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也许你正对保险一无所知，也许你正对保险抱有偏见，也许你对保险已经有点意识，也许你已经在准备买保险，不管你正处于哪个阶段，希望这篇文章能让大家有一个正确的认识。
一、保险基础篇
1 正确认识什么是保险？大部分人每天会习惯性地把伞带在身边，为的是突然下雨了，有伞可以遮风挡雨。保险就好比伞一样，每年用年收入的10%，确保第二年收入的90%不会意外损失，这就是保险。保险的精神是风险管理。
2 试问当风险来临时，你们会怎么做？是人，都要面对“生、老、病、死、残”的风险！那么当风险来临时你有什么办法？答案也就两个，要么就风险自留要么就风险转移，不是吗？
什么叫风险自留？
就打个比喻，路人甲，一个不小心得了脑残癌，都得自己掏腰包去支付医药费，化疗费，手术费等等...结果一个不小心就把自己之前的积蓄都花光了。
什么叫风险转移？
再打个比喻，路人乙，一不小心得了嘴贱癌，可是他买了重大疾病保险，一次性得到一笔保险金~就假设是50万吧，去支付高额的治疗费用，不用花自己一分钱。
这就是保险的作用：
1、转移风险。
2、经济补偿。
3 保险是骗人的？“保险是骗人的”这句话听得最多的是在内地，内地朋友经常和我反应，内地的保险代理人卖保险大多数是赖在客户家里不走，然后在那滔滔不绝。
第二就是内地有很多大妈级的保险代理人销售保险让人对保险的品质产生质疑。说真的这两种现象换做是我也不买了。
市场就是这样做坏的。其实保险合约上写得清清楚楚，如果你有认真去看每条条款，问清楚保险代理人。那么一切都是照着合同来的。法律会保护你买的保险！
二、香港保险篇
4 为什么内地居民要去香港买保险？12个理由告诉你来香港买保险的好处！
1、香港保费比内地便宜。相同年龄的被保人，香港保费一般会比内地便宜1/3，甚至一半。因为保费率是按人均寿命计算的。（香港人均寿命85岁），国内人均寿命75岁，因此保费便宜。假设同样是100万元保额的寿险保障，在内地如果需要保费2万元，在香港就只需要1万－1.5万元。
2、香港回报高。香港保险是面对全世界的投资，较中国内地的保险公司有更多的选择，投资管道多，范围广，没有限制，客户和公司的利益都得到保证。
3、香港保障病种更多更全面。以重大疾病险为例，国内一般在35-40种左右；香港一般在50种以上，甚至部分公司超过60种。像自闭症、原位癌、严重哮喘、植物人这些疾病都在香港保险公司的承保范围内。
4、香港乃全球知名的国际金融中心，保险业营运历史悠久（超过100年），监管制度完善及行之有效，是投保人士信心之选。
5、多种不同类型的金融产品，香港投资，可为客户做出妥善的财富分配及投资选择。
6、 特区政府之私隐条例可保护投保人的个人私隐。
7、资金可合法地自由进出香港。
8、 无“资产增值税”，无“遗产税”。香港本身就是一个避税港，遗产税自2006年后不需要被征收遗产税。即使是在全球征税的美国，只要是人寿保险金的赔付，不管是在哪里买，都可以避税避债。
富豪们赴港买保险，多是垂涎［避税］、［避债］、［避险］的资产转移功能。保险是隐形资产，保密度高。有知情人士爆料，一些频临破产的中小业主，居然把实业抵押给内地银行套取现金，转手到香港购买保险，将巨额资产暗渡陈仓至境外，期望在境外［保险权大于债权］的法律框架下，即使是公司被清盘，手中保单都不会打水漂而达到保全资产的目的。
9、在香港经营保险业务的，大多是世界顶级跨国保险公司，加上香港完备的体制，沿用英国法律体系严格的监管，都予以投保人高度诚信和全面保障，到香港买保险签的是法律档。
10、香港保险索偿投诉局（投诉局）宣布自2013年5月1日起，将处理索偿投诉的服务范围扩大至非香港居民。（包括内地居民.）投诉局的宗旨是为个别保单持有人或受益人提供有效免费渠道，协调及排解他们与保险公司之间的保单纠纷，投诉局现在可裁决的限额为100万港元。
保险投诉官网： http://www.iccb.org.hk/gb_termofreference.htm
11、 投保严格，理赔规范化。投保时要如实申报自己的身体状况。
12、 香港保险代理人流动性低，知识专业，诚信不误导。
5 保险公司会倒闭吗？全世界的人寿保险公司是不允许倒闭的。香港《保险公司条例》第41章46条指出，除非法庭另有命令，否则清盘人须继续经营保险人的长期业务，目的是将该业务作为正营运中的事业而转让给另一保险人。
也就是说如果在香港有人寿保险公司经营不善，濒临危机，香港政府即会出面，让有财政实力的保险公司兼并该保险公司，保障香港出售的人寿保单不受损失。所以建议大家要购买知名的大公司的保单，公司经营稳健，信誉好，长期投资才有保障。
6 如果跟进我保单的保险代理人不做了，我的保单怎么办？这个问题很多客户问过我，首先保单是客户和保险公司的合约关系，受香港法律保护的。
香港保险公司有健全的体系去处理这个问题。其次我会选择来做保险是经过慎重考虑的，是想为我的朋友和客户提供长期服务。
但我也是普通人，也会面对生老病死，我相信我服务的一个0岁孩子，等他到60岁的时候，可能我已经不在这个世界上了。公司的人员会流动，基于这些现象，公司会安排职位比我高的同事继续跟进您的保单。
7 内地居民可以买香港保险吗？怎么买？答案是肯定的。内地居民只须联系好香港保险代理人，然后携带相关证件赴港投保。内地居民只须第一次来港投保，之后所有的理赔及续保保费缴交无须来港。
8 内地人来港买保险，需要携带什么吗？内地客人来港投保，需要携带本人的港澳通行证（或护照），身份证；如果夫妻互保，需要结婚证或户口本；如果为孩子投保，需要孩子出生证，疫苗本等。（带有银联标志的银行卡刷卡缴款）
在中国大陆境内签单是无效的，是地下保单，不被认可的。买香港保险一定要在香港签单才有效，受香港法律保护。
1、人寿险
2、重疾险
3、储蓄分红险（宝宝教育金，养老金）
4、住院医疗险
5、个人意外险
6、投资相连计划
7、万用寿险
1、投保人带齐证件来港投保（整个流程只需2小时左右）
2、在保险公司签单缴费
3、在保险公司附近银行开户（方便日后缴费和赔付）
12 买香港保险前，至少应该知道哪几件事？决定买香港保险前，一定要问自己：
1、您买的是何种保险？保险方案是否明白？保险目的，保费，缴费期等等
2、保障期限和保障范围是什么？
3、理赔程序是什么？
由于保单售后服务是一个长久的过程，所以建议：资深的代理人、经纪人那里购买保险，这样售后服务才有保证！因为买保险，实际上买得的是“服务”。
三、香港保险售后和理赔篇
13 怎么交保费，续保保费怎么交？内地居民只须于第一次来港投保时，以银联或者现金缴交首次保费。之后所有的理赔及续保保费无须来港。续保保费客户可在香港开立银行户口，使用银行自动转账缴付保费，网上银行转账是不需手续费的，至于转账金额会以当日的兑换率结算。在港开立的户口，可以透过互联网处理转账，汇款及查账等，也可在国内银行直接境外汇款到保险公司账户中。（国内银行收汇款手续费138元人民币，香港银行转账收65元港币手续费）如果每年来港的话，顺便用现金缴付保费都可以，看客户个人选择。
14 香港保单生效后，投保人可以上网查阅自己的投保资料吗？完全可以！只要到公司指定的网站，输入客户号码和密码，就可上网查阅保单资料，甚至可以做电话，通信地址的网上变更。如果购买香港投连险，还可在网上变更投资组合。
15 香港保险有没保障,中国大陆人士如何享受售后和理赔服务一经在香港合法投保，客户将来的售后和理赔服务均无需亲自到香港保险公司办理。香港保险业实行代理制度，每个客户终身都有一个保险代理或经纪专人服务。
如有需要，客户可以选择两种理赔方式：
1、客户直接寄索偿单据或别的服务申请给代理人或经纪人，带回公司，理赔完毕，由公司直接寄有客户姓名的现金支票予客户，并去信确认。
2、客户直接跟保险公司服务部联系，将索偿资料寄往公司，公司理赔完毕，将现金支票寄予客户。
另外，每个客户，都会拥有一个网上服务账户，可以透过公司网址，了解自己账户数据。并每年均可收到红利派发信息的信件，以及与服务有关的信件通知。
实际上，香港保险的索偿流程很简单，只需要填妥申请表格，提供所需的医疗文件和收据，邮寄给香港的理财顾问（保险代理人），剩下的就是等理财顾问把理赔的支票邮寄回去！
索偿申请手续（索偿表格可以在保险公司网站上下载）
四、香港保险VS内地保险篇
16 为什么说免责条款最能非常直观体现内地与香港保险产品的差异？国内与香港保险公司较为常见的责任免除条款的对比表
内地保险公司平X人寿责任免除条款：
因下列情形之一，导致被保险人身故的，我们不承担给付保险金的责任：
（1）投保人或受益人的故意行为；
（2）被保险人故意犯罪或拒捕，故意自伤；
（3）被保险人服用、吸食或注射毒品；
（4）被保险人在本主险合同生效（或最后复效）之日起2年内自杀；
（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；
（6）被保险人患艾滋病或感染艾滋病病毒期间；
（7）战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；
（8）核爆炸、核辐射或核污染。
发生上述第（4）项情形，本主险合同终止，我们退还本主险合同的现金价值。
发生上述其他情形，本主险合同终止，如果您已交足2年以上的保险费，我们退还本主险合同的现金价值；如果未交足2年的保险费，我们在扣除手续费后退还保险费。
香港保险没有免责条款，受保人于保单生效日一年之内自杀，枪毙不保之外，无论什么情况的生命离世都可以获得理赔。
17 为什么国内保单保费比香港的高，单汇报反而较低？首先，国内政府对保险公司的监管比较保守，所以公司在投资方面限制比较多资金不能做境外投资，不能最有效的进行投资；再者，两地的保险公司的费用结构也不一样，由于香港保险公司的业务质量较好可在全世界任何一个国家进行投资，所以费率和分红都对客户更有利。
香港是世界三大国际金融中心之一，金融服务的竞争激烈，产品当然更有优势，国内居民到香港投保，用国内同样的保费，可以得到更高的保额，条款完善，理赔容易，保障更全面（例如国内一些保险公司的重疾险是保40+10种重大疾病，而香港的重疾险保54+35种）
18 香港大病险名称与内地不同，对理赔是否影响？由于语言翻译的原因，同一种疾病，两地有不同的译名，例如，Parkinson’s Disease，在内地译为“帕金森氏症”，在香港称为“柏金逊症”，但都指的是一种疾病. 因此疾病名称翻译上的不同，对理赔没有任何影响！
19 买重疾为什么重要？请看香港某保险公司的最近理赔数据刚刚公布的公司最新危疾赔偿数据如下：
恶性肿瘤占危疾赔偿的83.3%（其中肺癌，肝癌和大肠癌为赔偿之首）
心脏疾病占危疾赔偿的6.5%；
恶性肿瘤占死亡赔偿的55.1%；
心血管疾病占死亡赔偿的10.7%；
肺炎呼吸系统和中风疾病占死亡赔偿的10.7%
女性赔偿数目占危疾赔偿人数的79%；
男性赔偿数目占危疾赔偿人数的21%；
【旧闻】排队买香港保险是啥逻辑？今年要超300亿！来源 鋆升财富
近年来，内地保险业的投资获益屡攀新高，但不可否认的是，相比于香港保险业，内地保险资金的投资收益仍然不高。究其原因，业界普遍认为，是由于内地保险公司长期投资渠道狭窄，主要投资于国内市场，且投资品种主要集中在存款以及债券、股票、基金等公开市场产品。而香港等境外地区的保险公司，都是面向全球投资，投资领域更广，获利渠道显然也更多，部分险企员工也纷纷赴港投保，对香港保险的认可度越来越高，投保的热度逐年上升。
香港保险根据香港保险业监理处最新发布信息，内地访客在2015年前3季度新增保单费总额约合211亿港元，占到香港个人业务新增总保费的21.7%，已经超过两成，并呈现加速度的增长。数据显示，2010年内地客户到香港投保金额为44亿元港元，2014年达到244亿元，预估今年会超过300亿元。相比5年前而言，这一数字增长了6倍。
1、现象：内地客香港保单平均每张15万港元实际上，大陆的高净值人群、高收入者正在成为香港保险业的重要新增客户。据业内人士推算，去年内地访客在香港购买的长期终身人寿保险、重疾险等平均每张保单、每年缴费的额度为15万港币左右。
2、对比：同等保单香港保费比内地低三成
香港保险目前最吸引人的地方主要有三方面：长期终身寿险、高端医疗保险、重大疾病险等保障型保险，同样保额的情况下，香港保费低30%左右；赔付范围更覆盖广，全世界受理理赔，适合有移民需求的家庭；可用美元计价，刷内地银联卡的人民币账户，购买大额理财连投险等，规避了中国大陆的外汇管制每人每年换汇最高5万美金的监管门槛。例如，购买香港的重疾保险保额可达到1000万元港元，相当于人民币800万元的保额。刷银联卡人民币可直接购买，不必换汇。
以香港排名前三的某保险公司的一款重疾保险产品看，该险种保障范围有54种，还对35项疾病预赔，儿童更多4种特有疾病，加起来有93种，保费比内地优惠30%—40%。最主要的是它的分红保单现金价值高，投保年龄是出生15天到65岁。
香港的保险是全球理赔。在香港购买，无论投保者是旅游还是留学到世界其他地方，发生疾病而住院，都可以理赔。内地投保人报案理赔，理赔过程中投保人不用亲赴香港，只需邮寄认可医院的诊断书、医疗费发票等凭证即可。
3、门槛：必须本人亲自到香港保险公司录像签约
香港保险业“严进宽出”，严是指对于像重大疾病险这种健康险类的产品，只对满足一定条件的人销售，能否购买需详细咨询；宽则是说赔付程序简单、理赔快。
可以接受内地人士的咨询和预约，但是购买保险则必须来香港才行”。按照香港的法律规定，内地访客签订保险合同必须亲自到公司，持身份证明进行录像等第三方认证的证据保存。还需要确认对保险条款细节了解的环节。
香港保单有一个“不可争议”条款，规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。“简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。”
4、风险：一旦发生纠纷适用香港法律
在香港签订保单会按照香港法律规定来执行，涉及法律适用问题，包括纠纷解决，香港和内地的法律体系不同，内地客户需要适应；一旦发生理赔纠纷，投保人就可能遭遇境外诉讼，会付出高额成本和诸多不便。
香港保险业监理处在官网上明确表示，并未被法律授权处理投保人与保险企业的纠纷，只会尽力调解。承诺的受理投诉周期为10天之内给予回复。
还有一个非政府机构的自律机构——香港保险索偿投诉局，专责执行自律监管计划，向保单持有人或其受益人提供有效免费渠道，协调索偿纠纷。该机构承诺的调解周期为4-6个月。
中国大陆投保人到消协投诉、到保监局投诉，一般7个工作日就会有反馈，相对而言，香港相关机构的处理时效要远远不及。
此外，超过80万港币保费纠纷的保单就要通过司法程序裁决。一旦出险理赔时适用香港法律，如果发生理赔纠纷，内地客户必须亲赴香港，而且要请香港律师，由香港法庭审理，这些都可能增加理赔成本。
5、观察：保费流失趋势应被重视
人民大学财政金融学院保险系副主任胡波认为，虽然与中国大陆寿险每年1万亿保费规模相比，内地访客到香港购买的保单规模不足3%，可能还没让内地保险公司感受到很大的压力。但这个保费流失的趋势应该得到重视。内地保险产品与香港产品相比的吸引力不足有很多原因。有价格管制的因素，更重要的是内地保险公司创新的意识和压力不足。
胡波认为，十八届三中全会确定市场化的改革方向，其中一个必然因素就是会扩大开放。国家在几个地方搞自贸区，一个动机就是希望通过扩大对外开放，倒逼我国内部改革。特别是在深圳，出了很多的文件，希望推进深圳和香港的保险业的互联互通。其中一条就是“产品互认”，即香港保险公司销售的产品在深圳的市场认可它的合法地位。如果保险产品互认得到推进的话，香港保险公司在内地没有公司，也得到大陆的认可，这将对大陆的保险公司形成特别大的压力。
当年第一家引入的境外金融机构是保险公司，第一家国有的金融企业到境外上市的也是保险，保险行业曾是中国金融业走向开放的排头兵。如今，在银行、证券、跨境资本流动等金融领域的其他方面，开放的力度都在增强。过去保险行业是金融业对外开放走在最靠前的，现在有被大幅反超。
胡波说：“我个人认为，应对的方法是，要坚定的加大对外开放的力度，需要引入外部的竞争压力，来压着内地保险企业进一步创新。增进保险业繁荣的解决方案还是开放和创新。”
香港保险主要类型和热门产品介绍
●保障类：重大疾病保障
------产品性质：一旦确诊重大疾病，马上赔付一笔现金，不与任何保险或社保冲突
------同时提供储蓄和保障特性，受益人可以选择退保并取回现金价值
------保额一般会参考受保人年收入的3-5倍，以弥补患病后的收入损失和疗养费用
------长期保障：受益人一般会受保障至终身或100岁
------长期缴费年限（18-20年），每年缴费金额不变
市场热门产品：友邦的进泰安心保，保诚的危疾终身保
●保障类：高端医疗保险
-----高赔偿限额（上限5000万港币），可入住全球最好的私家医院，住院和手术相关费用全数受保
-----有自付垫底费选择和不同地区选择，可以与医保合理补充
-----可以搭配人寿保险，用几年的投入买断终身医疗保障，最后得到本金返还和红利增值
-----请注意：很多人都会混淆医疗保险和重大疾病保障。医疗保险只报销医疗费，不会有额外的赔偿；而重大疾病是直接赔偿一笔现金供家庭自由支配
市场热门产品：友邦的CEO至尊医疗
●储蓄/人寿类：美金储蓄分红产品
-----孩子教育金和美元资产配置首选。特点是短期缴费、长线投资。一般为持续5年每年存入一定金额，7年完全回本，之后会以超过6%的复利达到惊人的长期利滚利财富增值。未来资金提取不受限制，是属于家庭的资金池，随时按需提取
-----目前国家尚未对香港保险实行5万美金的外汇额度管制，因此这是将大额境内人民币转移到境外美金资产的合法渠道。未来政策随时有可能收紧，因此想要配置海外美金资产的朋友一定要尽快抓住窗口。
市场热门产品：友邦的充裕未来，保诚的隽升
香港保险比国内保险好在哪里？
●美金资产配置，对冲人民币汇率波动风险*注意：购买香港保险不受国家每年美金货币兑换的管制
●便宜30-50%: 同龄受保人和同等保额，由于香港人口寿命长和病发率低，香港保费通常是国内保单的60%-70%
●高投资回报：国内法律规定保险分红率上限2.5%，重疾产品一般没有分红。而香港保险由于全球化投资，平均年化收益率可达5-6%以上，远远高于国内
●保障范围更全面：香港保险是全球理赔，重疾保障疾病种类远超过国内，早期疾病赔付范围更广
●理赔条款宽松（重疾保险一经确诊即可赔偿），理赔快速简便，只需邮寄材料
●境外资产保护：香港作为全球第三大金融中心，资金可合法自由进出，是亚洲著名的境外资产保险箱。高端客户将部分资产安全转移至境外，可以充分保护个人隐私，并运用保险产品的特性透过保费和保额的杠杆将资产放大
结束语：
我们深知资产配置和保障对每个家庭的重要性，所以深深感到肩上的责任重大，对每一个信任我们的朋友和客户都至诚至真，用心相待。我们希望和您并肩同行，跨越人生不同阶段的挑战，为您和您的家庭实现全面的财富保障、增值和传承！
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