想做一个合格的家庭顶梁柱,这类保险必不可少…

想做一个合格的家庭顶梁柱,这类保险必不可少…
2019年10月10日 11:03 小帮保

有一种保险,在其他很多国家都十分常见,在我国却非常“低调”、“小众”,这类保险就是定期寿险

有数据显示,保障型定期寿险在美国寿险市场占比近40%,在日本约15%,而在中国的市场占比可能远低于1%。

但保哥觉得,定期寿险是每一个上有老下有小的家庭经济支柱都应该配置的一类保险

那么到底什么是定期寿险?为什么推荐家庭经济支柱配置定期寿险,而不是其他种类的寿险?

今天,我们就来详细剖析这些问题,文章主要内容包括

  • “保死不保生”的寿险,我们为什么还要买?

  • 寿险有哪几种?为什么要买定期寿险?

  • 如何挑选好的定期寿险?

一、为什么要买寿险?

受几千年传统文化的影响,我国大部分消费者对“死亡”这个话题都是十分避讳的,更别提买一款保障身故的寿险了。

相对来说,人们更乐意通过储蓄、理财来防范未来可能的风险,而不是购买死亡保障,数据显示,在我国,很多家庭都是缺乏充足的寿险保障的。

瑞士再保险公布的“亚太地区死亡保障缺口调查报告”显示,亚太地区的死亡保障缺口在逐渐增大,从绝对规模来看,中国不仅在13个亚太市场中保障缺口最大,而且亚太地区2010年到2014年新增缺口规模中有超过80%来自中国;

中国保险消费者白皮书(2018版)》显示:从2010年到2017年,寿险人均理赔金额累计下降了32%;

弘康人寿总经理张科:我国寿险平均理赔额不到10万元,远远落后于时代需求。

试想一下,对于一个家庭来说,一旦家庭经济支柱不幸倒下,收入来源会大幅减少甚至中断,那么房贷、车贷、养儿育女的各项费用、赡养老人的费用、维持生活的费用,谁来承担?

2018年,曾有一条新闻刷爆了朋友圈,让无数人心疼——“华为工程师36岁猝死,22月无休”:36岁的华为工程师,在肯尼亚猝死,从2017年1月,到2018年10月,22个月都没有休假回家。                                                                                                                                     出事前一周,他曾发微信给妻子说,可能挺不了了;                                                          出事前两天,他仍在通宵工作……家庭经济支柱倒下了,只留下一位全职妈妈,既要带着八岁和三岁半的两个孩子,还要照顾老人。

根据人口统计数据,目前我国每年约有200万20岁-59岁的人死亡,这个年龄区间里的很多人都是家里的支柱,他们的离世带来的不仅仅是精神创伤,还有经济困境。

所以,作为家里的经济支柱,充足的寿险保障是非常有必要的,它代表的是爱与责任的延续。

二、为什么推荐定期寿险?

定期寿险只是寿险的一种,粗略来说,寿险包含定期寿险、终身寿险、两全寿险等许多种类。

为什么我比较推荐普通家庭配置定期寿险呢?

下面我们就来分别了解一下这些险种的优缺点。

1. 终身寿险

终身寿险就是保障期限为终身的寿险产品,因为人总会死亡,所以终身寿险是必然会得到赔付的,因此它的价格往往稍贵一些,杠杆率比较低。

除了身故保障之外,它还具有财富传承合理节税资产隔离等其他功能,比较适合拥有稳定、较高收入水平的高净值人群配置。

2. 两全寿险

两全寿险指被保险人在约定的保险期内死亡,或在保险期满仍生存时,保险公司都应承担保险金责任的保险,也叫生死两全险

也就是说,无论是身故还是生存,这类保险都能够得到对应的保险金给付。

因此,这类保险的价格水平也不低,对于普通家庭来说,想要配置充足的身故保障,两全寿险并不是很好的选择。

3. 定期寿险

定期寿险是在一定期限内(比如10年、20年、30年或者保至60岁、70岁)提供身故、全残保障的保险,到期没有出险的话,不会返还保费。

同等保额的情况下,定期寿险相对于其他寿险而言,价格最低,负担最小,没有保费返还等其他功能

以30岁男性为例,100万保额,保到60岁,每年也就一千多块钱,女性则只需要六七百块钱。

所以这类保险,可以让普通消费者以更低的价格获得更充足的身故保障,是真正的物美价廉,这也是保哥比较推荐普通家庭配置定期寿险的原因。

三、挑选定期寿险,需要注意什么?

定期寿险的保障责任都是比较类似的,也就是提供身故保障,许多产品还会提供全残保障。

在挑选具体产品时,可以先关注一下这几个方面:

1. 性价比

我们配置定期寿险,主要是为了得到充足的寿险保障,所以保额一定要够

具体买多少保额,可以考虑一下现有的家庭债务+未来照料父母、子女的费用大概是多少。

保哥建议,一线城市房贷压力大的人可以考虑配置100万以上保额,其他城市根据家庭具体情况来确定。

另外就是保障期限的问题,一般来说,建议保障退休年龄左右,那个时候孩子已经成年,自己身上的家庭经济责任就没有那么重了。

挑选具体产品时,可以对比一下,同等保额、保障期下,哪款产品的费用更低。

2. 免责条款

定期寿险的免责条款决定了哪些情况下发生的身故是不赔付的,一般来讲,挑选产品时免责条款还是越少越好。

定期寿险常见的几条免责条款如下——

请您注意,下列情形的发生将导致我们身故保险金责任的免除:

1. 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害

2. 被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施

3. 被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起两年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外

4. 被保险人主动服用、吸食或注射毒品

5. 被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶、或驾驶无有效行驶证的机动车

6. 战争、军事冲突、暴乱、恐怖活动或武装叛乱

7. 核爆炸、核辐射或核污染

可以看到,免责条款涉及的都是比较极端的情形,普通人可能很难接触到这样的情况,所以相对于性价比来说,免责条款并不是首要的关注点

有些免责条款较少的定寿产品,只会包含前3条条款,所以如果你比较在意免责条款这一项,可以了解一下这类产品。

3. 健康告知

想要顺利投保通过健康告知是重要前提,有身体健康异常的消费者,在挑选产品时,也要重点关注一下健康告知的内容

定期寿险的健康告知相较于重疾险、百万医疗险来说,是要宽松一些的,三高、乙肝、结节都可能会找到可以投保的产品。

保哥笔记

定期寿险是每一个上有老下有小的家庭经济支柱都应该配置的一类保险,它专注于保障,可以帮助我们用较低的保费获取充足的寿险保障。

挑选定期寿险时,可以关注一下同等保额水平下保费更低的产品,另外,健康告知宽松、免责条款少也是加分项~

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