大鱼测评第1134篇原创
声明：大鱼测评的得分基于自身原创研发的测评系统而来，不代表任何其他机构观点。测评结果仅作为参考，保险产品按需购买，谨慎决策。
本次测评的妈咪保贝星礼版来自少儿重疾险序列，该序列模块由105个评分项目构成。关于大鱼的重疾险测评模型，详见下面：
复星联合健康保险有限公司经中国保险监督管理委员会正式批准于2017年1月开业，由上海复星产业投资有限公司牵头，共六家股东共同设立组建，公司注册地广东省广州市。作为专业的健康保险公司，复星联合健康保险业务范围包含各类医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险、意外保险业务等。在大鱼系统中的公司实力评价中等，目前复星联合得分为82.16。2023年四季度综合偿付能力为110.67%，运营状况较好。
经营指标
1）成立日期：2017年1月
2）注册资本：5.0亿
3）最新综合偿付率：110.67%
4）最新风险综合评级：BB
5）上年度原保费规模排行：55名
资料来源：公司官网、中国保险业协会、国家企业信用信息公示系统，偿付率为2023Q4数据，风险评级为2023Q3数据，保费数据为2023年年报数据。
重疾险中最重要的部分就是保障责任，我们把其拆解成共80项评分项进行分析。妈咪保贝星礼版的保障指数得分为89.61，该项评分表现优质。
产品特色
特色1：区分母婴计划和少儿计划，孕期也可以投保
妈咪保贝星礼版的少儿计划和其他少儿重疾一样，宝宝出生后满28天即可购买，延续了妈咪系列的责任，并且有不少新的升级。而最大的特色是母婴计划，内地少儿重疾的首创，宝宝还在妈妈肚子里就已经可以投保。只要是符合健康告知的，孕周大于20周且小于30周的20-45周岁女性，提供相关产检资料并通过人工核保，就可以提前投保母婴计划，不仅可以提供3项妊娠期风险保障，更能解决传统重疾险不能解决的2个关键问题：
1、非健康宝宝出生后无法投保：比如常见的新生儿黄疸、卵圆孔未闭、早产、体重过低、新生儿肺炎、颅内出血、呼吸窘迫、儿保异常等，如果是传统的少儿重疾，很难立刻买到重疾险，要么需要复查正常，要么会延期到几岁之后，大大增加了投保难度。
2、等待期内没有保障：我们都知道传统重疾险投保后有90-180天不等的等待期，在此期间发生的风险无法赔付。但随着新生儿疾病筛查的普及，越来越多的疾病在早期就有可能被发现，比如脊柱裂、血友病、婴儿进行性脊肌萎缩症等，而且越早发现越有利于治疗，但等待期也会影响保障。
母婴计划对母亲和宝宝都有额外的保障加持：
第一部分保障妊娠期风险并锁定宝宝出生后的投保权益，保费仅100元左右，仅缴纳1次。
第二部分保障针对宝宝，当宝宝顺利生产，提交新增宝宝为第二被保险人的申请并支付第二部分保费，出生28天（含）内免健康告知，28天后需健告，超过一年未申请则保单中止。宝宝出生起即可享有保障，虽然也有180天等待期，但等待期内依然享有一定比例的保障，具体详见前文产品表格。这样不用担心宝宝出生后因为健康问题无法投保，保障也是无缝对接，十分实用值得推荐。
特色2：保障责任全面实用，少儿病种全，重疾多次赔付间隔期短
作为少儿重疾的“老网红”，妈咪保贝系列一直是这个领域主流的产品之一，这次的星礼版在原有版本的基础上少儿疾病增加了病种和赔付保额：
少儿特定疾病20种赔付120%保额，罕见疾病10种赔付200%保额，妈咪保贝星礼版针对高发病种翻倍赔付的个数算是在同类型产品中最多的产品之一。另外可选责任的重疾多次赔付，不分组，没有“三同条款”限制的同时，间隔期仅180天，这也是一大升级，比一般的365天间隔期缩短了一半。其他的可选责任也很丰富实用，比如30岁前额外赔付、癌症二三次赔付等，重疾二、三次和癌症二、三次赔付在满足间隔期的情况下可以叠加赔付。
重点关注
病种全不全
重症疾病覆盖120种，保险行业协会发布的全新规定的28种重疾全部都包含，各产品都一样。
妈咪保贝星礼版分为定期30年、保至70岁和终身三个版本。主险是重疾单次赔付，被保险人发生过一次重疾后，不再具有重疾保障，也很难购买其他商业保险，因此，建议选择重疾不分组多次赔付的附加责任，附加后累计赔付3次，依次赔付保额的100%、120%、120%，间隔期仅180天，且重疾没有“三同条款”限制，建议为宝宝选择终身保障的宝爸宝妈可以附加这项责任。还可附加30岁前确诊轻症、中症、重疾额外赔付10%、25%、60%的责任。
由于行业没有统一的少儿高发重疾标准，我们尽量考量更多少儿高发重疾病种，结合中国精算师协会2020年12月发布的《重疾健康教育读本》中的少儿高发重疾，大鱼更新了少儿高发重疾的病种范围。妈咪保贝星礼版的20种少儿高发重疾，可翻倍赔付的包含16种，少儿高发重疾覆盖全面。
制表：大鱼测评
妈咪保贝星礼版共包含20种少儿高发疾病，不限年龄额外赔付120%，10种罕见病，不限年龄额外赔付200%；其中20个高发少儿病种有16个可以翻倍赔付，其他病种按基本保额赔付。
22种高发轻症缺失1种，10种高发中症覆盖全面。
妈咪保贝星礼版的病种，有不少轻症升级到中症，比如慢性肾功能障碍和肝脏相关高发疾病，缺失了心脏瓣膜介入和人工耳蜗植入。
制表：大鱼测评
制表：大鱼测评妈咪保贝星礼版的轻症、中症赔付比例是市场平均水平，分别为30%和60%，可以附加30岁前，轻症额外赔付10%、中症额外赔付25%的责任。
投保tips
妈咪保贝星礼版，保障期可选定期30年、保至70岁和终身，根据宝宝出生时间，可分为少儿计划和母婴计划。
少儿计划，可能在同类型少儿专属重疾中，有一定优势，并不是唯一选择，不是性价比最优的产品，但线下有服务对接。
母婴计划是值得配置的方案，不仅保费便宜，100元上下就能够提前锁定宝宝出生后的第一份重疾的投保问题，还提供了新生儿暖箱津贴保险金、新生终止抚恤保险金、妊娠身故保险金三项孕期责任，十分适合刚好符合投保要求、也期望第一时间给宝宝建立保障的孕妈。
妈咪保贝星礼版的身故为必选责任，分赔付累计保费或保额2种选择，也有重疾二三次、癌症二三次和少儿意外、住院津贴等责任可以附加，整体责任很丰富也都很实用，重疾多次赔付间隔期短，少儿意外和住院津贴是捆绑责任，需要一起选择。
增值服务
保险期间为终身的被保险人可享有：
孕妇及儿童营养图文咨询、儿童心理咨询、脊柱侧弯专家视频评估、肌骨康复专家咨询、重疾相关门诊绿通、住院加急、手术加急、国内名医二诊服务、直通陆道培医院相关服务（专家门诊预约、住院加急/手术安排、MDT服务）、少儿质子重离子门诊预约和住院安排服务。
投保方式
目前，妈咪保贝星礼版支持线下有省级分支机构的6个地区投保，提供人工核保。免体检保额，少儿计划0-5岁最高50万，6-17岁最高70万，母婴计划最高50万。
在价格方面，我们拿少儿终身带身故重疾产品做一个横向比较，妈咪保贝星礼版和往期的少儿重疾相比，价格处于整个市场中上游水平。
0岁男/女宝宝，50万重疾险保额，30年缴费，保终身
在大鱼测评模型里，妈咪保贝星礼版的价格指数得分为88.23分，少儿消费型重疾险不同产品间价格相差不大，建议将保障作为主要考察指标，同时选择终身保障期间。
亮点
1）母婴计划可提前规避当下购买少儿重疾险的痛点问题
2）少儿高发重疾覆盖较全面，翻倍赔付病种个数多
3）等待期内发生轻、中症，该项轻、中症责任终止，保障继续
4）重疾多次赔付间隔期短，整体责任丰富实用
不足
1）核保相对严格
2）可投保区域不多
观点总结
妈咪保贝星礼版由复星联合保险股份有限公司承保，保障指数、价格指数、投保灵活度等表现优质均衡。这款产品在大鱼2.0测评系统综合得分为91.15，给予5星评级。妈咪保贝星礼版的主险为重疾单次赔付，可选附加重疾多次赔付，没有“三同条款“限制，间隔期仅180天；同时少儿高发重疾和罕见病覆盖全面，仅少数病种在重疾赔付，无额外赔付。最大特色和优势是在孕期即可投保的母婴计划，保费不高但可以提前锁定重疾保障，消费者可根据保障需求灵活搭配附加责任，既可作为新生儿宝宝的重疾保障，也可在孕期提前建立宝宝的第一份重疾保障。
