最近互联网上清一色的一生中意、鑫禧年年尊享版停售的消息，加上年前已经下架的富多多1号等顶流产品，不少业内人士已经折腾产品下架这事儿挺长时间了，该蹭流量的蹭流量，该通知的通知，该炒作的也没闲着。
但是，关于这次停售，大鱼的小伙伴们态度保持一致，就是对大部分客户来说几乎没有什么影响，所以这一波行业“促销”我们只被动参与一下，不会强烈安利。今天来说一下我的观点。
首先，这次停售的导火索是最近几个月闹得沸沸扬扬的“报行合一”和“第四套生命表”两个因素，并且针对这两方面对一些公司进行了通报批评。
监管部门还要求，被点名的公司应于2024年2月26日前向监管提交问题整改及问责情况报告，同时下架停售有问题的产品。时间节点也和这次集中停售完全契合。
“报行合一”和“第四套生命表”无论是哪一项，短时间对大部分消费者来说都是没啥影响，咱们一项一项说。
一、先说“报行合一”
简单解释一下概念，“报行合一”就是保险产品在精算定价是设置的附加费用率，和实际保险公司花掉的经营费用，以往是经常不一致的，现在给纠正过来了。
比如，以前客户每100块保费里边只计算1块钱的经营费用成本，但实际花了2块钱，导致报批的定价和实际执行的定价不一致。以前投资收益率好的年份，经营成本花超了点问题不大，差个1块钱投资端也能找补回来，但现在利率下行时代每1块钱都是从牙缝里省出来的，监管为了规范行业长期健康发展，就必然不能让一些保险公司再继续乱花钱了，报了1块钱就花1块钱，做到账目清晰，排除潜在风险。
换到消费者这边，有影响吗？
没啥影响啊。
和消费者利益绝对绑定的、将来履行责任的靠的是净保费，消费者缴纳的 总保费=净保费+附加保费。目前情况是【附加保费】以前花超了，现在要降下来，仅限于【附加保费】内部的变化，对净保费、对消费者实际保障没啥影响。
甚至在消费者交的总保费不变情况下，附加费用变少，净保费反而更多了，能提供的保障也就更多了。
所以，附加费用下调对消费者没有负面影响，这和以前的重疾险规范调整病种、互联网限制储蓄类保险销售范围、预定利率下调的停售，有本质区别。
附加费用下调对谁影响最大？
显然是花钱的保险公司和销售人员，这就不难理解为啥这个时间点满屏都是好像你不买就吃1个亿的亏的消息了。
二、再说生命表
发生率表使用的问题更好理解。一切源于去年底中国精算师协会向各家险企下发《中国人身保险业经验生命表(2023）（征求意见稿）》，生命表调整，国人预期寿命变长，导致养老金保费增加。
但注意目前生命表调整还只在 “征求意见稿”阶段，并没有正式执行。参考之前的进度，正式落地最早也要1-3年的时间。
爱心人寿和富德生命人寿的产品被通报的问题在于用了更早的经验生命表，而不是要换一个最新的生命表。
所以我们看到，因为利益太高严重偏离了实际的产品，1月底停售的爱心人寿乐养多3号、富德生命的鑫禧年年ABC富多多1号等产品下架之后就彻底整改不会再上了；
而这次2月底调整的，保险利益表现没那么夸张的富德生命鑫禧年年尊享版，还会在调整销售人员佣金之后重新上市，这就更没必要催着客户投保了。
所以，真要紧张生命表调整养老金变少也不是现在这个时候，这次停售对购买决策成功与否影响不大，等新的生命表正式落地，估计还才有一波更大规模的集中停售。
三、最后来说说对产品选择影响
分3类：
（1）富德生命鑫禧年年ABC、爱心人寿乐养多3号这类利益过高的养老金，未来预计很难再有了，但监管通报停售突然，买到的算是运气好，没买到也不用遗憾；
（2）富德生命鑫禧年年尊享版这类，下架后会重新下架的，自然不用过多关注，如果看中了这类产品，按自己的节奏配置即可；
另外，目前在售的养老金，也不少领取更高的，收益率也有在不同年龄更好的，真正要买也可以静下来慢慢选，不用凑这个热闹；
（3）一生中意这类，预计停售后不会再上的产品，最好核对清楚自己的需求是否和产品本身完全匹配。上次我们聊过一生中意5点火爆的原因，这些都是可能吸引你投保的因素，具体到个人，还是关注到哪些因素对自己有用，哪些是干扰项，符合实际配置需求再考虑入手。
一生中意还有1天的考虑时间，如果你实在没有想好，也不用着急入手。因为就目前的形势来看，未来分红型产品只能越来越多，并且不少公司新报备的产品演示数据是比一生中意还要好看的；
另外，很多人鼓吹的分红实现率稳定方面，我个人也不认为中意的分红实现率一定就是未来最好的。
因为国内保额分红类产品过往的表现整体都是不错的，目前为止没有一个产品历史分红实现率低于60%，绝大部分都在100%及以上水平；总之，一生中意的火爆是分红型增额寿的一个好的开端，而远没有到结束的时候；
总之，一生中意是优质的产品，但远没到非买不可的程度，更多是叠加了营销炒作的buff。除非有一种情况：你在选分红型增额寿的时候非常看重保司的过往投资收益率，那么在投资收益率排名前10的公司里，目前一生中意基本是这类投保人最好的选择。
