前段时间，无锡发生的高架桥侧翻事故，共造成3人死亡、2人受伤。
后续报道中，确认一位遇难者是单亲爸爸，他的女儿今年刚读初三……
相信，每个关注者在看到这一消息时都无比难过。
一直以来，道路交通意外都堪比洪水猛兽，世卫组织《2018 年全球道路安全现状报告》指出，道路交通死亡人数继续攀升，每年死亡 135万人。
那么，从理性的角度来看待这个话题，我们该如何合理配置保险，来为自己、家人做好相应的保障呢？
今天我们就来聊聊这件事，主要内容包括：
成人如何配置意外险？
应对交通意外，有必要买驾乘意外险吗？
一、成人意外险怎么配置才合适？
意外险的主要保障内容，大体可以分成以下两个部分：
① 意外身故伤残
意外身故保障：被保人因为意外事故身故，可以获得赔偿。
意外伤残保障：被保人因为意外事故导致伤残，按照伤残等级获得相应比例的赔偿。
② 意外医疗
意外医疗报销：报销意外事故导致的医疗费用。
我们知道，严重的意外事故可能会致人死亡，或者致人残疾，影响伤者的劳动能力。
因此，对一个成人来说，如果不幸遭遇严重的意外事故，最好有充足的意外身故伤残保额，保证家人今后不会有太大的经济压力。
意外险这类产品，往往都能以较低的保费，获得比较高的保额，下面我们一起来看看，成人意外险产品，哪款性价比比较高：
（点击查看大图）
对于成人来说，配置充足保额的意外险是比较重要的。
上面几款产品中，小蜜蜂超越版、国寿成人意外险保障性很不错，而且有一定的价格优势，性价比比较高，其中小蜜蜂超越版还含有航空、铁路、轮船等额外意外保障。
有些读者可能注意到了“猝死保障”这项保障责任，其实，猝死本身并不算是一种意外，但某些产品为了迎合消费者的需求，在意外险中额外加入了猝死保障。
如果比较看重这项保障，亚太超人、复联爱无忧、小米综合意外这几款都是可以考虑的，关于猝死保障，更详细的分析，详见“猝死不是意外？发生猝死，保险赔不赔”这篇文章。
二、交通意外频发，有必要买驾乘意外险吗？
除了综合意外险，针对频频发生的道路交通意外，还有一类意外险很值得关注——驾乘意外险。
什么是驾乘意外险呢？
一般来说，驾乘意外险可以分成“跟车不跟人”和“跟人不跟车”两类：
指定保障车辆：保障指定车辆的司机、乘客，跟车不跟人
指定被保人：保障指定的被保人，被保人开车、坐车，都是有保障的
那么，市面上的驾乘意外险，一般要多少钱呢？
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指定被保人的驾乘意外险中，安联财险的畅享自驾是保障比较全面的，身故伤残保障、意外医疗、救援服务都是包含在内的；中国人保的55万私家车驾乘意外险则保障简单、保费较低。
指定车辆的驾乘意外险中，国泰的百万全车保、平安的驾乘无忧两款产品保障较为充足，如果车辆经常载人，可以考虑这类驾乘意外险。
驾乘意外险这类保险产品，只保障交通意外，比较适合经常开车、坐车的特定人群，但需注意，像高空坠物、宠物咬伤、烧伤烫伤等其他常见意外情况，这类保险是不保的。
另外，你可能想问：我买了综合意外险，再买驾乘意外险，会不会影响理赔？
首先说说意外身故、伤残保额，对于成人来说，因为交通意外导致身故、伤残，综合意外险、驾乘意外险是可以叠加赔付的，相当于针对交通意外定向增加了保额。
而意外医疗报销责任是不能双倍赔付的，两种保险的医疗报销总额，不能超过实际的医疗花费。
总之，驾乘意外险这类产品并不是必须配置的，一般建议大家首先配置好定期寿险、综合意外险，在此基础上，有相关需求再考虑配置驾乘意外险。
保哥笔记
“明天和意外，不知道哪个会先来”，意外事故可以在一瞬间击垮一个家庭，而且多数时候根本难以防范。
对于成人，尤其是家庭支柱来说，配置充足保额的定期寿险、综合意外险是很有必要的，这也是对家人的爱与责任的一种体现。
对于经常开车、坐车的人来说，在综合意外险的基础上，额外配置一款驾乘意外险，专门防范道路交通意外风险，也是可行的。
