身边很多朋友，平时花钱大手大脚，一到买保险，就变得“十分精明“。
一方面，不少朋友确实可以让自己花更少的钱，买到更好的保障；
但另一方面，很多朋友为了省钱，总想着什么险种可以互相替代，比如咱们最常说的重疾险，医疗险，意外险，寿险，四大险种缺一不可。
但总有很多朋友就经常来问星光君：“我买了意外险，是不是不用买寿险了？”
先说结论，肯定是需要的。
今天星光君就来好好跟大家讲讲，为什么意外险与寿险并不能互相替代？
究竟保什么？
1.意外险
意外险，顾名思义，就是针对因为意外，而产生的医疗费用，以及因为意外发生的身故和残疾，而进行的赔付。
那么哪些属于意外呢？
外来的、突发的、非本意的、非疾病的，当只有满足了这四个条件时，保险公司才会进行赔付。
意外医疗一般会是报销的形式，花多少，报销多少；
意外身故一般会直接赔付保额；
意外伤残则是根据伤残等级进行赔付。
2014年后的意外险，都会使用行业统一制定的《人身保险伤残评定标准》。十级伤残最轻，按10％保额赔付；一级残疾最严重，按100%保额赔付。
某意外险伤残评定标准
2.寿险
寿险，保障责任相对于意外险会简单很多，仅保障大家的身故/全残。
也就是说，不管是因为意外，还是非意外，只要发生了身故/全残，保险公司都会进行理赔。
不过需要注意的是，寿险仅会针对全残进行赔付，如果只是一般伤残，那么是不会赔付的。
全残定义
差异在哪？
从上图可以发现，两者都保障意外身故和意外全残，但寿险还可以保障因疾病导致的身故和全残。
而意外险能报销因为意外导致的医疗费用，1-10级残疾也能赔付。
因此从保障责任上来看，两个险种是完全不同，但又互相补充的存在。
这里星光君也要提醒大家，千万不要忽视了意外险的意外医疗的作用。
据统计，意外险因意外医疗出险的概率占据了近6成。
因为在日常生活中，其实大的意外事故并不会经常发生，更多的则是因为一些小的意外事故产生的磕磕碰碰，而导致受伤。
因此意外医疗的保障责任还是非常实用的。
如何配置？
1.意外险怎么买？
风险无处不在，你永远不会知道意外是否会在下一秒到来。
因此意外险适合任何年龄段的人群。
当然不同的人群在购买时还是会有不同的侧重点。
比如孩子可以购买有烧烫伤等额外责任的产品；
经常出差的朋友可以购买有交通意外额外赔责任的产品；
加班比较多的产品，可以购买有猝死责任的意外险；
那么父母的话，就可以重点关注意外医疗条件比较好的产品。
寿险作为家庭的“爱与责任险”，只用给家庭的经济支柱购买，所以老人及孩子，没有经济责任就不用购买。
意外险和寿险不能相互替代，但是可以相互补充，因此两者一起配置最为完整。
实际上，商业保险的挑选、购买是一个磨人的过程，它需要你分析清楚家里的保障缺口，研究清楚产品条款，避开其中的坑。
整个做下来，是项累人费事的大工程。
星光君一直相信“专业人做专业事”，这样的大工程，特别建议你预约的专业规划师。
今天的科普就到这里，祝你身体健康，开心如意！
