大家好，我是星光君。
今天看新闻的时候看到官方的一个消息，国内P2P平台已经从17年高峰时期的5000家到11月中旬降低到0。
相信前几年P2P火爆的时候朋友们大多也都投资过，包括我自己也曾经买过许多，短短3年时间过去，P2P行业一地鸡毛。
过去P2P之所以火爆，就是因为收益高，现在整个市场都很难找到这种高收益的产品，钱怎么投资，相信是很多朋友的疑问。
其实简单来说，也就是4个字："资产配置",通俗一点说，就是鸡蛋不要放在一个篮子里。
说起来容易，做起来难。
真的开始教你赚钱之前，我想先教你怎么给自己的家庭做一份理财规划。
毕竟，赚钱只是结果，如果你不理解正确科学的理财观念，也大概率理不好财，赚钱更是无从谈起。
在真的开始把钱投出去之前，你首先要梳理清楚自己的目标是什么。
没有目标的理财是盲目的，也是肯定不正确的。
理财一定要知道的事情：风险、收益、流动性是不可能都满足你的需求的，高收益往往也伴随着高风险，能承担多大的风险，才能获取多高的收益。
目标分为短期、中期和长期目标，根据目标不同，可选择的投资工作和方式也不一样。
在确定目标了以后，就是分析下我们当下的财务情况，看下如果确定要实现目标，根据目标的金额、使用时间和风险承受能力，判断目标是不是合理以及选择哪种理财工具。
确定了目标和自己的风险之后，接下来就是根据目标来选择合适投资的产品。
这里普通人常常有2个误区：
1）什么都不敢买，最后选来选去只敢放在银行或者余额宝里面，结果收益跑不赢通胀；
2）听朋友说什么收益高就买什么，结果最后万一不靠谱平台跑路，不但利息没有，本金都被人骗走了。
这里，星光君建议大家，先搞清楚哪些是真正科学的理财工具以及自己适合的理财方式有哪些。
千万不要看重高收益就投资一些高风险的产品，甚至是庞氏骗局。
在确定了正确的理财观念和工具后，再根据自己的目标和风险偏好，把钱分成4份。
首先是应急的钱。
这笔钱的特征就是随时可以拿出来应急，比如家人生病或者自己暂时失业来救急，平时不能轻易动用，一定是有急事才可以用。
建议预留3-6个月的生活费。
这笔钱最重要的就是保证流动性，确保用的时候可以随时取出来，建议放在余额宝、货币基金或者低风险的银行理财等产品中。
第二就是保命的钱。
赚钱不容易，但是突发的大病或者意外就可能导致家庭财务瞬间坍塌。
像星光君常年教朋友们理财，发现很多时候很多人无法继续下去的原因不是因为不愿意理财，而是家人得了病或者发生了意外导致现金流断裂，真的是"因病致贫"。
应对这一类疾病或意外的风险，最有效的策略就是提前给全家人配置好充足的保障。
但是要注意的是，保险只是家庭理财规划的一部分而已，既不能不配置，让家庭风险裸奔，也不要花太多的费用，导致其他家庭目标无法实现。
第三就是增值的钱。
我们普通人理财，经常会陷入到买产品的误区，听别人说什么产品好就买什么。
但其实，到底什么产品才叫好产品，怎么样的产品才是适合自己的，可能很少有人考虑。
其实说到底就是四个字："资产配置"
如果是一些相对短期要实现的目标，就要选择一些流动性比较高，确保到要用钱的时候一定能拿出来这笔钱，比如买车买房这一类的支出。短期目标里的钱，就是我们需要分开理财的第3份钱。
如果是一些相对长期的目标，比如孩子读书、老人养老等，这一类的目标其实是没有时间和空间弹性的，到孩子18岁要读书就一定需要教育金、父母到了一定年龄就一定需要养老金。
长期目标里的钱，就是我们需要分开理财的第4份钱。
而且这些钱都是越早存越划算，因为时间是有复利效应的,本金越多，开始时间越早，后面的回报就越多。
在自己的理财方案建立好了以后，方案也并不是一成不变的，会随着我们目标的改变、家庭收入结构的变化以及时间的推移而逐步变化。
所以目标定好只是理财规划的第一步，接下来就是要按照一定的时期来复盘家庭财务。
星光君是建议按年开始复盘，每年回顾下今年目标的完成情况，以及和设定目标缺口的差距，再看看第二年如何改善。
相信这样一套科学的家庭理财方案才是真正能够帮助家庭解决问题的。
在了解了正确的理财方法之后，我们再来看看不同年龄段的人应该如何理财。
1）先看一个案例：
小张今年25岁，在上海毕业3年存了20万块钱，算是朋友里面少有的有存款的人。
和妻子刚结婚，目前每个月是租房子住，希望3年后可以在周边地带或周边城市买一套小两居用于到时候生宝宝以后全家居住。
买房就是最近3年小张最关键的目标之一。
2）目标梳理之后梳理财务状况
有了目标还要有武器，再选择正确的方法才能完成目标。
我们再来一起梳理下小张的财务情况，每年和妻子收入一共15万，算是同龄人当中的佼佼者。
每年的花费也相对比较节约，大概在8万左右。
因为不懂理财，这笔钱都是放在余额宝里面，利息几乎可以忽略不计。
3）理财配置建议
因为小张和老婆都比较年轻，能够承担的风险承受能力更强，所以按照上面的逻辑，来协助他配置家庭财务方案。
第一步：先预留3-6个月的生活费，每个月的生活费大概是6000左右，预留下3万左右作为应急资金，这笔钱就放在余额宝里面，随用随取。
第二步：配置保障型保险
因为小张家庭的收入并不高，目前不能在保险上花太多钱，我们暂定每年的保费控制在1-2万之间比较合理。
第三步：选择理财工具
因为3年后需要买房，可以承担一定的风险和损失一定的流动性来换取更高的收益。
我们建议小张配置一部分比例的低风险银行理财和债券基金组合。
这样的话，风险相对比较小，又比余额宝的收益更高，可以满足小张家庭的需求。
当然，单纯配置这些是远远不够的，我们还建议小张配置一份增额终身寿来为未来长期的目标做计划，比如给自己储蓄养老金，以后有了孩子以后的教育金等等。
总结下小张的家庭财务情况，工作收入还不错，可以承担一定的波动性来换取收益，我们总结下：
看过了年轻小张的例子，咱们再来看看人到中年的老王的例子。
1）老王今年35岁，和太太孩子一起生活在佛山，目前家庭固定年收入30万，房子车子都已经买了，除了每年固定的房贷之外，没有其他比较大额的开支。
每年的家庭日常开支在12万左右。
心愿就是等8岁的孩子长大以后，送他去英国留学。
2）目标梳理之后梳理财务状况
第一步：先预留3-6个月的生活费，每个月的生活费大概是10000左右，因为是家庭，所以需要更强的抵御风险的能力，预留下6万左右作为应急资金，这笔钱就放在余额宝里面，随用随取。
第二步：配置保障型保险
因为老王已经人到中年，有一定的经济实力，作为家庭的经济支柱，势必要配置好全套的保障，确保家庭财务没有后顾之忧。
第三步：选择理财工具
因为给孩子储蓄教育金还有10年左右的时间，完全可以投资一些相对收益更高的产品。
除了可以做一定的基金定投之外，因为教育金是刚需，需要更强的确定性，所以建议老王把大部分资金都用于给孩子配置增额终身寿保险。
总结下老王的家庭财务情况，工作收入还不错，可以承担一定的波动性来换取收益，理财目标还有10年左右的时间可以实现，我们总结下：
讲到这里,有些朋友可能会疑惑,为什么要选择增额终身寿作为家庭长期理财的产品。
除了增额终身寿的产品特点确实好，灵活取用且收益固定，也非常安全之外，其实这里还有一个赚保费的小窍门，买增额终身寿相当于免费投保了健康险，我以3个例子来和大家讲解一下。
家庭保障方案概要：
寿险：500万元
重疾：200万元
医疗：600万元
意外：200万元
家庭总保障额度：1800万元
年保费：1.8万元
缴费期：30年
1）通过每年强制储蓄的方式，在未来某年获得的利息可以支付已交保费，并且形成稳定现金流支持后续生活，应对未来经济变化、行业或岗位变动造成的收入影响，做好长期应急资金。
20年内每年定投2.75万，如果在保障缴费期满全部提取，增值部分可以覆盖累计54万的保费。
2）一次性储蓄，尽早投入更少的钱，锁定并通过账户长期复利收益的威力实现保费打折，解决中途无法缴纳保费的断供风险，还可以形成稳定现金流支持后续生活。
一笔过投入34万，在第二年开始提取覆盖30年保障保费累计54万保费，最后还可以额外获得2.5万
3）一次性储蓄，尽早投入更少的钱，锁定并通过账户长期复利收益的威力实现保费打折，解决中途无法缴纳保费的断供风险，还可以形成稳定现金流支持后续生活。
一笔过投入34万前期不做提取，第25年可以覆盖所有保费，第30年覆盖所有保费同时可以额外获得14万如果第30年开始每年领取3万元，100岁还可以领取200万
可以看到，配置增额终身寿之后，采取合理的提取方式，相当于用赚的钱来支付了健康险的保费。
真正实现了"不花钱买保险"的心愿，这个功能也只有增额终身寿产品可以实现了。
今天就和朋友们聊了聊如何正确理财的观念，希望能够真的帮助大家买对保险不花冤枉钱的同时，在财务规划上也能协助到大家，让大家除了有保障,家庭财务更安心。
