“城商行是我国商业银行的三大支柱之一，2024年三季度末总资产规模超过59万亿元，数量超过100家，体量和数量都是不容小觑的。我国城商行的发展有两大模式，归宿又是哪一种呢？”
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何谓城商行？
要把城商行讲清楚，需要简要梳理一下我国商业银行的体系。在我国商业银行的类别大致有六大类。
大型国有银行6家：工行、农行、建行、中行、邮储和交行；
股份制商业银行12家：招行、兴业、中信、民生、光大、平安、华夏、广发、恒丰、浙商和渤海；
城商行：北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行、徽商银行、中原银行、厦门国际银行等；
此外，还有农商行、民营银行、村镇银行，这三类银行的体量相对较小。大型国有银行、股份制银行和城商行，是我国商业银行的三大支柱。
而城商行的前身是城市信用合作社，然后发展为城市合作银行，进而发展为城市商业银行。目前，全国有100余家城商行，17家上市银行，有12家总资产规模上万亿元（截至2023年末）。
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中国城商行的2大模式
我国百余家城商行的发展，从总资产规模上来看，可以说是有着天壤之别的。截至2024年三季度末，体量最大北京银行，总资产规模为4.03万亿元。体量较小的资产规模，甚至只有100多亿元。
但从发展模式上来看，无外乎是两种模式：
其一，是以省为单位整合省内中小规模的城商，组建成立大型省级城商行，省会银行保持独立发展的路径，我们称之为“江苏模式”；
在这个类型的商业银行中，“江苏银行+南京银行”的体量最大，2024年三季度末总资产规模为3.85万亿元，南京为2.55万亿元。这也是我们称这类省级城商行，为江苏模式的原因。
其二，省内各个城市商业银行独立发展，我们称之为“浙江模式”。
浙江省内各个城商行独立发展，也是国内发展最好的。例如：宁波银行、杭州银行、温州银行、台州银行、稠州银行等。其中，宁波银行（3.07万亿）、杭州银行（2.01万亿元），都是三季度末数据。
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江苏模式的城商行
其实，走省内城商行发展模式，第一个省份并不是江苏省，而是同处于长三角地区的安徽省。
2005年12月，安徽省将省内6家城商行、7家城信社合并，组建成立徽商银行。但是，安徽省并没有保留合肥银行，所以并不算是“省会银行+省银行”江苏模式。
在此之后：
江苏省组建了江苏银行，保留了南京银行；
河南省组建了中原银行，保留了郑州银行；
湖南省组建了湖南银行，保留了长沙银行；
贵州省组建了贵州银行，保留了贵阳银行；
湖北省组建了湖北银行，保留了汉口银行（武汉）；
陕西省组建了长安银行，保留了西安银行；
山西省组建了山西银行，保留了晋商银行（太原）；
甘肃省组建了甘肃银行，保留了兰州银行；
黑龙江组建了龙江银行，保留了哈尔滨银行；
吉林省组建了吉林银行，没有保留长春银行；
……
在这种省级城商行模式发展中，诞生了5家万亿级城商行。分别是：江苏银行（3.85万亿）、南京银行（2.55万亿）、徽商银行（1.95万亿）、中原银行（1.36万亿）和长沙银行（1.12万亿）。其中，长沙银行的体量，超过了湖南银行的体量。
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浙江模式的城商行
所谓浙江模式的城商行，就是省内的城商行没有进行合并，或者只是部分合并的发展模式。
例如，浙江省、山东省等就没有进行合并；四川省虽然合并了四川银行，但是仅仅是合并了攀枝花和凉山州，2个体量较小的城商，虽然也是冠以省份的名字，但是与“江苏模式”有很大的区别。
截至2024年三季度末，总资产规模进入万亿元体量的“浙江模式”银行也很多。例如：宁波银行、杭州银行、厦门国际银行、长沙银行、盛京银行、成都银行等。
此外，广州银行、东莞银行、青岛银行、齐鲁银行、桂林银行、北部湾银行、江西银行、九江银行、河北银行、大连银行等，2024年三季度末的总资产规模规模也超过5000亿元。
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城商行向左，还是向右？
除了我们上述的省内的城商行之外，我国还有四个直辖市城商行，它们本省就不存在走江苏模式，还是浙江模式的困扰。
其中，北京银行是全国最大的城商行，2024年三季度末的总资产规模为4.03万亿元。同期，上海银行为3.22万亿元，天津银行为9083亿元，重庆银行8241亿元，体量也都很可观。
总的来看，选择走“江苏模式”的省份越来越多。毕竟商业银行的经营是具有规模经济效应的。银行的总资产规模越大，存款利息就越低，同业拆借利息也更低。反之，银行越小经营成本越高，但管理成本并没有下降很多，也就是经济学上所说的“不经济”。
很显然很多中小城市的城商行很难形成规模优势，合并抱团发展，未必不是一个好的选择。所以近年来，山西银行、湖北银行、辽沈银行、四川银行等的组建。
当然，这对于浙江、广东、山东等经济大省来说，就是另一种方式了。这些省份的不少地级市经济实力，人口体量都很大，具备支撑其一个5000亿规模，甚至万亿级城商行的能力，所以未必必须走“江苏模式”。
不过，也可以考虑走第三种模式，那就是省会城市、计划单列市城商行独立发展，其他城商行合并发展的模式。例如：山东省可保留青岛银行、齐鲁银行，省下的城商行进行整合组建山东银行，也是一种不错的思路。
