文/杨国英 （微信公众号：杨国英观察）
新经济时代正在加速科技与金融之间的化学反应，未来的金融表现形态，必将是科技与金融相互倚仗，甚至可以说，未来将迈入无科技不金融的时代。而对于年轻人来说，消费金融意味着什么？在今年的百度世界大会上，胡彦斌和他的牛班音乐学院给出了自己的回答。今年来，牛班音乐学校和百度消费金融产品百度有钱花达成合作，胡彦斌说，百度有钱花教育贷款，给到他们的，也就是不愿意向现实妥协的勇气，给了这一群年轻人一个新的机会，追求自己的梦想，成就自己的人生。
每个人都有做梦的本钱，科技和金融可以让这些年轻人的得以圆梦。9月1日举办的“2016百度世界大会”，首次设置了“金融科技论坛”，科技已经成为百度金融区别于其他互金平台的核心辨识度，而作为百度金融的核心版块，消费金融对科技的倚重尤其值得重视，百度副总裁、百度消费金融掌舵者黄爽一语中的，科技是百度破题消费金融的武器。
（图为百度副总裁、负责消费金融业务的黄爽）
这是一个消费金融最好的时代，或许也是一个并不太好的时代。作为中国市场第一款面向大众的无抵押个人贷款“现贷派”创始人的黄爽看来，当下的消费金融，正处于加速分化期，在经济转型、消费占比大幅提升之下，我国消费金融的整体市场前景可谓无限广阔，但是，我们同时又必须清醒地认识到，在经济增长周期性的下行下，消费金融的坏帐隐患正在升温，传统消费金融公司的危机亦在悄然滋长，在这方面，并非没有先例，曾经风光无限的三星消费金融公司和日本武富士金融公司，在1998年和2008年的两次金融风波中，均不可避免地陷入到破产倒闭的边缘。
对当前消费金融所面临的整体挑战，黄爽给出了专业性的解读，她表示“现阶段，消费金融已经成为国内乃至国际的科技创新高地，充满机遇的同时，消费金融市场仍面临信用下沉、风控线上化、获客成本增加、产品差异化程度低四大挑战。”
如何迎接消费金融的上述四大挑战？唯有扭转传统思维，用科技创新进行结构性破题！在新经济时代，科技之于消费金融，不仅在风控方面极具用武之地，而且，更事关获客能力、精细化运营、资金使用效率和全方位的用户体验。而这对于传承百度强大技术基因的百度消费金融，无疑具有得天独厚的先天优势。
百度的消费金融，不仅有别于传统消费金融模式（银行模式等），而且也优于电商属性明显的互联网金融平台。传统银行做消费金融，在征信和渠道方面存在较大劣势，严重依赖央行征信系统和银行网点，即便对新兴技术有所运用，也仅是局部的、简陋的，严重落后于互联网金融平台。
而与一般性（或电商属性明显）的互联网金融平台相比，百度不仅同样拥有海量的商户数据，而且在百度生态中更拥有独家的兴趣类数据。除了数据来源更为广泛之外，依托百度强大的数据处理能力，尤其是对半标准化和非标准化数据的处理能力，更使得百度消费金融能够建立出最精准、最有效、最能够覆盖的模型，并且模式迭代速度也是其他互联网金融平台所望尘莫及的。
尽管全面介入消费金融的时间并不长，但是，基于其与生俱来的强大技术基因，当下百度消费金融不仅已经在教育信贷、家装信贷等领域占据了依先优势，而且也使其远程异地授信、秒批等成为了可能。
有一个典型的故事，一个是远在贵州的小伙子，原本是学广告的，父母却想让他当公务员。他有自己的想法，于是就在贵州申请了一个火星时代UI课程，希望将来能到北京或者上海工作，而百度消费金融果真给他在一秒钟时间完成了授信。
另一个是一位名叫小左的大专毕业生，通常在传统的金融机构要求一个信贷多半是没有机会，无法评估风险。但是，百度消费金融给她定制了负担较轻的“6+18还款计划”，并且在校期间还有小的循环额度给她发放现金，等她毕业的时候，百度消费金融还会给她推出租房贷，为她在另外一个城市工作提供助力。
这位贵州的小伙子和名叫小左的大专生，仅是百度消费金融众多受益者的代表之一，正是百度消费金融的远程异地授信、秒批，为他们（她们）快速插上了追求理想的翅膀。而支撑百度消费金融远程异地授信和秒批的，正是其强大的大数据风控和精准的建模能力。
与其他互联网金融平台相比，通过人工智能、用户画像、帐号安全、精准建模等领先技术，百度消费金融可以低成本地不断扩大征信范围，而快速迭代的风控模型则更可真正地识别用户的信用等级，解决线上风控化、信用下沉等挑战。同时，百度金融全方位的大数据能力以及基于大数据和人工智能技术为基础的商户合作管理平台，更可以为合作商户提供涵盖营销和金融服务的全面管理方案，降低获客成本，解决细分行业的微小需求。
此外，具备平台化的技术输出能力，也是百度消费金融的核心辨识度之一。真正拥有技术优势的消费金融公司，除了能够对接机构与个人的需求，还应该实现平台化、系统化的技术输出，这不仅利于公司的专业化发展，也能够提升整个行业的协同水平和成熟度。
百度消费金融的系统化程度极高，目前百度消费金融开放平台已经拥有了三根支柱，即金融IT系统平台、智能获客平台、大数据风控平台，这些平台会输出人工智能的能力、用户画像的能力、帐户安全的能力和精准建模的能力，植入或者深度植入到金融的很多场景中。背靠这些系统，百度可以提供全面、安全的消费金融服务方案，以技术创新不断破解行业难题。这一点，足以说明百度在消费金融方面的战略自信和野心，其平台建构能力的持续提升，将会产生重要的行业影响。
投资、消费、出口是拉动经济的“三驾马车”，随着我国经济结构的转型，刺激消费、拉动内需成为当下经济发展的主要方向之一，消费金融的发展格局就显得更加重要。然而个人、中小企业正是以往传统的金融机构难以触达、或者不愿服务的群体，百度从大数据征信、大数据风控等科技方面切入，帮助降低运营成本、扩大征信范围，在经济发展趋势下促进消费金融的快速增长。科技永远是影响消费金融、乃至其他一切行业发展的核心变量，在科技加持之下的百度消费金融，当下已经日渐成为我国消费金融业的创新标杆。未来，从行业到机构再到用户，都将成为百度消费金融发展的协同共享者，更为值得期待的是，协同共享所凝聚的合力，必将大力推动我国消费升级、提振消费动能，同时深刻影响我国的经济转型和产业变革。
