明知后果，为什么还这么多人选择背债？
文丨张戎出品丨热浪财经去年以来，“背债”这个词活跃于一些论坛、贴吧、朋友圈中，宣称可以“白吃白喝，送房送车，月入百万”，通过包装目标人群骗取银行贷款，还有的宣称做完安排出国。这其中有的人是被诱导主动选择做背债，有的则是骗一些白户、低保户、低学历的人群。无论什么形式的背债，都是金融机构和警方重点打击的对象。
警方打掉多个背债团伙近日，我们发现多地警方密集破获类似背债案件，他们流窜作案，涉案上千万。案件一：蚌埠市公安局高新区分局成功打掉一个专门从事汽车消费贷贷款诈骗的团伙。2024年2月，蚌埠市公安机关先后赶往湖南省怀化市荆州苗族壮族自治县、大庆市、北票市等地抓获汽车贷款诈骗犯罪团伙。该团伙专门寻找贫困、患病的人作为“职业背债人”在全国多地实施汽车消费贷款诈骗。他们购车时，在网签合同及网签贷款协议完成后支付了首付款。后以异地上牌为名约定上牌后将车辆登记本寄回办理抵押手续，将车辆提走，之后失联，并不再偿还贷款，造成车辆销售企业及金融公司巨大经济损失。案件二：2024年3月，据江苏丹阳警方消息，经侦大队捣毁一个跨8省13地的汽车贷款诈骗犯罪团伙，抓获犯罪嫌疑人25名，斩断了一个覆盖招揽、包装、配资、骗购、销赃等多个环节的犯罪链条。同时，丹阳警方通过分析梳理出互为“平行”的另外10个贷款诈骗犯罪团伙，涉及全国22个省（市）、420辆汽车贷款，涉案总金额达4000余万元。
据案件介绍，这是一个以梁某、张某、李某为核心，刘某、方某等人为骨干，在全国各地招募数十名经济能力较差、急需用钱的流动人员作“白户”购车人，从而实施犯罪活动的贷款诈骗团伙。初步估算，该犯罪团伙涉及的涉案车辆达70余辆，多家汽车销售店及金融机构被蒙骗，涉案金额达1000余万元。据了解，截至目前，已有8名团伙核心骨干成员被法院依法判处有期徒刑3年至11年刑期不等，17名“白户”购车人、中介及收车人员被移送起诉，案件正在进一步侦办中。类似的汽车贷款背债案件还有很多。套路基本一致。这些犯罪团伙会招募无购车能力，但征信相对良好的人员为“背债人”，为其虚构工资收入、工作单位、个人房产等信息，在对其进行话术和职业包装后，带到4S店以“低首付”或“零首付”贷款购车。购车后，诈骗团伙支付“背债人”费用，诈骗团伙取得车辆后，将4S店开具给“背债人”的原始销售发票作废，由专门负责销赃的人员在全国（偏远地区）的汽贸公司虚开购车发票，作为“一手车”对外进行销售。在此过程中，为延缓骗局被识破，“背债人”与贷款诈骗操作方会偿还2至4期贷款，之后以“个人无力偿还”为由，拒不偿还剩余贷款。
背债的各种形式实际上，不止汽车贷款，市场上背债以各种各样的形式存在着。背债在早年间常见还是银行背债和企业背债，就是帮助他们消化还账。比如：一家企业不良资产占比较高，难以从银行贷到足够的额度，于是企业就会通过中介找到一个合适的背债人，中介为背债人包装一个公司，企业再将不良资产抵押给背债人的公司，由背债人抵押给银行申请贷款，所申请款项跟企业分成。还有一些银行为了掩盖真实的坏账率，部分银行也会通过中介寻找背债者，并通过内部渠道顺利给背债人放款，不过银行会扣留大部分的资金用来填补真实坏账窟窿，以此来达到指标要求。近几年，背债逐渐演变成包装客户的骗贷行为。常见的就是融车融房，最主要的就是找准合适背债人进行包装，我们先逐一看一下。1、通过房贷。中介会找一套合适的挂牌售卖的房子，通过提高房子估值达到零首付甚至负首付的目的。比如实际价值只有240万元的房子，被评估为500万元，贷7成，最终从银行贷出了350万元，卖房人获得约定好的钱后，其中差价就是背债中介的盈利点，这些钱，最终被房产中介、背债中介、黄牛等人瓜分，而真正的背债只能拿到很少一部分。去年上海警方曾破获的一起涉案6000万元的房贷诈骗案，抓捕34名嫌疑人归案。案件中，背债中介会选择远郊一些面积大但是均价低的房产，这样方便他们做高房价。然后又利用了一些卖房人急于抛售房产的心理，跟他们达成协议，反正你就拿你卖房应该获得的钱款，多出来的钱要配合他们转给中介。招募的背债人基本上都是一些经济相对不发达地区、对整个事件的严重性认知不足的人。2、通过经营贷。将一无所有的背债人包装成有房、有车、有公司、有流水的优质客户，骗取银行的经营贷款。中介会先过户给背债人一套房，办理营业执照，再刷一下流水，通过营业执照同时办理多家银行的企业类贷款，这类贷款额度较高，也是背债中介常选择的。3、通过信用贷的。背债中介通过补缴社保、公积金的形式把人包装成资质好的上班族，基数满格交。这里关键一点就是有社保、公积金人员的关系，不能出现补缴的字眼。补缴完成后，向多家符合要求的银行申请信用贷款，下款后只支付给背债人一小部分费用。背信用贷款的还是比较少的，虽然操作时间短，但额度相对较低。4、外汇背债。此类背债主要针对资质差的人员，无法通过包装办理银行贷款的人员。基本就是跑分洗钱，前期给背债人宣传多么多么的挣钱，反正最后送你出国也没什么后顾之忧。之后，给背债人办理境外公户、离岸收款码之类的工具，前期一般还会收取开户费用3万、5万、8万不等。然后，洗白境外资金，像是地下钱庄、赌场等，数额都是上亿的大额资金，操作完成送背债人出国。不过类似的大多数都是诈骗，接触的背债中介信息可能都是假的，有的宣传的天花乱坠只为骗取背债人前期所交的费用；有的背债人成为洗钱跑分的工具，能否送你出国、拿到佣金都是没有定数的。
为什么这么多人选择背债？从一些案例来看，大多数主动选择背债的人群最终沦为洗钱跑分的工具，犯罪分子通过他们的银行卡进行洗钱，走账几百万，基本就获得几千块的报酬，还会面临几个月到几年的有期徒刑。当然背债成功的也是比比皆是，他们大多很清楚这样做的后果，为何还执意选择背债呢？从我们大众视角看，为了钱，让自己变成了黑户，以后还可能高铁飞机不能坐，甚至影响下一代发展，看似得不偿失。这种畸形产物之所以有市场，正是因为有一群同样有畸形想法的人存在。那么这些都是些什么人呢？1、比如在一些偏远农村，赚钱是很难的，几十年可能都攒不下100万。再加上可能着急要用钱，在失信、黑户和暴利的抉择中，这些人可能不会有一丝犹豫。一些低保户、低学历人群虽然好骗，但他们也不会轻易成为你的背债人，同样是有高利诱惑的前提。2、来钱快。我曾看到过一则案例，初入社会的年轻人处处碰壁，机缘巧合的了解到背债这种新鲜事物，在“弄些打钱”和“好大哥”的诱惑下选择背债。基本的流程和后果基本也都清楚，“好大哥”告诉他前期先还一年，之后不还银行会起诉你。经过数月，下款200万，到手90万。与之类似的案例，因为没钱，长期被人看不起的年轻人想证明自己。面对后果，他筹谋的更精细。经过操作后银行贷款1000多万，自己到手400多万。买房买车都挂在亲朋好友名下。至于影响下一代，他打算找一个人结婚，但不领证，孩子落在女方户口下……3、无欲无求的人。还是一则案例，一男子创业失败，负债600多万，但征信还好，这些负债都认了，唯独希望能让身边人过得好一点，至于以后起诉执行、甚至踩缝纫机就是走一步看一步了。还有一些得了重大疾病的背债人，同样存在这样的心理，希望通过这种方式能给家人留一笔钱。无论哪个主动背债成功的案例，他们都表现出后悔，这种方式只能逞一时之快。自已一无所有，开别人的车子、住别人的房子、只能用现金……面对银行的起诉执行，要么伏法，要么偷偷摸摸的过下辈子。俗话说的好，人终究赚不到自己认知以外的钱，即使得逞，也会以各种方式还回去，想要通过背债实现捞钱，只会陷入泥淖无法自拔。而通过祸害低保户、低学历等不知情的背债行为更是令人发指。
