大鱼测评第1296篇原创上周我们分析了个人养老金政策、测评了几款热销的个人养老金专属保险产品，今天来聊聊个养保险的挑选逻辑、容易忽略的注意事项和退税实操细节。
个养保险选购逻辑
1. 不要只关注IRR，还要结合自己想要的实际使用场景来考虑，先选定大的类别，再在该类别中挑选优秀产品。
比如上周文章分析的养老年金、两全险和类增额养老金，作用不同：
养老金是在退休后按月/按年领钱，不够灵活，但也不用担心挪用，适合用来补充养老的日常生活费——比如颐享阳光；
两全险是到期了拿一大笔钱后合同结束，更灵活，同时也容易被挪用，刚退休身体还比较好的时候可以用来让自己潇洒一把，比如到处旅行，或是生病甚至需要长期护理时，用来应对紧急大额开支——比如国民e选B款或中英福临门；
而瑞有余2024是类增额养老金，现金价值很高，很多人会选择把开始领取时间定在70岁，那么在开始领取之前退保，能拿回一大笔钱，与两全险的作用是类似的——但要注意，最好在法定退休后再退保，否则退保金回到个养账户，是取不出来的；
开始领取养老金后，领取金额比起纯的养老金要低很多，现金价值开始缓慢降低，但还是比纯养老金高，有应急需要可以退保拿回现价，因此也适合领取前灵活性+少量年金领取兼顾的需求。
2.关注保险产品的可投保区域，避免违规投保。
如果买的是互联网产品，那么中国大陆不限区域投保；但若买线下产品，则要关注自己是否在可投保区域，不建议虚构地址违规投保。
3.个养养老金资金账户所在银行要与保险产品匹配。
如果还没有开通个人养老金账户，可以先选好想买的保险产品，再参考上图，选择对应的银行开户，总体来说五大行的适用范围更广，可优先考虑；
如果已经开通个人养老金账户，选择银行可支持的保险产品是最方便的，但若实在想更换银行，可参考我们写过的实操细节│个人养老金保险产品怎么买？资金账户如何更换银行？中第2点。
手把手教你查询税率
税率是按应纳税所得额来算的，且不同收入类别适用不同的税率，比如工资薪金和劳务报酬的税率就不同，单纯以收入来估算税率可能不准确，最简单准确的方式就是在“个人所得税APP”上查询，具体查询步骤如下：
注意：现在是11月，如果有些朋友年底会发一大笔奖金，有可能税率会上一个台阶，这时候可以查看税率/预扣率上一行的“累计应纳税所得额”，用这个金额加上预估要发的奖金，对照下表，看看你是不是税率更高、薅羊毛更多的幸运儿：
买个养保险，务必注意这些实操细节
1.抵扣时间按资金存入账户的时间计算
只要在每年12月31日前把钱存进个人养老金账户，次年3-6月汇算清缴时就可以抵扣了，但若在汇算清缴时才存入，就不能抵扣前一年的个税了。
2.收入在税率临界点的，抵扣部分可能对应2个税率
1.2万抵扣的是应纳税所得额，我国个税实行累进税率，能抵多少税、该不该存个人养老金，不能只看当前税率，而是要看存进个人养老金的钱，最高能抵扣多少钱。
比如：张三应纳税所得额为36600元，只有600元税率为10%，剩余部分税率为3%，若存入1.2万，当前能抵的税为600×10%+(12000-600)×3%=402元，而不是1200元，存个人养老金，意义就不是很大了。
3.非趸交的个养保险，一定要每年及时交费，否则可能造成较大损失
如果买的保险不是一次性交清，今后每年一定要记得及时把钱存进个人养老金账户、及时交费，否则过了60天，保单进入中止期，想要复效是需要交利息的，但若本来就是每年交1.2万，个人养老金账户目前每年存入限额就是1.2万，即使想交利息也没法实现，很可能最后的结果只能是退保，拿回远远少于保费的现金价值，并且在退休前，退回的钱还无法从个养账户里拿出来。
这里也可以看出后续服务的重要性，如果自助投保，一时没注意可能会造成较大损失，只有长期稳定、有经验的业务员更能帮助客户注意这些实操细节。
4.注意领钱时间，最好与退休时间大致匹配
个人养老金账户按目前规定，除了完全丧失劳动能⼒、出国（境）定居等少数情况，一般都要达到法定退休年龄才能从账户里取出来用；大家在选择养老金的领取时间和两全险的保障期时，要结合预期退休年龄来考虑，若领钱时还没退休，保险金会进入个人养老金账户，但无法拿出来用。
5.临近退休人员买个养保险，交费期一定要在退休前结束
一旦退休，就不能继续往个人养老金账户里存钱了，也就无法交保费了。比如还有2年半退休，就只能买趸交的保险（极少数保险有2年交），如果投保的是3年交，无法交第3年的保费，就只能退保、承担不必要的损失。
手把手教你退税
1.把钱存入个人养老金账户；
2.个税汇算清缴时，打开个人所得税APP，按以下步骤操作：
2024年已经进入倒计时，税率较高、有抵税需求的朋友，无论是个人养老金还是税优健康险，都要抓紧考虑落实了，如果担心自行投保会踩坑，想找稳定靠谱的业务员咨询投保，欢迎咨询我们~
