作为一个普通消费者，对于未知领域产品的好坏以及性价比的高低一般通过两个万能定律进行判断：
1、价格。
价格越高，产品质量肯定越好。就算以前没听过的品牌，只要价格高，那肯定不会有问题，没听过只是自己对这一行知道的少，这是99%的消费者的心理。
例如按摩椅，“奥佳华”好一些的要四五万甚至是六七万，在预算充足的情况下，就算没听过这个牌子，也会选择它，为什么？因为贵啊！
2、品牌。
品牌越大，知名度越高，用起来肯定越放心。比如戴森吹风机。
这两个万能定律可以说是适用于90%的产品，那还有10%的产品是什么？跟法律相关的金融产品肯定算一个。
今天，讲的是跟法律相关的金融产品——保险。保险是比较少见的质量、性价比跟品牌不成正相关的产品。
二爷从事保险这么多年，经常听到：我买的某邦的保险，是挺贵的，不过我觉得值！而且我也负担得起！然后一脸傲然的转身离开，自豪感油然而生……自豪感哪里来的？你问我，我问哪个？哪个晓得……
那么问题来了，贵就是好吗？好就一定得贵吗？保险公司的价格为什么差距那么大？差的钱都去了哪里？
我们先看一个等式：保费=保障成本+运营成本+利润
从这个等式可以看出来，保障成本、运营成本、利润越高，保费也就越高。
01、保障成本
保障成本是什么？对主险合同承担的保险责任收取相应的保障成本。年保障成本根据被保险人的年龄、性别、危险保额,及风险程度决定。
至于具体怎么算，国家早就给了参考标准：
银保监会发布的重大疾病经验发生率以及生命周期表就是给各家保险公司用来作为定价依据的。
当然，有的公司在这方面的数据比国家还要精确，所以会采用自己的数据，但是整体来说，各家公司在保障成本方面差距不会特别大。
02、运营成本
运营成本涉及广告费、办公场地费、活动经费等等。保障差不多甚至没有人家保障全面的情况下，保费却比人家贵了几千块钱，谁在作祟？很有可能就是保障成本。
举个最简单的例子：
上图是2018年“老三家”在广告宣传上面的支出。随便挑一家出来，广告费都是10亿起步，三家合计179.91亿，四舍五入就是180亿，一年365天，这样一算，每天的广告支出达到了4900万！也就是说，每天随便搞搞都要干掉半个小目标！！
平安这位不愿意透漏姓名的网友更是财大气粗到一年118个亿的广告费！
可以说广告费用占到了运营成本的大头，这样一笔费用均摊到每一个消费者头上，费用想不高都挺难的……
03、利润
利润又称为预留利润，可以理解为保险公司给自己留的最低的利润空间，假设其他的没赚钱，这部分利润也是保证的。
上图是2019年部分保险公司的利润表，还是那位不愿意透露姓名的同学稳居第一，净利润达到了834.45亿元！比亚军和季军加起来都要高！
如果把100多亿的广告费再加上去的话，那就是1000个小目标了！
所以，做某安的股东应该比客户会幸福很多吧！真羡慕~
不过，不要着急，今年年初的时候，某安董事长马老板说了：以前产品从公司的角度出发，而不是从消费者角度出发。未来，将从客户角度出发，不再是公司角度出发了。
听起来像是一个迷途知返的孩子，可是当我看了4月新上市的某福2020，我发现我还是太年轻，太容易相信别人了……
到这里，相信我们很清晰的了解到，保费差距出在了运营成本和利润上，那这两个方面会影响我们的理赔吗？
经常听到某些代理人会说，我们的品牌那么大，服务自然是一流的！别人家不能赔的，我们也能赔！而且我们是理赔速度最快的！甚至今天还听到了口头给客户承诺理赔时效的！
我不禁想问，理赔的依据是什么？是公司品牌吗？是代理人的口头承诺吗？会因为当时的保费高一些或者公司品牌大一些，在不能赔的情况下保险公司依然毅然决然的给客户理赔？
洗洗睡吧，任何一家公司理赔的依据都是合同条款！
有的人会说，公司我都没听过，万一倒闭了怎么办？有这个问题可以去看看我关于保险公司安全性的文章。
所以，搞清楚原理才能真的选到适合自己的高性价比产品，另外，不该背的费用锅，咱们不背！
好了，今天的讲解到这里结束，文章写的相对浅显易懂，为的是非保险行业的朋友可以看懂。如果有同行高手觉得写的不好，欢迎私信切磋~
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