大鱼测评第1155篇原创下架潮还在继续，3月31日之前还有一波。今天要聊的大盈之家2.0，是一款类增额养老金，后天停售。感兴趣的朋友可以抓紧看看是否符合自己的需求。
领取前现金价值对比
大盈之家2.0，是全部利益确定、现金价值高、领取金额相对低的养老金，我们把这类叫作“类增额养老金”。在开始领取养老金之前，它的形态与增额终身寿险是非常类似的，先来看看它在目前在售的增额类产品中，现金价值的排名情况，
我们梳理了比较主流的5款确定利益和6款分红型产品，以30岁男性，年交10万为例，各交费期现金价值如下：
注：蓝色的是固定利益的增额终身寿险；
绿色的是固定利益的类增额养老金，养老金起始领取年龄均为70岁；
粉色的是分红型增额终身寿险，上文数据全部含红利，如有多种分红方式，均选择增额红利。
可以看到，各交费期下，大盈之家2.0在固定利益的产品中，排名都是前2位的。尤其是5/10/15年交，在上面几款中现价最高；作为一款养老金，也有15/20年交的超长交费期，比大部分增额寿的交费期选择更多。
与增额寿险的主要区别
类增额养老金与增额终身寿险之间还是有区别的，主要是：
1.对于成年人来说，增额终身寿险投保前几年有身故杠杆，类增额养老金没有；
2.因为身故杠杆的存在，增额终身寿险需要进行健康核保（即使是没有杠杆的未成年人），而类增额养老金不需要，适合身体记录买不了增额寿险的被保人；
3.类增额养老金到了养老金领取年龄，会产生被动现金流；与增额寿险每次都要主动减保的用钱方式，在实际体验上还是不太一样的；前者更省心，也相对不容易挪用。
3种使用场景
我们来看看大盈之家2.0的3种使用场景，完美适配类增额养老金的特点。如果有类似需求的，完全可以抄作业：
场景1：给孩子当增额寿用
孩子年龄小，领取养老金之前还有大几十年，大多数家长给孩子买储蓄类保险，是想做教育金、婚嫁金、创业金等规划，在这些重要的时间节点，大盈之家2.0的形态跟增额寿险是类似的，完全可以当作增额寿险来用。
以0岁男宝宝，每年交10万，交5年为例：
蓝色底的部分，形态是与增额寿类似的，可以在需要的时候通过减保或退保来主动领取。
上图演示的是18—21岁每年领取5万元作为大学本科期间的教育金补充，22-24岁每年领取5万，可以作为研究生期间的教育金，或是初入职场时的补贴，让孩子不需要为了生计只顾眼前的收入，而是有底气去选择一些当下收入不高、但未来更有成长性、自己也更愿意选择的事业。
共领取35万后，剩下的现金价值，可以在结婚等重要的人生节点一次性退保拿回来，如25岁退保是54.1万，30岁退保是62.8万。
如果在领取35万后一直没再动用这笔钱，孩子在60岁以后，还能每年领取5.7万补充退休金，并且一直有一笔可观的现金价值，作为应急现金。
需要注意的是，大盈之家2.0的减保限制相对严格，每年限额为已交保费的20%，且会越减越少，可通过拆分保单来解决，或介意的可绕道；
能接受分红险的，可以考虑分红型增额寿险，有更高的收益想象空间。
场景2：兼顾养老传承
交费等其他条件一致时，大盈之家2.0这类类增额养老金，在领取金额上肯定是比不上高领取养老金的，但它在有被动现金流的前提下，终身都有身故金，且身故金终身至少高于已交保费。很适合原本养老金已经不少，不要求高领取、只想适当做一些补充的朋友，身故了有一笔钱留给孩子，养老和传承都能兼顾到。
以30岁男性，每年交10万，交10年，60岁起领为例：
类似需求，但想希望领取金额更高的，可以考虑星海人生，领取金额接近大盈之家2.0的2倍，但也因为领取更高，现金价值下降更快，85岁后现金价值归0，且领取15年后就没有身故金了。
即：更偏向养老金领取，可以选择星海人生；如果更偏向传承，可以选择大盈之家2.0。
场景3：老年人收租
不少人是想着收租补充养老金的，但如今房产已经不像以前一样疯涨，还需要做日常维护、催收，可能会遇到恶租客等闹心情况，或者空置导致现金流断流，总之，持有房产的风险变大，且收益变低，Terry曾写过自己当房东的经历，回顾可戳：
而老人的年龄越来越大，处理这些事情也会越来越力不从心，大盈之家2.0这种可以提供真·被动现金流的保险，就是很值得考虑的替代方案。
以55岁男性，年交100万，交3年，60岁起领为例：
总保费300万，也就是部分二线城市一套小三房的价格，第5年就开始领钱；每年9.5万元，是300万总保费的3.16%左右，这可比很多房产的租售比高不少；上面说的那些租房需要操心的事都不用管，相当省心；如果将来身体不好需要用钱，也可以随时通过保单贷款或退保快速拿到钱，绝大部分时间可以拿回高于或等于总保费的金额，领取到95岁及以后，现金价值也保持在295-299万之间，不需要担心短时间内卖不出去、需要大幅降价割肉处理等情况。
当然了，如果你的预期是将来房价还要大幅上涨，那么大盈之家2.0这种利益确定的保险，就没有那么大的想象空间了。
类似需求还可以考虑八达岭赤兔版2024，同样条件赤兔版的普惠计划领取和现金价值都略高一筹，还有更多起领时间、领取形态可选，并可对接万能，而大盈之家2.0则是可以关联养老社区，有需要的朋友可按需选择。
保司基本情况
大盈之家2.0目前投保区域有5个，承保保险公司是大家养老，隶属于大家集团，前身是安邦集团，目前最大的股东是中国保险保障基金，股东背景强，经营稳健。
截至 2023年四季度末，大家养老核心偿付能力充足率为：415.8%；综合偿付能力充足率为：428.98%；最近两期风险综合评级为BBB级。
养老社区
这3款养老金均能对高品质养老社区，分为旅居疗养和城心医养（长居）。
长居主打“城心养老”的概念，不同于很多养老社区建在郊区的定位，大家养老社区都在城市核心区域，一公里之内必须有三甲医院、有公园或名胜古迹、交通和生活便利，主打离家近、离社会近，“和子女只有一碗汤的距离”。比如北京阜外城心社区，离解放军总院一街之隔，离朝阳公园、蓝色海湾只有五六百米，离三里屯1.6公里，离朝阳医院2.4公里，总体来说居住和生活都很便利，尽可能延续原来的生活状态。
旅居要么在风景区内，要么在景区边上。比如北戴河旅居社区位于核心度假区，改建前身为华北油田疗养院，占地6万平方米，周边部委机关疗养院环绕，出门即海；杭州社区也在西湖核心风景区内，距离西湖管委会5分钟，依黄泥岭而建，整体被原始森林环抱……
对接社区所需的保费情况如下图所示：
*目前大家养老社区权益有折扣方案，128万可对接城心一星（2、3组城市）和全国旅居8折；160万可对接城心一星（全国）和全国旅居75折，但趸交和3年交不享受该折扣。
特别提醒注意的是：大盈之家2.0减保后，如果折算的保费达不到对应标准，养老社区权益将会相应降级或失效。
信托
大家合作的信托公司有6家，支持1.0和2.0模式，目前总保费门槛低至100万，可以和高现价高身故金的传承功能匹配，有需要的朋友可以关注。
总之，大盈之家2.0是公司、确定利益和养老社区等增值服务综合来看很能打的一款产品，与以上3种使用场景需求类似的，可以参考我们的分析，选择该款或略有不同的替代产品。
