三档三种形式。一档通常是我们在职员工参加的，扣的钱最多，当然，报销待遇通常也是最好的。而对于孩子，通常参加第二档。
未成年人参保的，需要符合一定要求：
1. 深户未成年人：未满18周岁前直接参加第二档。
2. 非深户未成年人：只要父母任意一方在深圳有参加社保满一年的记录，也可以直接参加第二档医疗保险。相当于在深圳工作的外地朋友，只要工作满一年而且过去一年都有连续缴纳社保，孩子就能享受深圳本地的少儿居民医保了。
对于参保时间也有如下限制：
1. 新生儿：需要在入户之日起的30日内参保，这样，出生后发生的所有医疗费用都可以获得报销。否则，就要从交费参保的次月起才能享受医疗保险待遇，之前发生的医疗费用都无法获得报销。
2. 在校生：由所在学校在每年9-10月统一办理参保手续
3. 其他未成年人：可以到户口所属地的社区街道或社保局办理参保。保险期间为当年9月起到下一年的8月为止。
参保费用：
每年参保交费金额的计算公式为： 深圳市上半年在岗职工月平均工资 × 0.8% × 12个月 – 政府补贴
2017年-2018年，在岗职工月平均工资为7480元，即缴费金额计算7480× 0.8% × 12 =718.08元 – 政府补贴450元 = 268.08元。如果不符合计划生育政策的孩子，就无法享受政府补贴，需要全额718.08元交费了。
（二）医保利益表
▲ 资料来源：深圳市社保局
（三）深圳重大疾病补充医疗保险
从2015年开始，深圳市社保局联合商业保险公司推出了“深圳重大疾病补充医疗保险”，针对20种疾病给付社保报销后的二次报销。
2017年的参保费用为29元，中标承保的保险公司为平安养老保险（这份公益保险每年都需要招标的），参保后对应的保险期间为当年的7月1日起，到下一年的6月30日为止。
保险利益方面，对住院时的医疗费用，对属于社会医疗保险目录范围内的、且个人自付的部分累计超过1万元的部分提供报销，报销比例70%，上不登顶。
纳入大病医保的20种疾病：儿童白血病、先心病、终末期肾病、乳腺癌、宫颈癌、重性精神疾病、耐药肺结核、艾滋病机会性感染、血友病、慢性粒细胞白血病、唇腭裂、肺癌、食道癌、胃癌、I型糖尿病、甲亢、急性心肌梗塞、脑梗死、结肠癌、直肠癌。
如果参保人在治疗纳入保障范围的重大疾病时，使用了《深圳市重特大疾病补充医疗保险药品目录》内药品，对于所发生的药品费费用，由保险公司报销70%，报销上限最高不超过15万。
对这份补充重疾医疗险的保险利益，简单汇总如下：
1.对于因治疗规定范围内重大疾病所发生的住院医疗费，报销范围限制在社保目录内的医疗费，免赔额1万元，报销比例70%，无报销上限。
2.对于特殊药品费，报销比例70%，封顶报销上限15万。
二、广州少儿社会保险福利
（一）参保相关
参保时间：
1. 新生儿：需要在出生后6个月内进行办理，出生时发生的医疗费用也可以追溯报销。
2. 其他未成年人：每年9月1日到12月20日为统一参保时间，保障期间为次年1月1日到次年12月31日。如果过了这个参保时间参保的，参保后需要经历3个月的疾病等待期。
在校学生由学校统一安排参保，其他未成年人在社区的社保服务中心进行参保办理。
参保费用：
2017年，广州市少儿居民医保个人缴费金额为182元/人，2018年则上升至199元/人。这笔费用的计算与居民可支配收入有关，会随收入的增长而逐年增加。
（二）医保利益表
▲ 资料来源：广州市社保局
三、有少儿医保还要商业保险吗？
这是一个需要认真思考的问题。对于精算君的宝宝来讲，我想她们是幸运的，毕竟生活在一个社保福利以及医疗资源都相对好的地方。
对于她们而言，商业保险更多的是承担了对于不幸罹患严重疾病或遭遇重大意外事故后的康复费用补偿，以及父母因为照顾孩子额外付出的长期护理费以及各种误工费补偿等。
所以，结合国家福利并了解清楚自己对于商业保险的诉求后，精算君也给自己女儿重点在重疾保障以及大病医疗保障这两个方面配足保险。
另外，从上面的资料整理中，我们也可以看到，社保覆盖面的确是越来越全，但是并不是没有缺口。通常只有社保目录内的药品费才能获得报销，而且往往报销比例还不到100%。因此市场上也常见一些小额医疗保险，可以提供疾病住院医疗费用补偿和意外医疗费用补偿（少儿学平险），甚至还有普通疾病门急诊医疗费用补偿（少儿门诊险）。
父母对孩子的关爱，从买保险就很容易看出来。很多父母自己都在裸奔，却往往想给孩子最全的保障。他们经常会问，有没有适合的门诊保险？产品肯定是有的，但精算君觉得买保险更应该针对严重风险，门诊费用较低，精算君会建议选择风险自留。
以后我会专门跟大家聊聊门急诊医疗险。
如果父母一定要给孩子买这类产品，精算君通常建议除了要考察产品本身好不好、价格合不合适以外，对于这些产品背后承保公司的理赔效率、理赔体验，也建议重点关注。因为这些产品跟重疾险不同， 理赔频率频繁、理赔金额小。比方说，对几百块钱的小额医疗费理赔，如果保险公司还要我们寄送纸质资料的，这种产品精算君就不太建议购买了。很有可能保险公司最终理赔下来的钱，还不够我们在理赔过程中所付出的电话费、快递费等。
最后，很多小伙伴也常常在微信咨询精算君：我实在受不了儿童医院天天排队的破事，我只想带我孩子去和睦家。那么，对于这种需求，也只有少数高端商业医疗保险能满足你。
所以，按“看菜吃饭，量体裁衣”的原则，商业保险从来跟社保就不冲突，而且是互相补充的关系。
