研究保险，互联网上流行猫腻文学，一生中意作为半年多来最显眼的储蓄险，自然“猫腻”最多，营销号为了蹭流量，想尽办法。
一生中意为什么能火到这种程度？我们来盘一下逻辑。逻辑捋顺之后，把觉得对自己没意义的干扰项去掉，再来判断自己适不适合入手。
1、预定利率下调的背景
首先，一生中意出圈，背景是去年8月开始3.5%预定利率的产品集体下架后，3.0%预定利率的产品接力，这一接力的影响有多大？举个例子，增额寿险，最优质的一批产品的长期复利从3.4%左右，下降到2.9%左右，并且这一降对投保人来说就是几十年的时间。每100万本金，20年立减18万收益，30年37万……
但股市疲弱、基金腰斩，大部分人希望保证一部分安全资产的需求还在，还有不少人本来就有固定储蓄的习惯，普通型保险收益和之前相比有落差并且收益缺乏想象空间，一时间不仅账面上减少，损失厌恶心理也占据上风，所以把不少视线投入到分红型产品中。
2、分红险缺乏评价标准
问题是，在分红型产品市场份额低迷10余年后，大家面对分红险卷土重来明显还没有回过神来。要说原因，可能是缺乏分红险好坏的判断标准，不像普通型产品所见即所得，分红险的最终利益有一套自己的计算标准；也可能是对分红这种形态本身的不信任，天然就更喜欢确定的东西。
另一方面，对分红险的共识是，投保人将来实际能拿到的利益由不确定的红利部分决定，红利多少又与保险公司盈利情况绝对挂钩。
在这种背景下，即便要选择分红险，肯定也选背景优质的公司，一生中意的承保公司中意人寿，这种巨型央企+200年外资保司，双500强背景的公司必然脱颖而出，节约消费者的辨别时间。
3、投放渠道多
一生中意投放渠道多，互联网、代理人、经纪人各渠道都有销售权，自然消费者的可触及度要比其他产品更高一些，这点很可能和保险公司对保费需求量相关；也从侧面反映出一生中意能贴近大部分人的保障需求。
4、产品底层优质
一生中意加上分红后的演示数据，长期IRR在3.5%左右，现金价值超过保费的时间也早，在同类公司同类产品中也是名列前茅；
大鱼之前对比过，近5年平均投资收益率排名前10的保险公司的分红险产品，一生中意前40年的收益更高、回本时间更快，长期收益率演示数据更加稳定。
但要注意，一生中意作为保额分红的产品，收益率显现优势需要文火慢炖，IRR超过3.0%要10年以上，IRR超过3.5%要20年以上，更适合长期持有。如果是中短期要用的钱，可以考虑搭配一生中意保底2%，目前结算利率3.95%的万能账户，或者选择其他投资工具。
5、保司过往表现亮眼
有些朋友可能会了解到这个层面，就是保险公司过往真实表现，这点对分红未来的稳定性至关重要。
主要在3个方面的重要数据：投资收益率、分红产品的实现率和利润。
投资收益率越高，利差越高，利差是我们看到的红利数据的演示基础，利差越高将来的实际分红也越高。中意人寿2019-2022年平均综合投资收益率为6.00%，在81家公布数据的寿险公司中排名第8位；2023年前3季度为4.84%排名，排名第6；分红稳定性更有保证。
分红产品过往的实现率，中意人寿公布的51款分红险，近3年的分红实现率全部超100%，最高的甚至达到200%左右。分红实现率表现不错；这也增加了未来实际分红表现向好的预期。
利润方面，中意人寿2023年上半年利润榜上排名第13，而保费规模的排名是30位，单位体量盈利能力较强也是分红稳定甚至更多的基础。
以上，一生中意的火爆，既有预定利率下调的“天时”，又有产品本身+承保公司背景“地利”，还有受众广泛的“人和”。作为家庭底层安全来使用，一生中意至少绝不会是一个有坑的选择。只是，如果配置储蓄险的功能需求更加明确，比如养老、教育等，可以另当别论，做好现金流规划后，再来匹配适合的产品。
