大鱼测评第1140篇原创不少朋友配置储蓄类保险，是被动的。
主要原因是利率不断下行，定期存款不香了，还有些是银行理财打破刚兑后不想买了；想把钱换个地方放，银行理财经理大多也会马上推荐储蓄类保险。
的确，储蓄险既保留了存款安全稳定的特点，又能在长期拥有比存款更高且终身稳定的利率。因此，近几年储蓄类保险也是卖得非常火爆。
那么把存款、短期理财的钱放到储蓄保险里，有哪些注意事项呢？
在平时咨询中，我们一般帮客户朋友从这5个方面来考虑：
1.短期要用的钱不适合买大多数保险
和存款相比，储蓄险一般都有回本时间，可以理解成封闭期，在这个时间内退保，退还的金额会比交的保费少。一般买保险的资金至少要做好5-10年不动用的准备，这个时间因产品而异。
即使现金价值刚刚超过已交保费，储蓄类保险利益上的优势也要更长时间才能发挥出来，所以大部分储蓄险还是更适合用来做10年以上的长期资金规划。
2.合理分配长、短资金比例
适合放在增额寿险、年金险等储蓄保险的资金，是长期才会使用、希望锁住利率、预期收益持续稳定的那一部分；
短期要用的还是继续放在存款或货币基金里更合适，定期活期根据需求放；
如果有不错的万能账户，中短期要用的钱也可以考虑放进去，但要注意保单年限对应的领取手续费，如果计划用钱的时间手续费太高，还是更建议放在存款或货币基金里。
因此，建议把原本在存款或理财里的这部分资金，按使用计划分出相应比例，长期部分再考虑存入保险；既避免了全部资金都放入存款，利率下滑、增值效率低的问题，也避免了全放入保险，短期要用钱不灵活的问题。
3.关注自己的使用需求，确定险种
储蓄型保险种类丰富，有与某方面像大额存单的增额寿险，也有提供未来特定需求现金流的年金险，比如养老金、教育金、快返年金等。
增额寿险长期灵活性较好，适合长期、无明确规划的资金，但也容易被挪用；养老金在老年时期提供被动、省心、通常伴随终身的现金流，非常适合作为退休生活费；教育金在孩子特定的学业阶段提供资金，可应对教育费用这一刚性开支；快返年金则类似定期收稳定的利息、房租，或者红包；搭配万能账户，则有更多变化，匹配更多使用场景。
挪储不要盲目跟风买，确定好未来的使用需求后，再进一步选择合适的险种。
4.是否能接受收益率波动？
储蓄险除了保证刚性兑付的普通型产品外，还有分红型、万能型、投连型保险。
其中分红型和万能型保险也保证本金，由保底+浮动两部分构成，预期收益比普通型高，但保底部分不如普通型，各有利弊。可以根据主观偏好来选择，金额大的还可以各买一部分。
5.科学设置投保人、被保人、受益人
和存款相比，保险的权益属于三权分立：投保人、被保人、受益人享有各自的权益，涉及未来特定场景发生时的财产归属。
比如：妈妈想买增额寿险，可以考虑自己做投保人，女儿做被保人，身故受益人指定自己；女儿的年龄小，比较容易通过核保，预期寿命也长，现金价值有更长的增值时间；
增额寿现金价值归妈妈所有，无论女儿是否成年，这笔钱花不花、怎么花，还是妈妈说了算；
如果将来想把这笔钱给女儿自由支配，可以把投保人改成女儿（成年后）。想给女儿作为婚前财产的话，注意在她结婚前交完保费，投保人最好也在婚前改为女儿；孩子成家生子后，可以把身故受益人改为孙辈。
又比如：夫妻双方都有补充养老金的需求，挪储的钱最好分成2份，妻子和丈夫分别作为被保人，并且双方互为对方的身故受益人；
这样将来如果其中一个人先走，另一个人也还有自己那份养老金，可提供伴随终身的现金流，并且能领到对方的身故金，晚年多一份保障。
这是保险特有的功能。通过科学设置，可以有效规避婚姻、继承带来的资金归属纠纷等风险。并且投保人和受益人是可以随时更改的，在家庭结构发生变化的时候需要及时调整，才能把钱给到想给的家人。
而很多人把钱从存款放到保险，不知道这些门道、又没有遇到靠谱的保险顾问，很可能忽视了这些功能，那就太可惜了。
希望本文对正在考虑挪储的朋友有帮助；如果希望你的储蓄保险从投保开始就有专业、长期的服务支持，也欢迎联系我们。
