【超新星财经/原创】
这两天，朋友圈因为延迟退休的方案炸开了锅，银行人率先坐不住了，各种吐槽令人忍俊不禁。
图自：社交平台小红书
“不管外面 38 度烈日炎炎，该外拓还得外拓，每天走访客户不能停”、“现在上了年龄（50 岁左右）的老师很多都做不清楚对公业务了，很难想象 60 岁会是啥样”、“60 岁老年人站在诺大的厅堂被 25 岁的人训，最后还不管有错没做都得赔礼道歉”……这些话语背后，实则透露出银行人深深的职业压力。
曾几何时，银行工作堪称“人生巅峰”。十几年前，在银行上班那是无比风光，逢年过节亲友相聚，夸赞之声不绝于耳：“在银行工作好啊，旱涝保收，福利又多！”彼时，银行业务单纯，办理存取款、发放贷款，轻松就能盈利。
然而今时不同往日，银行人的日子愈发艰难。
01 净息差收窄至历史最低，六大行再降存款利率
2024 年一季度，商业银行净息差收窄至历史最低水平，仅为 1.54%，较上年末下滑 15 个基点。
六大行财报显示，一季度工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、邮储银行、交通银行的净息差分别为 1.48%、1.44%、1.57%、1.44%、1.92%、1.27%，有 3 家低于平均值。
安永发布的报告显示，我国上市银行净息差已连续 4 年下降，2023 年为 1.69%，较 2022 年下降 25 个基点，比疫情前的 2019 年下降 54 个基点。
净息差收窄导致银行收入的重要组成部分——净利息收入下降，加之中间收入减少，银行的营收和净利润受到进一步影响。
稍早前中信证券首席经济学家明明就曾表示“后续存款利率下调势在必行，届时或将推动债市广谱利率下行”。
果不其然，7月25日，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、邮储银行、交通银行六大国有银行集体宣布下调存款利率，其中两年期、三年期和五年期人民币定期存款利率至1.45%、1.75%、1.8%（此前分别为1.65%、1.95%、2.00%），5年期存款利率全面破2%。
有专家认为，7月22日1年期和5年期以上贷款市场报价利率（LPR）双双下降10个基点，是引发银行下调存款利率的直接原因。
需要注意的是，这是今年以来大型商业银行首次下调人民币存款利率，也是自2022年9月以来的第五次下调。此前，各家大型商业银行分别在2022年9月15日、2023年6月8日、2023年9月1日、2023年12月22日连续四次下调人民币存款利率。
有业内人士认为，尽管近年来我国商业银行的存款利率已经多次进行调降，但基于当前银行业仍普遍面临净息差压力等问题，市场认为后期存款利率下调仍存在一定空间。
02 当“吃息差”不再躺赚，银行积极求变
尽管面临净息差下降等诸多挑战，六大行 2023 年资产规模仍实现稳步增长，累计实现归母净利约 1.38 万亿元。
以六大行为例，工商银行积极拓展中间业务，理财和托管业务表现出色，托管资产规模达 22 万亿元；农业银行构建数据驱动模式，手机银行月活跃客户数达 2.13 亿，“农银 e 贷”余额 4.25 万亿元，增速 39%；建设银行创新金融产品与服务，积极推动数字化转型，构建智慧生活金融生态圈；中国银行大力发展非利息收入，2023 年非利息收入约 1563 亿元，同比增长 23.98%；交通银行优化业务流程降低成本；邮储银行加强客户关系管理，推出个性化服务。
然而，需要指出的是，六大行积极求变取得耀眼成绩的背后，是银行发展的核心动力——银行员工。正是由他们的付出，才让这些变革举措得以落地实施。
但与此同时，银行员工也面临着前所未有的压力和挑战。
在这个快速变化的时代，银行员工不仅需要不断提升专业知识和技能，以适应新的业务需求和技术发展，还要应对日益激烈的市场竞争和不断提高的客户期望。
他们需要在工作中保持高度的专注和敏锐，能够迅速捕捉市场动态，为银行的发展提供有价值的建议和决策支持。
但随着人工智能和数字化技术在银行业的广泛应用，一些重复性、基础性的工作岗位逐渐被替代，银行员工又该何去何从。
03 AI参与度提升，银行人应早做打算
近日，平安银行、建设银行、重庆富民银行等相继被传出有裁员动作，让大量银行人神经紧绷，难道“降本增效”的风最终还是吹到了银行业吗？
具体情况尚未可知，我们不妨先看下国外银行业近年来的情况吧。
l 摩根士丹利：
计划在其财富管理部门裁员数百人，此次裁员将影响财富管理业务中不到1%的员工，该部门拥有约4万名员工。截至2023年底，公司员工总数约为8万人，比前一年的8.24万人略有下降。2023年进一步裁员4800人。
l 花旗集团：
计划到2026年底裁减约2万个工作岗位，即集团10%的员工人数，截至2023年末，集团员工总数达20万人。2023年裁员5000人。
l 富国银行：
全球员工人数在2023年减少1.2万人，2023年仅三季度花费的遣散费就达到了1.86亿美元。
l 高盛：
2023年裁员3200人。
l 美国银行：
2023年裁员4000人。
l 瑞银：
收购瑞士信贷后已至少裁员1.3万人。
此外，据英国《金融时报》计算，全球最大的20家银行在2023年至少裁员约6万人。这是自金融危机以来银行裁员最严重的年份之一，当时银行裁减了14万个职位。
而根据美国银行首席执行官Brian Moynihan 在3月20日的表述，随着人工智能和机器学习技术在银行支付处理和客户财务管理工作中的应用，银行业的从业人员数量将会逐渐减少。同时Brian Moynihan指出，在过去的十年里，美国银行的零售业务员工人数已经从约10万减少到6万，然而在此期间，该行的消费者存款却增加了大约5000亿美元，处理的交易量也有了显著增长。
在这样的形势下，AI 在金融领域的应用步伐不断加快，优胜劣汰法则愈发明显。银行人必须认清现实，抛弃幻想，躺赚的日子一去不复返。提升自身实力，早做打算，刻不容缓，否则淘汰的命运将难以避免。
