在经济下行的时期，守住钱包，尽可能地让手里的钱保值增值，是老百姓的初心。
2023年以来，老百姓听到的最多的字眼就是“降息”。在存款利率市场化调整机制建立以及LPR持续下行等因素的影响，2023年银行存款利率经历了三轮下调。
今年2月20日，央行宣布5年期以上LPR下调25个基点至3.95%，成为2019年8月我国LPR形成机制改革以来的最大降幅。随后多家商业银行针对一年到五年期的存款利率进行下调。存款利率曲线全面下行已成为不争的事实。
另一方面，资本市场跌宕起伏，老百姓想做好家庭资产配置与管理，并不容易。
在银行持续降息、资本市场持续低迷的背景下，相对具有确定性的保险产品，一定程度上满足了居民资产管理的需求。尤其是可以提前锁定收益的终身寿险产品，近年来受到热捧。
从2023年开始，“年金险+终身寿险”的组合，已成为保险公司新年开道的主力。截至目前，全行业的终身寿险产品的保费占比已达三成左右。
其实终身寿险产品并不是新产品，首款产品推出至今已逾十年。2023年8月起普通型人身险预定利率上限从3.5%下调至3%。
尽管目前终身寿险已进入“3.0时代”，在居民日益增强的家庭财务管理需求之下，这一产品依然有强劲的市场吸引力。
近日，中国人寿保险股份有限公司（下称“中国人寿寿险公司”，601628.SH，2628.HK）推出了两款终身寿险产品——“国寿鑫越传家”和“国寿鑫福传家”终身寿险产品。
这是中国人寿寿险公司丰富产品多元化供给的举措。此前，中国人寿寿险公司多次对外表示，公司将围绕“生老病死残”加大产品创新力度，着力建设形态多元、期限多元、成本多元的产品体系，在科学合理进行负债成本管控的前提下，不断优化普通型、分红型和万能型等大类产品的业务布局。
终身寿险产品为何“长红”
从第一款终身寿险产品推出市场以来，这类产品始终受到市场群体的关注和好评。近年来，这类产品又焕发新活力。
终身寿险翻红的一个契机是2019年原银保监会发布的《关于完善人身保险业责任 准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》。在新规之下，长期年金保险产品的责任准备金评估利率上限从4.025%降至3.5%，预定利率为4.025%的长期年金险从此退出市场。
另一方面，受宏观环境变化，以及在疫情影响之下消费者的心态和理念发生诸多变化，具有收益稳定特点的终身寿险脱颖而出，受到保险消费者的青睐。诸保险公司的终身寿险产品销售成绩亮眼，成为其新的业务价值增长点。
有业内人士指出，终身寿险产品的火爆，亦有其自身的特性和优势。与年金险、两全险等其他储蓄型保险产品相比，终身寿险的前期现金价值更高。产品设计相对简单，收益展示清晰明了，易于被消费者理解和接受。
随着人们理财观念的转变，有保障的储蓄类保险正在变成家庭财富保障的理想选择，而终身寿险兼顾中期资产保值增值和养老、资产传承功能，其成为大众关注的保险产品便在情理之中。
3.0时代的新选择
从今年首季的行业数据来看，无论是在代理人渠道还是银保渠道，终身寿险依然是寿险市场上的主力产品。多家保险公司推出了新款终身寿险，对该类产品进行升级迭代。
据业内人士分析，对于保险公司来说，终身寿险作为典型的长期期交产品，具有价值率、佣金率比长期年金产品更高等优势，适合作为保险公司向期交业务转型的重要抓手。
麦肯锡报告指出，保险公司渠道转型的核心在于真正落实“客户驱动”，即通过深入挖掘客户真实需求、优化产品服务与客户体验，进而提升客户满意度，增强客户黏性与忠诚度。
为此，中国人寿近日推出了两款终身寿险新品——“国寿鑫越传家”和“国寿鑫福传家”。
在利率下行的大背景下，这两款产品何以“传家”，为客户提供长期财富保值的“稳定感”？
据了解，“国寿鑫福传家”提供了保单借款、转换年金等权益，为客户提供更优化的保障。同时，最高可为70周岁的老人提供保障，投保年龄比较宽松。
值得关注的是，该款产品的一大亮点是“年金转换”功能，即为客户提供年金转换权益。在领取身故保险金时，受益人可选择一次性领取全部保险金或将部分或全部转换为年金，后者为保险金的持续收入提供了可能，增加了灵活性和未来的经济安全感。
为了让客户可以灵活使用保单价值，“国寿鑫福传家”提供了保单借款权益。客户在满足相关条件的情况下，通过保单借款，实现现金流规划或资金周转。
与“国寿鑫福传家”相比，“国寿鑫越传家”的缴费方式更加灵活，除了6年交、10年交、20年交等常规缴费方案，还支持月缴保费，而目前市场上的终身寿险大部分都是年交。
作为一款终身寿险，“国寿鑫越传家”的年复利为3%，其有效保险金额按年复利3%的比例逐年稳定递增。
“国寿鑫越传家”同样提供了保单借款、转换年金权益的服务，让保单收益的支取更加灵活。可通过转换年金权益为受益人提供长期稳定的现金流保障。
作为备受关注的产品，市场上的终身寿险产品林林总总，让人目不暇接。对于消费者来说，如何判断一款产品的核心竞争力？
有业内人士指出，终身寿险在缴费期过后现金价值增长较快，因此，在相同的缴费年限和金额的情况下，选择终身寿险产品，可以重点考察一下现金价值的高低。
所谓现金价值，是身故或全残责任赔偿确定的组成部分之一，保单借款额度的多少，亦与之有关。
以40岁男士投保“国寿鑫越传家”为例，如果选择20万保额、10年缴费期，保终身，年交保费24380元。那么在保单第10年，该男士的这份保单的现金价值便超过了其已缴保费。如果到80岁时，其保单现金价值收益是其已缴保费的2.6倍，从而体现出终身寿险产品帮助消费者实现长期财富保值的“稳定感”的价值。
2024年，终身寿险依然热度不减。对于风险偏好比较低的客户来说，仍具有吸引力。
对于中国人寿来说，通过深入挖掘客户真实需求、优化产品服务与客户体验，亦是贯彻“以客户为中心”的落脚点。
