保险的保障看不见摸不着，很容易给人一种很“虚”的感觉。
这种“虚”一般包含了两种观念：一种是花了钱，没出险就觉得亏了，另一种是出险了但不符合条件被拒赔，又觉得上当了。
总之，对于保险理赔，大众往往一知半解，越不了解就越觉得“吃亏”了，今天保哥就带你揭开理赔的面纱，好好拆解拆解理赔这件事。
关于保险理赔，这些误区要知道
做好这三步，轻松理赔
如何快速申请理赔？
一、 关于保险理赔，这些误区要知道
“不识庐山真面目，只缘身在此山中”，要了解保险理赔的真相，首先要走出这些关于理赔的认知误区。
1. 买了一份保险，什么都能保
前不久，保哥刚给老妈买了一份医疗险，紧接着我妈就发来了直击灵魂的“问题三连”：
Q1：是不是以后去医院都能报销了？
Q2：还要买重疾险，有一个不就够了？
Q3：买什么意外险，有这个不就管用了？
不光我妈，很多第一次接触保险的小白，都分不清不同保险的功能，觉得买一份保险就够了，无论是看病还是住院，保险都能报。
其实，保险在国内经过多年的发展，保障功能已经划分得非常细了，不同的险种保障侧重点不同，保障功能的细分使得总体性价比不断提升。
目前市场上很少有保险什么都能保，而且就算有也不一定是好事。
保哥在之前的文章《一张保单要包罗所有保障，你想什么呢》这篇文章中，已经讲得很详细了，想了解的可以点击查看。
2. 大公司理赔更有保障，小公司不靠谱
我们通常认为，大品牌知名度高的保险公司理赔更容易，而知名度不高的保险公司理赔会有困难。
其实大和小只是相对的概念，保哥在过往的文章中《在中国买保险，究竟有多安全》中写过——
只要是保险公司，背后的资本实力都非常雄厚，而且都需要接受银保监会等监管机构的监管，所以所谓的小公司，其实并不小。
再说一下大家都比较担心的理赔，保哥在之前的文章《读懂这份保险理赔年报，买保险不在话下》中分享了2019年上半年的理赔数据：
来源：各保险公司理赔半年报
从这份理赔数据中可以看出，无论是泰康和华夏这样的“大公司”，还是海保人寿这样新成立的“小公司”，理赔率都在97%以上；
整体看这份理赔数据表，可以看到不同保险公司的获赔率均在97%以上，并不存在理赔难的问题。
所以保哥经常说，买保险，保障优先，不要纠结于大小公司，只要符合保险合同的约定，就一定能赔。
二、做好这三步，轻松理赔
大众对于保险理赔这件事，总感觉很神秘，其实保险的理赔是非常透明的，保什么，不保什么，保险合同里写得明明白白，任何一家保险公司都得“照章办事”。
1.确认投保险种
要搞清楚保险的理赔，首先我们要知道手里的保单是什么险种。
保险的分类有很多，常见的险种有重疾险、意外险、医疗险和寿险，四种保险的保障功能如下↓
如果想更详细地了解四种保险的作用，可以查看保哥以往的文章：
《买重疾险前，你必须知道的4个问题》
2. 确认产品保障范围
了解清楚投保险种后，对于不同险种的保障范围，相信大家已经有了初步认识，但要想获得理赔，只知道投保险种，是不够的。
① 重疾险的保障责任
重疾险主要针对的是疾病保障，包括危及生命的重症、不至于危及生命但危险程度较高的中症、以及轻症。
特点是确诊即赔，只要罹患了保险合同的保障责任中约定轻/中/重症，并满足理赔条件，即可顺利获赔。
保哥已经将银保监会规定的25种高发重症的按照理赔条件分组如下：
从图中可以看出，在25种高发重症中，有3种是确诊即赔，有5种疾病不仅需要确诊相关疾病，还需要实施了约定手术才能赔，这就需要我们注意，保险合同中对这5个疾病的理赔条件说明。
其中最具争议的是冠状动脉搭桥术，这种手术目前已经可以采用不需要开胸的冠状动脉介入术来完成，但如果实施的是冠状动脉介入术就可能无法获赔。
有些保险把冠状动脉介入术放在轻症保障中，这样就算实施的是冠状动脉介入术，同样可以获赔。
保险的保障责任是保险的核心内容，不管投保什么险种，都需要重点关注。
② 医疗险的保障责任
医疗险的保障内容相对简单，主要针对的是疾病或者意外产生的医疗费用。
市面上大多数的百万医疗险主要针对住院产生的费用，而门诊医疗主要针对门诊看病的小额支出。
关于医疗险的保障责任，需要我们重点关注：
报销范围：是否仅保障社保范围内报销，尽量选择不限社保范围的，这样可报销范围更大；
医院范围：有些医疗险仅可以报销二级及二级以上公立医院的治疗费用，对于私立医院和社区医院费用是无法报销的；
病房范围：大多医疗险可以报销的病房范围是普通住院部，对于特需病房、干部病房是无法报销的。
免赔额：免赔额是医疗险报销的下限，只有达到免赔额以上的费用，才可以报销。
③ 意外险的保障责任
意外险主要保障因意外造成的身故、伤残和医疗费用，这里的意外指的是外来的、突发的、非疾病的、非本意的意外事件。
只要是意外造成的身故或者全残，即可一次性100%赔付保额，但如果是伤残的话，需要按照伤残等级按比例赔付。
④ 寿险的保障责任
寿险主要针对的家庭经济责任风险，什么意思呢？就是你担负的家庭责任有多大。
举个例子，你是否要偿还负债，是否要赡养老人、养育子女，是否要承担家庭的日常支出？如果这些重担都在你一个人身上，那么保哥强烈建议你配置寿险。
寿险针对的是身故以及全残保障，保障责任非常简单，只要被保险人达到身故或者全残的状态，即可一次性赔付保额。
3. 确认不保什么
保险是保障未知风险的产品，有些风险是不在保险的保障范围内的，这部分内容写在保险合同的免责条款里。
不同险种的免责条款不同，保哥在之前的文章《理赔避坑指南，免责条款看这一篇就够了》已经写得非常详细了，大家可以仔细阅读。
关于保险理赔，保障责任和免责条款是核心，了解清楚这两块内容，是顺利理赔的基础。
三、 如何快速申请理赔？
很多人买保险，是为了情况危急的时候，保险能成为那根“救命稻草”。
但保哥发现，有些小伙伴对于报案流程并不了解，这样遇到出险，肯定会手忙脚乱，严重的甚至还会耽误理赔。
今天保哥就手把手教你，出险后该如何快速申请理赔。
1. 出险报案
报案是我们向保险公司阐明情况，申请理赔的第一步。
报案的重点在于阐明事实、状态，让保险公司了解发生了什么，被保险人是谁，是否达到理赔条件等等。
在报案时，保哥建议尽量准备好证明材料，比如保险合同、被保险人身份证明、诊断证明等资料，资料保存完好、清晰，是我们快速获赔的前提。
向保险公司报案有多种方式，比如官方客服电话、官方APP、官方公众号以及线下代理人等等。
如果你在小帮投保，也可以通过小帮报案，小帮会全程协助你理赔，帮你快速获赔。
2. 准备理赔资料
接到报案后，保险公司有专人对接理赔，指导你收集证明材料，协助你快速获得理赔款。
保哥梳理了部分人身险的报案资料，供大家参考：
以上资料看似繁杂，实际上现在很多保险公司都可以在线提供这些资料，直接在线完成理赔，非常方便。
3. 保险公司审核
理赔资料提供完整后，会进入审核流程，对于案情简单的案件，一般几天之内就会核查完毕，完成打款。
但如果保险公司对理赔存在异议，则会进入下一流程：
协谈：保险公司针对赔不赔，赔多少等问题和被保险人沟通，达成一致则继续理赔，无法达成一致则进入调查流程。
调查：对于无法协谈解决的案情，保险公司会启动调查，根据调查结果再次和被保险人沟通，如果仍无法达成一致，就只能依靠法律途径来解决了。
四、写在最后
保险的理赔并非大众以为的“暗箱操作”，而是严格遵循条款，甚至可以说完全透明，如果你想顺利获赔，投保前多花一些时间研究保险条款，可以事半功倍！
