胡继晔：建设数智康养平台 做好养老金融大文章

作者〡胡继晔「中国政法大学」

「摘要」发展银发经济的一个重要抓手是建设地方数智康养平台，通过数智康养平台构建健康数据空间，从而为长期护理保险精准赋能，以满足老年人的居家养老服务需求。建设数智康养平台可以拉动民生领域数字化基础设施投资，实现数字经济与实体经济融合发展。与此同时，长期护理保险作为第六个社会保险险种，对于老年人的居家照护可以提供实实在在的金融支持。通过发展补充长护险等养老金融产品，动员更多金融机构参与服务积极应对老龄化国家战略，可望真正做好养老金融大文章。

「关键词」银发经济 数智康养平台 补充长护险 养老金融

2024年1月，《国务院办公厅关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》（国办发〔2024〕1号，以下简称《意见》）发布。《意见》是我国积极应对老龄化国家战略实施中的一个里程碑式的重要文件，将对我国银发经济发展、健康养老产业升级产生积极影响。《意见》中提出丰富发展养老金融产品，本文认为：发展银发经济的一个重要抓手是建设数智康养平台，而补充长护险将成为重要的养老金融产品。

一、居家养老的实际需求和银发经济规划落地

在人口老龄化加剧的当下，居家养老服务已经成为刚需。早在“十一五”规划中，上海就率先提出“9073”养老模式，即90%的老人采取以家庭为基础的居家养老、7%的老人采取社区养老、3%的老人机构养老。由于传统文化和“家园情结”根深蒂固，加上受经济条件限制，“9073”养老模式实际上一直未能落地，目前各地机构养老占比不足3%，真实的养老服务格局是“9802”，即98%的老人居家养老，2%的老人机构养老，社区养老作用发挥不多，大多数行动不便但又不愿意去机构养老者主要通过家庭雇佣保姆等方式来进行居家养老。

《意见》中重点提出要拓展居家助老服务，包括助餐、助浴、助老陪护、代购、家政、助医等老年人需要的服务。同时发展社区便民服务，聚焦一刻钟社区生活圈，建设改造社区便民消费服务、社区嵌入式服务设施，加强基层医疗卫生机构康复护理、健康管理，鼓励拓展医养结合，推动医疗卫生机构与养老机构毗邻建设、资源共享。

《意见》中提出的这些发展银发经济举措都很重要，但如何落地，是亟待解决的民生需求问题。特别是社区嵌入式服务、基层医疗卫生机构康复护理，都需要实实在在的抓手。谁来主导、如何组织、如何投资、如何可持续运营，需要真招实招。

二、银发经济的重要抓手：建设地方数智康养平台

基于居家养老的现实需求和《意见》中发展银发经济的规划，可以落地的真招实招、重要抓手就是建设地市级数智康养平台，下辖区县共享，避免重复建设，多部门、多业务入驻该平台，建立最后一公里的服务到家入户协同体系。

数智康养平台是以健康数据要素为基础，以智能产品和信息系统为载体，深度融合物联网、大数据、云计算、人工智能等新一代信息技术，面向人民群众的健康及养老服务需求的新兴数字化银发经济产业体系。在健康数据生产要素和金融工具的加持下，通过智能化、数据化、网络化、金融化手段，为日益增长的老龄群体提供精准的居家养老服务，让老年人以可以负担的价格，在社区范围内、居家养老场景中，建立居家康养的现代照护服务体系，这也是长护险最契合的应用场景。

数智康养平台主要基于人与人、人与物之间的互联关系支撑康养金融、康养生活、医养结合、长期照护等服务的运营和管理，是继IPTV与有线电视网、电信网络、自来水网络、供气供暖网、电力网之后进家入户的第六张民生服务网络。

“数智康养平台+银发经济园区”组成了面向城市发展银发经济的综合新型数字基础设施，通过居民健康数据要素将碎片化的老年居家养老需求聚合在平台上，通过平台实现养老服务需求与供给的对接，为长期照护服务业进入家庭和社区提供信息化支撑，满足老人居家养老服务、长期照护的绝大部分需求。

数智康养平台采取与前五张网一致的建设模式，即由地方政府主导统筹规划建设。老人的居家养老事关重大，只有托付给政府主导的体系，老百姓才会真正放心。因此，数智康养平台应当以公共服务为核心，其资产必须属于地方政府，数智康养城市建设必须由央国企承担，数智康养平台运营也必须由本地国资控股的公司主导。这“三个必须”是政府主导社会养老事业发展、全社会共同发展银发经济、确保健康数据资产入表的充分和必要条件。

银发经济园区面向全国优秀康养服务业、长期照护业开放，基于市场化的准入机制，通过招投标入驻，实现低成本规模化的接单服务。银发经济园区利用当地银发经济市场规模优势来进行招商引资，培育本地数智康养优秀企业上市，推动银发经济发展壮大。

数智康养平台充分利用现有的公共社会资源和城市软硬件设施进行建设运营，公共社会资源包括党群服务中心，居委会、社区服务中心、基层卫生机构、基层网格等服务体系；城市软硬件设施包括城市已建成的智慧城市基础设施或城市大脑等，在原来的基础上增加人口的健康数据和银发经济服务。数智康养平台为上述基层组织、单位、老人居家养老服务提供数字化工具，同时根据家庭需要进行适老化改造，投入少量的硬件，如可穿戴设备、数码门锁、健康智能监控设备等，以提升居家养老的工作效率。

数智康养平台通过精准感知居民的服务需求，为入驻银发经济园区的照护服务企业、政府基层公共服务机构提供“按需派单”服务，服务的内容涵盖国家基本养老规定的全部内容，特别是第六项社会保险——长护险的具体实施，以及居民的个性化健康服务，如助餐、助浴、助老陪护、代购、家政、助医等。特别是助医服务是老人的“刚需”，过去往往需要子女请假陪护老人到医院看病，子女对医疗流程不熟悉，看一次病要耽误一天。基于数智康养平台，老人有看病需求时，可以通过平台电话（Call Center）、智能设备发送信息等方式向数智康养平台发出服务需求，附近签约的基层卫生机构或照护企业，安排专业助医服务人员提供接单服务，类似于滴滴出行或者美团外卖所提供的个性化出行、就餐服务，且专业助医人员比老人的亲属、保姆更熟悉就医的全流程，效率更高，助医效果也更好。

数智康养平台除了服务老人之外，还可以为当地劳动力提供新的就业工作岗位，促进养老服务需求与供给的交易达成，将原来居家养老服务的保姆个人工作，转化成为基层公共机构或银发经济园区的企业行为，现代照护服务业由事业法人或企业法人承担居家养老服务，通过多部门多业务主体的协同，推动银发经济的高质量发展，增加地方银发经济GDP。

目前，四川资阳已经初步建设成城市数智康养平台，并成功开始了试运营，已经签约8000多名老人，签约者家庭进行软硬件的适老化改造，未来资阳将签约20万人，基本上可以满足绝大多数老人的日常照护需求。目前数十个地级市也正在开展数智康养城市体系的可行性研究，试点成功并获得老人及家属认可，将来数智康养平台可望普及全国。

三、数智康养平台是支撑长护险高质量发展的数字基础设施

长期护理保险高质量发展需要数字化能力支撑，数智康养平台是服务长护险发展的数字基础设施。

长期护理保险被称为社保“第六险”，旨在为因年老、疾病、伤残等原因导致丧失日常生活能力的老人提供护理保障和经济补偿。这一制度主要解决失能人员的基本生活照料和医疗护理所需费用，通过社会互助共济和政府补助相结合的方式筹集资金。长期护理保险2012年在青岛开始试运行，5年后青岛市的地方长期护理保险覆盖820多万人，累计支出报销资金12亿元，为近5万名老人提供了照护，让1.5万名老人有尊严地走完生命的最后旅程。费用上，职工报销90%，居民报销60%到80%，人均床日费用56.2元，个人负担仅4.2元，大大减轻了个人和家庭照料及经济负担。2020年9月起，长护险扩大试点范围至全国49个城市。截至2022年底，长护险参保人数达到1.69亿，累计195万人享受待遇，累计支出基金624亿元，年人均支出1.4万元。

长期照护为身体功能障碍缺乏自我照护能力的老年人提供健康照护、个人照护，以及社会服务公共卫生工作，极富人道主义性质和伦理意义。长期照护服务包括诊断、治疗、预防、康复、支持性及维护性的服务。作为现代社会主要针对失能失智、高龄老人的一种制度性安排，与传统的家庭照护相比，具有连续性、专业性、规范性等特点，也不同于由专业护士承担的医疗照护，它不以治疗疾病或挽救患者生命为目的，旨在提供保健和生活照料等方面的服务。长期照护是世界各国进入老龄化中后期阶段面临的共同难题，加之中国1980年代以来计划生育政策的实施，少子化和家庭模式变迁的程度远快于高收入国家，我国的独居和空巢老人近一亿人，“未富先老”“未备先老”特征明显，使得长期照护对于现阶段的中国社会而言挑战更为复杂和严峻。

2022年国家卫生健康委等部门印发的《“十四五”健康老龄化规划》指出，我国78%以上的老年人患有一种以上慢性病，失能老年人数量将持续增加。在老年人口总量持续增长、健康状态需重点关注的背景下，建立完善长期照护保障制度，成为积极应对人口老龄化的题中应有之义。中共中央、国务院2019年11月印发《国家积极应对人口老龄化中长期规划》要求“建立多层次长期照护保障制度”；中办、国办2023年5月印发《关于推进基本养老服务体系建设的意见》提出“推动建立相关保险、福利、救助相衔接的长期照护保障制度”。

以某地级市的长护险筹资和待遇给付为例来看长护险的运行方式。参保人员因年老、疾病、伤残等导致失能、经过治疗病情稳定后，丧失生活自理能力持续6个月以上，需要长期护理的，经失能评估和资格认定为重度的,可享受长护险待遇。该市长期护理保险基金按照“以收定支、收支平衡、略有结余”的原则筹集，2024年筹资标准为每人每年80元，其中个人缴费10元、财政补助10元、医保统筹基金划拨60元。待遇享受标准：入住定点医疗机构护理病房接受护理服务按50元/天的标准结算；接受定点护理机构安排人员提供居家护理服务的，由长护险基金按30元/天的标准与定点护理机构结算。

可以看出，长护险服务核心场景是居家和社区场景，面对大规模碎片化、个性化长期照护服务对象，数智康养平台可以为长护险经办业务提供精准的服务需求、服务过程监督和服务结果评价等服务，为长护险经办服务提供数字化赋能，同时长护险也为数智康养平台的发展提供稳定的资金来源支持。居家康养人士只要符合长护险的条件，就可以享受上门护理服务。将长护险服务与数智康养平台融合，一方面可以解决数智康养平台服务资金的部分来源，更主要的是数智康养平台的被服务对象与长护险的保障对象多有交叉，如果大力发展补充型长护险，就可以实现数智康养平台资金供给的增长，为平台的增值服务奠定基础，造福平台所服务的老人。

四、发展数智康养平台需要金融助力

（一）数智康养平台建设的核心是如何解决融资问题。《意见》指出：用好普惠养老专项再贷款，对符合条件的公益型普惠型养老机构运营、居家社区养老体系建设、纳入相关目录的老年产品制造企业等，按照市场化原则提供信贷支持。数智康养平台是公益型、普惠型、居家社区养老体系建设的新形态，为数智康养平台这样的地方养老服务基础设施提供融资可以为金融机构带来新的投融资机会，中国人民银行、国家金融监管总局等金融主管部门可以根据国办的《意见》具体落实，鼓励银行等金融机构向数智康养平台的主体企业贷款，数智康养平台的健康发展也将为银行等金融机构带来长期稳定的回报。

（二）做好“养老金融”“数字金融”两篇大文章的结合。2023年10月底的中央金融工作会议作出“建设金融强国”的战略部署，提出要做好五篇大文章，其中包括养老金融和数字金融两篇。地方数智康养平台是这两篇大文章的结合点。数智康养平台与金融机构合作，引入数字人民币作为公共服务采购的支付和结算工具，可以充分发挥数字人民币自带的智能合约和定向流动能力，确保养老领域的公共服务采购费用的合理使用和对服务质量的监管辅导，让数字人民币成为政府支持公共服务数智化的有效工具。引入数字人民币等数字金融工具，可以全面支撑数智康养的金融服务，是数字人民币的巨大应用场景，也为政府健康数据资产入表建立可信评价体系，是数据生产要素助力积极应对老龄化国家战略实施的真招实招。

（三）发行“银发经济-数智康养专项债”。在目前宏观经济面临不确定性的情况下，中央必须保持必要的财政支出强度，及早发行并用好超长期特别国债，加快专项债发行使用进度。数智康养平台为老人创造更多的助老服务消费场景，更好满足老人多样化、高品质的助老消费需要。在深入推进以人为本的新型城镇化、持续释放消费和投资潜力中，数智康养平台是一个很好的抓手，完全可以成为长期专项债的优质投资标的。数智康养平台还是以政府主导、政府和社会资本合作新机制的平台，政府对数智康养平台这样数字基础设施的投资可以带动民间数智康养服务的投资积极性，增加养老服务就业，促进当地银发经济健康发展。

（四）大力发展补充型长护险。目前长护险的筹资模式主要是个人缴费、单位缴费、财政补助、医保统筹基金划拨、福利彩票公益金补助、社会性捐助等，资金来源相对于老龄化的现实远远不够。在确保政策性长护险“保基本”的定位下，应积极发展补充型长护险，满足多样化、多层次养老照护资金需求。与各地试点的政策性长护险不同，补充型长护险由保险公司承保，个人可根据自身需求来自愿选择是否投保，如同在基本养老保险之外投保个人商业寿险。补充型长护险项目委托保险公司经办、养老机构实施，商业机构参与社会项目，可以实现社会效益和经济效益双赢。实际上，2022年原中国银行保险监督管理委员会印发《中国银保监会关于规范和促进商业养老金融业务发展的通知》，鼓励探索将商业养老金融产品与养老、健康、长期照护等服务相衔接。作为积极探索之一，2023年5月，我国开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点，试点期限两年。此举将有助于提升长期照护保障的供给，已持有寿险保单的失能老年人，可由此缓解照护资金支出压力，也为未来补充型长护险的发展进行有益探索。补充型长护险完全可以成为养老金融产品的新成员。

总体而言，当前我国居家养老这样的民生服务领域需求旺盛，通过数智康养平台统筹数字基础设施投资和养老消费，具有现实可操作性，且已经在地方成功试点，未来大有作为。与此同时，长护险完全可以与数智康养平台完美结合，互相促进；而补充型长护险可望成为新型养老金融产品，为失能失智、高龄老人带来福音。数智康养平台和补充长护险都需要金融助力，一方面是银发经济发展的要求，另一方面也将助力真正做好养老金融大文章。

（本文受中国老龄事业发展基金会委托课题《基于数字技术的乐龄金融与涉老信托研究》、中关村大数据产业联盟工程委员会委托课题《个人数据资产化信托机制及家庭康养场景应用路径研究》资助）