从0到1519家：村镇银行规模已达1.2万亿！_

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版权：来源《21世纪经济报道》记者李玉敏 ,彭依怡北京报道原文名《从0到1519家村镇银行走过十年》

“数据显示，截至2016年末全国已组建村镇银行1519家，中西部共组建村镇银行980家，占村镇银行总数的64.5%。资产规模已突破万亿，达到12377亿元，各项贷款余额7021亿元，农户及小微企业贷款合计6526亿元，占各项贷款余额的93%，500万元以下贷款占比80%，户均贷款41万元，支农支小特色显著。引进民间资本815亿元，占资本总额的72%，成为民间资本投资银行业的重要渠道之一。

据了解，村镇银行是由中国银监会批准，由境内自然人、境内非金融机构、境内银行业金融机构、境内非银行金融机构、境外银行共同发起，在县（区）以下地区设立的主要为“三农”和小微企业提供金融服务的新型农村金融机构，主要是为了解决我国农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分的问题。

从2007年3月，全国第一家村镇银行在四川仪陇正式挂牌成立，至今已经走过了十年。银监会数据显示，截至2016年末，全国已组建村镇银行家数达到1519家，其中64.5%的村镇银行设在中西部地区。经过十年的发展，村镇银行的资产规模已突破万亿，达到1.24万亿元。贷款余额是7021亿元，其中农户及小微企业的贷款合计是6526亿元，占各项贷款余额的93%，500万元以下贷款占比达到了80%，户均贷款41万元。

银监会农村金融部副主任马晓光表示，我们支持村镇银行向乡镇、社区延伸设立网点，下沉服务重心，鼓励村镇银行借助ATM机、POS机、手机银行、网上银行等支付结算渠道，向乡镇延伸基础农村金融服务，把银行业务送至乡村社区、田间地头和农村家庭。

四川银监局副局长李国荣表示：“自2007年全国首家村镇银行在四川省诞生以来，十年来四川省共设立村镇银行50家，资产规模达到690亿元。”

李国荣表示，四川银监局明确提出压缩大额贷款、增加小额贷款，压缩非农贷款、增加涉农贷款这“两压两增”监管要求。

从无到有的制度护航

马晓光介绍，为了解决农村金融供给不足的问题，2006年12月，银监会放宽了农村地区银行业金融机构的准入，支持各类符合条件的民资到县域参与设立村镇银行。

村镇银行从无到有、从小到大，大约经历了三个时期。初期在6个省、36个县（市）小范围开展试点，2007年扩大了试点范围，2009年国务院批准后在全国范围全面推开。

马晓光还表示，我们计划在前期政策进行梳理的基础上，完善规制、加强监管，适时出台《村镇银行监管指引》等政策文件。同时继续实施法人监管和并表监管并重的“双线监管”模式，强化落实村镇银行属地监管责任。

村镇银行目前已设立1500多家，但是风险仍可控。其中一项关键的制度设计就是“发起行”制度，并规定了主发起行的最低持股比例。

马晓光表示，“主要的考虑是，银行是经营风险的特殊的行业，对经营管理的专业化的水平要求非常高，所以对银行要实行严格审慎的监管。通常来讲新设立一家银行，确实存在起步成本高、面临困难也很多的情况。发起行对设立的村镇银行在资金、技术、人才、系统支撑等多个方面都能够提供系统的支撑和服务”。

李国荣也表示，四川银监局明确要求各发起行和股东要给予新设村镇银行实实在在的支持，推动其平稳起步发展。要求村镇银行股东“三年不分红、原则不贷款”，确保利润留存村镇银行，厚植发展基础。

在2012年5月，银监会印发《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，将村镇银行主发起行最低持股比例由20%降低到15%。

在2014年12月，银监会又印发了《关于进一步促进村镇银行健康发展的指导意见》，在文件中提出在坚持主发起行最低持股比例的前提下，可按照三个有利于原则调整主发起行和其他股东的持股比例。这三个有利于是：有利于拓展特色金融服务、有利于防范金融风险、有利于完善公司治理。

据马晓光介绍，2016年底，村镇银行实收资本1135亿元，其中引进民间资本达到815亿元，“正如我刚才介绍的已经占资本总额的72％，确实已经成为民间资本进入银行业的重要渠道之一。”

村镇银行沉下去

李国荣向21世纪经济报道记者表示，四川银监局这十年的探索认为，村镇银行要实现“本地化、有特色、不做大、沉下去、能赚钱”的银行。

据李国荣介绍，四川村镇银行在扎根“农”字上下工夫，也就是提高银行和农村的黏度。目前开业的50家村镇银行，已经设立了242个网点，其中有110个网点设立在乡镇。在服务模式上贴近农户。比如说有的村镇银行结合当地农民作息的特点，在周日和晚上开展业务；有的村镇银行把买来的汽车改装成流动服务站。

李荣国还介绍，有的村镇银行是针对所在地农资销售、原酒酿造、再生资源市场、豆瓣加工等优势产业开展创新。还有村镇银行用“实战演练”方式，购买客户蛙苗亲自试养殖，以验证客户养殖技术，掌握客户的实际风险控制能力和产品盈利能力。

马晓光表示，在本土化建设方面，我们要求村镇银行员工要“说当地话、熟当地人、懂当地民情”，真正融入当地，银监会持续推进村镇银行员工本土化建设，员工本土化率达74%，个别行已经达到了百分之百。

四川仪陇惠民村镇银行是我国首家村镇银行，行长李川认为村镇银行不村镇这种说法是不正确的。“我们全国第一家村镇银行从设立的初衷到经营发展的理念，再到我们实际服务的对象，都是围绕村镇，围绕三农的。”

李川表示，仪陇县是一个农业大县，也是革命老区，是国家重点扶贫县。2005年，全县贷款还不足20亿元。十年后，仪陇惠民村镇银行已有11个支行，70%的支行都设立在乡上，贷款余额在2016年达到了22亿元。（编辑：闫沁波）

相关素材——村镇银行发展报告到底说了啥？

来源村银网（ID：chinavbfcy)作者村镇银行发展论坛

日前《中国村镇银行发展报告（2016）》发布会在京隆重举行。会上，中国社会科学院农村发展研究所副研究员、农村金融室主任孙同全发布了该报告。内容如下：

孙同全：这个报告先跟大家做个说明，这个报告我们在今年9月份鄂尔多斯全国第九届村镇银行论坛上介绍过了，当时报告刚刚出来，还没有出版，当时介绍完之后，根据大家的意见，一些反馈我们又做了一些修改，完善、出版社协商，作为国家智库系列报告出版。今天我介绍的内容，当然就像杜晓山老师讲的，是集体工作的一个成果，我代表大家来跟各位汇报一下。

四个方面内容

1、村镇银行发展的概况；

2、村镇银行的财务绩效和社会绩效；

3、对村镇银行相关政策、制度的观察和分析；

4、主要结论与政策建议。

1、村镇银行发展的概况

数量大家可以从报告可以看一下，现在得到的数据，2016年的6月份，我们现在全国的村镇银行1412家，开业了1300多家，发展速度07年开始，从第一家村镇银行开始，到今年6月底，发展最快的时候是2011年、2012年，就是2008到2012年之间，村镇银行地区分布是这样的，最多的还是在中部，而不是西部，政策的本意是要促进西部贫困地区农村金融的发展。最多的地方分布的还是在中部，东部第二，西部最少，设在国家级贫困县193家，这个比例也不算太低。大家可能会关心哪些银行发起了村镇银行？最大比例农商行，其次是城商行，第三是农信社，剩下股份银行，国有银行，外资银行等等都是很低的。

银行资产规模上来看，到今年6月底村镇银行的总的资产规模是10811亿，增长速度最快的也是从08年到2012年之间，从贷款的业务规模上来看，增速最快的也是在08年到2012年，2012年之前都是翻倍的增长，2015年之后增长速度降下来了，达到了20%几。大家看蓝色的柱状图是存款余额，红色的柱状图是贷款余额，绿色的柱状图是农户和小微贷款余额数量。这条横线是农户和小微贷款的占比，还是在90%多，这是农户和小微贷款的占比。

2、村镇银行的财务绩效和社会绩效

经营绩效上来看，财务绩效，调查132家村镇银行给体提供了反馈，有效数据是得到了97家的，从成本收入率上看，平均数是在60%。最高的是在200%多，最低的只有20%多一点点，低于这个平均数（60%的）大概有64家，就是多数银行的成本收入率还是比较低的，但是有个别的30几家还是蛮高的。

从每位员工管理的贷款余额来看，平均数，我们这两条线，红色虚线是2014年的数据，波动的这条线是2015年的数据。2015年比2014年明显比较普遍高很多，管理的贷款余额分别为793.89万元，2015年为995.36万元，增长了25.38%，所以增长的情况还是很好的。

资产质量指标来看，这是2015年的数据，从资产充足率，拨贷比等看，村镇银行整个指标都要比商业银行整体情况要好一些，但是有一个问题不良率在2016年的时候，村镇银行的不良率上升了0.19个百分点，达到了1.63%，其中有一些银行还超过了10%，有相当一部分的银行不良贷款率超过10%，这个是一个不好的信号。从盈利能力来看，红色的柱状图是商业银行的平均状况，蓝色的柱状图是村镇银行的状况，资产利润率和资本利润率村镇银行都要低，这说明村镇银行他的影响能力和商业银行比还是要差一些，其中的原因还有待分析，但是其中一个重要的就是规模经济的问题。

盈利表现上来看，80%的村镇银行是盈利的，只有少数是不盈利的，不盈利的有200多家。

从社会绩效看，社会绩效是我们很重视的一个问题，因为这涉及到跟国家政策初衷相关的一个问题。其他的如果银行业做分析的话，可能不见得会重视这个指标，我们作为一个农村金融机构来说和政策性很强的一个新型的农村金融机构，我们就对社会绩效做了分析，这次调查中的93家银行，2014年平均客户数1000多一点，到2015年增加到了1400多，增长速度很快，是45%。覆盖深度，我们用两个指标来衡量，小微和农户占比，包括数量占比和贷款余额占比，另外一个就是平均户均贷款额度，这两个指标来衡量。2016年6月底平均每家银行农户小微客户数是在90%，刚才我们看的有一个图已经显示了。余额占比也是在90%以上。其中有28家村镇银行他们的农户和小微企业的贷款是占100%，从这个情况看还是比较好的。但从户均贷款余额上来看，最高的是253万，最低的是7.58万，这个作为银行来讲非常低了，平均65.47万元，有19家银行他的户均贷款在100万以上，如果把这100万的19家去掉的话，其余74家的平均每家的户均贷款余额36.24万元。

这里有一个问题，村镇银行我们说它是支农支小，是不是支小？就涉及到小额贷款额度的问题，这个问题国内一直有比较大的争论。根据国际知名的小额信贷机构MIX，是小额信贷信息交流平台，它总结全世界的经验，说小额信贷他这么定义，是人均GNI（人均国民收入）的2.5倍，在这以内可以称为小额信贷，我没有找到GNI，我就用个GDP来衡量，如果2.5倍，一个5倍，全国2015年人均GDP，意味着我们放大到五倍来算，什么叫小额信贷，我们说户均贷款在25万以下才能成为小额信贷，但是全国各个地方差异水平非常大，我们选择东部、西部、南、北、中，各选了一个省，最高上海，2.5倍是25万8，5倍是51万6，最低甘肃，甘肃2.5倍他只有6万5，如果5倍的话是13万。财政部有一个政策，户均10万以下的贷款在税收上有减免，这个政策还是挺有道理，有一定的道理。这是我们对小额信贷的一个分析，供大家参考。

从小额、大额盈利能力来看，我们做了三个方面的分析，户均余额，信贷风险和盈利能力，额度、风险和盈利能力做一个比较，大家看这条线，这是户均贷款余额，我们从低到高依次排列，以它为参照，上下波动很大的线是成本收入率，大家看成本收入率的趋势是在下降的，下降的比较快。这说明额度大了它可能由于规模经济的原因，他的成本收入率在下降。大家看这下面有一个虚线（不良率），贴近横轴的，它的趋势是缓慢的上升，随着额度的增大，它不良率趋势缓慢上升，资产收益率趋势是缓慢的下降。通过这个图我们得到一个初步结论，随着户均额度的升高，不良率在缓慢的上升，利润率在缓慢的下降，就是你放了大额度没有挣钱，初步的结论是这样，具体更细的原因我们需要进一步的考察、分析，但是总体上是这样的一个情况。这是前面经营绩效的分析。

3、村镇银行相关政策的观察和分析

现在看关于几项制度，跟村镇银行密切相关的制度。主发起行制度，我们分两个方面，积极作用或存在的问题。积极作用在市场定位方面，由于有主发起行的一个支持，市场定位是比较准确的，就是支农支小，还有一项风险兜底可能是在监管设计当中一个核心的问题，由于有主发起行的兜底，他对化解、预防社会风险起到一个很好的作用。第三个方面对于村镇银行的经营，他能提供全方位的服务和支持，业务的发展，风控的管理，本身主发起行就有成熟的技术和制度，科技管理，支撑、人才培训等等都提供了很好的服务和支撑作用。在村镇银行业务开展上，主发起行让村镇银行和它本身的业务能够连接在一起，比如说代理主发起行的一些业务，“双赢”：帮着村镇银行增加业务，主发起行也拓展自己的业务。

存在的问题，我们这些发现也都是总结各个发起行和村镇银行提供的资料，跟他们做的反馈的一个总结，这也是反映了他们的一些想法，就是主发起行制度影响村镇银行的独立性，两个方面，一个方面主发起行是大股东，最大的股东，经营当中把村镇银行当成分支机构来管理了；另外一个方面就是村镇银行因为自身能力弱，又依赖于主发起行，所以它自身主动不知不觉就变成了一个分支机构了，这么一种地位的结果吧。

第二个方面的问题，与其他股东之间的矛盾，这个我们没有深入挖掘到，但是觉得是非常大的问题。因为主发起行和其他股东之间从理念上，管理手段上，目标上都存在着一定的分歧，但不是所有的，但是相当一部分是这样的。引起高管人员不稳定，一换高管，引起整个银行管理状况不稳定。

第三个方面对村镇银行管理业务系统，创新满足需求的及时度不够，因为村镇银行小，要适应当地的市场，但是主发起行很大，村镇银行依赖于主发起行各种管理系统和IT系统，主发起行不能够及时满足村镇银行的需要，这对村镇银行的发展有影响。

货币政策，这个货币政策不是专门针对村镇银行的，所有农村金融机构都受影响。但是因为村镇银行是一个新生的事物，发展很困难，初期比较困难，对政策更加依赖，所以货币、税收、监管政策对村镇银行的影响更大。

先看一下支农再贷款和支小再贷款。现在这个贷款好像都已经并到扶贫再贷款里了，这是最新的政策，我们做的时候还没有并进去，但政策的目标、方法，实施的方法基本上都是没有变的。支农再贷款它从作用上来看扩大了村镇银行业务的规模和覆盖范围，资金增加了，对村镇银行树立品牌有积极作用，支持了三农的发展。问题在期限错配，就是需要钱的时候资金还没有到，钱还没有用完就得还。村镇银行有的规模小，能够拿到的金额就有限，就是比较小，办手续麻烦，效率比较低，大家对利率限制的比较低的意见很大，只能上浮三个百分点，不利于村镇银行做这项业务的盈利性，比较差。再一个要求提供担保，从央行拿到贷款的时候要求提供担保，村镇银行本身就没有可供抵押的物品，如果主发起行发起村镇银行多的话，每一家都要去找主发起行担保，这个主发起行的负担也是非常重的。支农再贷款有第三个现象，就是有一些村镇银行不用，因为主发起行的资金量很大，就不需要这个资金。而且整个经济下行的时候，整个市场需求不旺，支农再贷款又不赚钱，所以不需要那么多资金。有的村镇银行他不符合这项政策的要求，比如存贷比低于50%，或者不良贷款较多，满足不了这个要求，或者用不上。支小再贷款村镇银行用得非常小，因为它要抵押品，村镇银行几乎是难以满足这个条件。

从财税政策上来看，主要有两项，一个是财政的奖补，一个是税收。在财政奖补方面，如果能及时到位，对村镇银行的激励作用非常明显，这是我们实际调研中感受到的。村镇银行非常重视这个钱，因为本身资金量小，成本相对高，奖补资金对分担成本和扩大资金规模的作用是很明显的。但很多情况下，是不能够及时到位。我们调查的有85家村镇银行（2015年）足额及时到位的不到50%（44.66%），比例很低，有各种各样的理由了，这里列了四条理由，很重要的一个实际上是第三个，就是县级财政困难，就截留了。44.66%实际上包括2015年之前欠的钱，还不是2015年当年的，所以这个问题对村镇银行积极性上的打击是比较大的。税收方面，现在营改增税收效果比较好的，普遍税负下降，几乎没有说增加的，这是一个很好的作用。

监管政策方面，有四个方面，一个业务范围，经营地域，征信支付结算系统，监管标准问题。业务范围主要是限制比较多了，盈利渠道比较少；经营地域现在一行多县的政策也没有完全落实；征信支付结算系统接入也是存在困难；监管标准，大的机构和小机构标准没有区分，小机构经常是犯错误，经常受到处罚，这是村镇银行反映比较强烈的一个问题。

4、主要结论与政策建议

主要结论，刚才杜晓山老师也简单说了一下，时间原因细的我就不说了，大家可以看一下这个报告，我主要把几个主要的结论跟大家概要的介绍一下。第一，总体上村镇银行的发展进入了稳步发展和调整的阶段，因为2012年之前是快速的发展，现在开始稳步和调整了。村镇银行经营管理表现相差非常大，喜忧互参，市场潜力很大。第二，村镇银行为小微企业、三农和县域发展，促进了普惠金融建设，但是覆盖深度有待加深；第三，主发起行制度，它有正面的，有负面的作用，考虑到现在经济形势和发展环境，它的利大于弊，这是我们的判断；第四，支农、支小再贷款政策有补充作用，但是有很大的改进空间，报告里有很多改进的方法；第五，不同的村镇银行之间运行分化较大的情况下，对于业务范围，经营领域等方面的监管政策已经不能适应村镇银行更好发展的需要，应该适当的进行调整，因为村镇银行之间发展的情况差异比较大；第六，财税优惠政策对村镇银行的发展起到了促进的作用，但是个别地方财政补贴政策落实不到位，这个是损伤了村镇银行发展的积极性，支农的积极性。

政策建议也相应对应了结论，主要是这样几个，第一点，在坚持主发起行制度同时，着力培养村镇银行自主发展的能力；第二点就是适时考虑主发起行兜底的要求，要按照《公司法》由股东承担相应的责任；第三点就是改进支农支小再贷款的使用方式，鼓励村镇银行继续使用增加对三农的服务，缓解贷款难，贷款贵的问题，其中期限错配和利率调整空间的问题，报告里做了具体的建议；再一点建议，适当延长财政奖补政策期限，增加奖补范围，改进奖补的方式，延长发放农户小额贷款营业税和所得税优惠政策的时间，对于村镇银行要实行差别的监管，对于运行良好，放宽业务品种和地域范围的限制。

最后三点加快政策性保险等基础性农村制度建设，为包括村镇银行在内的农村金融机构提供良好的经营条件。因为我们发现村镇银行反映了农业保险政策做得好的地方，保险的正面作用对他们影响是非常大的。再一个鼓励、规范使用扶贫再贷款，我们有关支农再贷款，支小再贷款的政策也要放到扶贫再贷款当中，这对村镇银行还是很有意义的一个政策。最后一个刚才杜晓山老师他也提到了，发展数字金融，提高村镇银行的服务能力。

这是我们报告的总结和建议的内容，政策那部分因为很多内容，在座的各位专家和业内的领导对政策的变化都是很清楚的，我就不再赘述。下边需要听大家一个反馈，希望大家能够给我们报告提出更好的修改意见。后面因为我们认识上有的不到位，请大家批评指正。后边怎么来做得更好，想听听大家的高见，谢谢。

历时数月，《中国村镇银行发展报告2016》课题研究小组完成对我国村镇银行的发展历程、现状、面临问题等方面的梳理。《中国村镇银行发展报告2016》经中国社会科学院农村发展研究所学术委员会审定，由中国社会科学出版社出版为国家智库报告。

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