作者| 平安
来源| 大猫好规划
买百万医疗险的猫友，苦“免赔额”久矣。
虽说是保大病的，但每年保费交着，偶尔去个医院花个几千块还不能报，心里也是挺别扭的。
但其实也可以理解，毕竟如果没有免赔额，大病小病都能报，赔付率就会上升，那么到时就是我们买不起的保险了，总之没有那么尽善尽美的。
不过，即便住院没有花到免赔额，猫妹也建议大家去申请一下理赔，虽然这次报不了，但对以后可能有用。
百万医疗险常见的免赔额设计
目前市面上大部分百万医疗险的免赔额，会针对重疾病种实行0免赔，而针对一般疾病或意外，就有一万的免赔额。
常见的有以下几种形式：
1、实打实的1万免赔额，没有任何折扣。
比如某人投保过了等待期后住院，花了3万，其中医保报了1万5，自掏腰包1万5。
自掏腰包的这1万5，百万医疗险要扣除1万免赔额，剩下的5000才可以按照相应比例报销。
而如果只花了1万2，医保报8000，自掏腰包4000。
自掏腰包的这4000，就没有达到1万免赔额，百万医疗险无法报销。
2、6年保证续保期间共享免赔额。
比如好医保·长期医疗（保证续保6年版本），6年保证续保期间，免赔额是可以累计的，只要累计花到1万以上，就可以报销了。
还是上面的例子，第一年自掏腰包4000，报不了，但万一第二年又不幸住院了，自掏腰包8000，两年加起来是1万2，那么就可以进行报销了。
3、年免赔额递减。
这种情况也常出现在保证续保6年的产品中。
比如超越保2020版，保证续保6年，在这6年期间，当前年度没有理赔过，下一年的免赔额就会减少1000，理赔门槛就降低了一些。
4、家庭共享免赔额。
也就是一家人一起投保，拢共花到免赔额以上，就可以报销了，也是降低理赔门槛的一种设计。
除此之外，目前市场上也出现了一些创新的产品，比如好医保就已经开始试水0免赔的产品《想值回票价，百万医疗险就买“0免赔”》，1块钱也能赔，不过就没有保证续保了。
甘蔗没有两头甜，我们尽量去选择更有利于自己的就可以了。
没有花到免赔额，还要申请理赔吗？
如果我们买的百万医疗险有免赔额，但住院又没花到，明知道肯定报不了，还要去申请理赔吗？
就像我们上面列举的常见的免赔额设计，它都是可以累计的，有年内累计，有6年累计，还有家庭累计。
虽然这次没有达到免赔额，但如果我们申请了，下次又住院，或者家人又产生了医疗费，就可以一起累计计算了。
而且，理赔涉及的资料有病历记录、报告单、出院小结、医疗费用收据原件和医疗费用清单等很多文件，万一不小心弄丢了，下次想起来要一起去申请理赔的话就会很麻烦。
因此，即便没有达到免赔额，猫妹还是建议大家去申请一下理赔，一方面先把资料提交给保险公司，以防下次理赔用到了又找不到；另一方面也方便累计计算免赔额，以后再申请理赔，门槛就低了。
