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版权：来源 本文由票友——票据圈儿那些事综合 ID：PIAOYOU_Bill
一笔20亿元的存款，在存入银行的过程中，突然冒出假的大额存款证明书，惊出一身冷汗的银行工作人员立刻终止交易，并选择报警。警方追查中，又牵出一笔3亿元存款“莫名失踪”案。23亿元存款诈骗的背后，是谁在精心布局？
案情总览：4人骗取3亿非阳关存款成功，20亿未遂
2014 年 11 月，天津银行济南分行向济南市公安局经侦支队报警称，该行在存入一笔20亿元的款项时，发现存款异常，张某等人涉嫌用伪造的大额存款证明书骗取资金。后经警方追查，早在2014年5月，另有一笔3亿元的存款计划存入该行内，但在存款的过程中，钱款莫名“失踪”。经侦部门在追查中，发现张某等人涉案。最初，张某、崔某被警方逮捕，案件开始审理；后检方追诉，将涉案的谢某、韩某，一起列为该案的被告人。针对张某的身份，天津银行济南分行也迅速给出说明，表示张某并非银行工作人员。
涉案人员：4人：
张某：自称天津银行济南分行副行长（其实是假的），案件实施者
崔某：身份未知
谢某：自称某财务公司副总，非阳光存款诈骗策划人
韩某：假扮银行工作人、假扮资产公司人
精简版案情
1、张某通过他人联系山东一家化工企业，作为用款单位
2、谢某到天津银行济南分行进行“核行”，也就是察看银行是否有资质承兑该业务
3、谢某联系3亿资金，并找到了“金主”——广发银行北京分行
4、谢某联系合众资管作为资产管理方，代理广发银行的这笔3亿元款项，由合众资管出面，把钱几经辗转，再汇入天津银行济南分行
5、张某拿到的印鉴并找人伪造，同时伪造天津银行济南分行的印鉴
6、张某将一张已填写好的大额存款证明书放在打印机下的抽屉内
7、韩某当合众资管财务人员来办理存款时，张某拿来一张空白大额存款证明书，坐在电脑旁的韩某假装敲击键盘
8、张某用事先备好的证明书替代之前的空白证明书，盖好假银行印鉴后，交给合众资管财务人员
9、3亿元进入天津银行济南分行内的合众资管户头上
10、韩某拿着真的大额存单证明，假扮合众资管财务人员，带着假印鉴到银行前台把3亿元转走；
本详情如飚戏：三男主三场戏，女大学生“分饰两角”
根据检方出示的证据、证言，基本上可以在还原事件发生过程时，将该案概括为精心布局、演技高超的三幕“场景”——
第1幕：中间人牵线，但最先出局，后选定用款单位
张某在法庭上称，事情的起因，还得从2014年3月，他经人介绍认识男子谢某开始。
张某表示，当时他经朋友老马(另案嫌疑人)认识了谢某。谢某自称，是东北某理财公司的副总。谢某表示可以操作非阳光业务，获取高额“佣金”，张某当时则对外自称是天津银行济南分行的副行长。“因为当时银行给我办了工资卡，还有工牌。我也误认为自己是银行员工。”张某说，他和谢某认识后，就开始逐步了解非阳光业务的更多细节。
他还说，当时谢某曾在一张A4纸上，详细向他介绍了非阳光业务的具体操作流程：大体就是在大额存款进入“存款通道”后，进到银行内，利用假的大额存款通知单，到银行前台将钱兑换成支票取出。然后再将这笔贷款借给事先找好的用款企业，以此获取“佣金”。
计划还未付诸实施，张某与谢某就联手演了一出戏，把中间人老马踢出了局。当着老马的面，张某表示所在银行不能办非阳光业务，谢某则因用款企业迟迟不到位，拂袖而去。张某还特意开车将谢某送走。
其实很快，谢某就返回了济南，开始操作3亿元的相关事宜。
张某在法庭上介绍，对于用款企业，他是没有话语权的，当时他通过别人联系了山东一家化工企业。作为“投资方”的谢某还特意到了该企业进行考察，对企业的情况比较满意，选为用款单位。
第2幕：银行里上演“行长”“副行长”二人转
很快，第二幕“好戏”来了——谢某带着自己公司里的人，到天津银行济南分行，进行“核行”，也就是察看银行是否有资质承兑该业务。不久，谢某开始联系3亿资金，并就此找到了“金主”——广发银行北京分行，其对银行提出要介绍一笔跨行存款，可为这家银行获得一笔高息。
但是如果这笔钱直接从广发银行北京分行转入天津银行济南分行，不仅没有额度，而且属于同业存款(指金融机构之间开展的同业资金存入与存出业务，属于对公存款种类)，不能算作一般性存款，无法算作银行业绩。为此，谢某联系了合众资管，由合众资管作为资产管理方，代理广发银行北京分行的这笔3亿元款项，由合众资管出面，把钱几经辗转，再汇入天津银行济南分行。
第3幕：“重头戏”上演，女生“分饰两角”
张某供认，其利用与银行人员熟悉的便利，拿到了合众资管的印鉴并找人伪造，同时被伪造的，还有天津银行济南分行的印鉴。
接下来，“重头戏”来了，刚大学毕业的年轻女孩韩某“登场”。2014年5月27日这天，按照预先的计划，韩某带着买来的银行工装，换好后跟随张某来到银行VIP室，张某先是演示相关操作流程，并将一张已填写好的大额存款证明书放在打印机下的抽屉内。
接着，当合众资管财务人员来办理存款时，张某拿来一张空白大额存款证明书，坐在电脑旁的韩某则开始假装敲击键盘、点击鼠标，张某趁合众资管财务人员不注意，用事先备好的证明书，替代之前的空白证明书，并到外边盖好假银行印鉴后，再交给合众资管财务人员。对方不疑有假，将此证明书带走。
当天下午16点59分，3亿元进入天津银行济南分行内的合众资管户头上。在张某带领下，脱下工装换上便装的韩某，“摇身一变”，又成了合众资管财务人员，带着假印鉴到银行前台要求把3亿元转走。银行工作人员并未发现内有玄机，将3亿元支票开出。
资金到手后，3亿元贷款转给了山东某化工企业，其中2亿该企业使用，其余1亿元，转贷给一家面粉厂。
检方证据显示，在这场交易中，谢某拿到2600余万元利息，其中1100万给了“金主”，扣除其他一些开支，谢某拿到了850万元。张某获得好处费1800万元，崔某最终拿到100余万元好处费。
检方结论：案件环环相扣，系多人共同犯罪
法庭辩论阶段，检方指出，这是一起环环相扣、多人参与的共同犯罪。现有证据显示，张某并非天津银行济南分行工作人员，他主要利用了银行人员对他的信任，从而进行了“骗取”贷款的行为。
法庭上，张某对案件参与的情况供述很详细，案件的很多细节都是他吐露。他表示，因他自认是银行人员，也和银行方比较熟，甚至可以趁着没人，使用VIP室和会议室。他还表示此事中，整个案件都是在谢某的指挥下进行，他也是整个骗局的一枚“棋子”。
但谢某对于这种说法，则是坚决否认。他表示，自己作为存款方，只是负责在资金存入银行之前进行“斡旋”，对于资金如何被“骗出”，他一概不知情，也根本不知道什么非阳光业务。谢某认为自己并未参与票据诈骗，其行为只是介绍存款。
3月7日，该追诉案件在历经两次开庭后宣布休庭，案件仍在审理中，许多有关案情的证据，仍待进一步核实。
此外，记者还了解到，张某、谢某等人的赃款被陆续追回。被“骗走”的3亿元贷款所涉及的财物，也被部分查封。在此案败露后，围绕索赔等问题，多家金融单位、理财公司打起了维权官司，一时间热闹异常。
直存是“蛋糕”还是“陷阱”？
“50万元一年期定存，利息至少是6.5万元，而普通银行存款只有1万余元。”我来举例说。
是天上掉馅饼？还是投资理财？
“你信吗？”在业内人员解释说，到银行存款，存款到期取得利息，利息却比正常的存款利息高，这些特征与“直存款”一模一样。
“你要存款吗？有贴息人急着用钱，不管利息多高都能给。”在了解到有存款意愿后，居间人抛出了更诱人的条件。
在市面上，你问“直存款”三个字，得到的信息少之又少，少数几个给你留下的印象，都直存款中介人员，“告诉你我有多少直存款”多给出似是而非真实的答案，并告诉“资方是我朋友，先要网签协议，订好机票再到现场操作”。
其实，直存款并非银行专业术语。在现实当中，多位银行工作人员均表示，不知道什么是直存款。
这是一个“不为外人道”的圈子：我们将资金方称为“银主”；将资金需求方称为“口子”或“贴息方”。一个广泛流传的说法是，由于在银行信贷额度不足时，无法给符合条件的借款人即口子放贷。于是，在中间人的协调下，一个或者更多银主将钱存入银行，增加银行存款规模，换来贷款额度。银主的报酬是：可获得口子的贴息并到期从银行提取到本金及银行存款利息。
由于违规，直存款活动虽在几年前就已出现，但一直处于地下活动状态。某银行一位客户经理就对此表示，私底下，这种活动确实有存在的可能。
“帮凶”还是“无辜受牵连者”？
在直存款活动中，有一个环节无法缺少—银行。直存款选项列表中，就有如下选项：
“XX四大行纯阳光定存2亿元一年直贴3.5%，要个人款；XX四大行纯阳光定存20亿元5年直贴17.5%，要企业款；南方某市四大行非阳光定存30亿元一年直贴18%，要企业款；
“直贴”指的是口子贴息。以20万元一年期定期存款为例，目前银行存款利息为3.25%，口子贴息为3.5%，最终银主获利可过万元。“阳光定存”指的是，资金如普通存款一样，可开通网银，可全国联网查询；与之相对的是，“非阳光定存”。“非阳光定存”指的是银主存入银行的钱只有在开户行才能查到。也有业内人士说，“非阳光定存”，银主在银行根本查不到存款信息，这是因为银行将钱直接划给口子。不过这种说法未得到有关人士证实。
所谓“理财产品”同样也有银行的身影，理财产品介绍书中有这样一段流程办理说明：客户将理财资金存入本人银行卡活期账户中，公司出据债权，委托银行扣划。
那么在这些活动中，银行是“帮凶”还是“无辜受牵连者”？从以往受审的几起案件来看，银行大多对企业间或个人与企业间的直存活动并不知情，但由于银行内部管理、风险防控上出现漏洞，恰恰令其成为中介或口子融资的工具。
中介或口子也正是利用人们对银行的信任，提高人们对直存款的认可度。
银主“更愿意把钱存在四大行，相对安全有保障”。直存款期限可分为一天、一个月、三个月、六个月；长一点的就是一年、三年、五年，对于借款期限问题，都是按照银行存款设定的期限来。”
中介向你透露，“一天存款又被成为冲量，主要是为了银行能够完成揽储任务。”这在某种程度也说明，个别银行或其分支机构对直存款或许并非完全不知情。
“安全还是危险”？
“只要口子贴息就没有风险。”中介会说
在某网站贴吧中，无论是口子还是银主，所需和提供资金大都以“亿元”为单位。如“个人企业款5亿元做定期、一年口子”，“30亿元资金寻靠谱的直存款口子”；又如“广东农商银行6个月，个人款、企业款皆可，200万元起……”
巨额的融资规模、沉重的融资成本，什么样的口子能够负担？
从目前的经济状况来看，“钱生钱”的可能性极大。因为考虑到有限的利润收入，大多数企业不可能不计成本地融资。
口子所涉项目大多为收益仍可观的房地产项目。而从目前情况来看，房地产领域融资需求旺盛。近日，银行金融研究中心提供的情况也佐证了这一点，当前信贷需求的增长点落在包括房地产在内的少数领域。
然而，无论是资金空转还是流入房地产市场，储户存款均是进入高风险领域，直存款的银主有相当一部分为资金实力不俗的企业。
令人担忧的是，大企业特别是知名企业的示范效应明显，带头参与违规、违法融资行为，必然会对其他企业带来一定影响；另外，在经济前景仍不乐观的背景下，企业“脱实向虚”趋势的出现尤其要引起人们的关注。
无法回避的是，非阳直存款如果出现问题，银行将首当其冲受到影响。如口子无法归还贷款，银行会遭受损失。更为严重的是，如参与者在直存款活动中存在欺诈行为，银行极有可能成为最后的买单者。
对此，金融监管部门近期已经有所行动：一是加强银行信贷资金流向监测，严防信贷资金注入民间融资和非法集资；二是密切关注信贷客户动态信息，对于存在明显迹象或已查实参与民间融资的信贷客户，一律不得新增授信；三是开展分支机构和员工行为排查，有效防范分支机构和员工参与民间借贷和非法集资。
扯淡的银行直存款业务
直存款的定义,就是存款人将暂时不用的余款存入银行, 以获取利息,使其保值增值。企业款或个人款,由于都属于可自由支取币类资产,可以随意选择银行进行存储。这是公开合法的,是受任何接款银行欢迎的,也是银行业务利润来源的重要一个方面。没有存款来源,银行就无法开展所有业务,只有关门倒闭。
只有一种可能性,接款银行不愿意接存款。那就是接款银行本身已经储蓄量很大,而放贷量很小。这样,存贷差较大。有钱，放不掉。因为放贷的风险太大，该银行没有能力控制风险，宁愿不贷。在这种情况下，再要它吸存大额存款，银行的放贷压力就更大。只有在这种情况下，才会形成某一银行不愿意接大额存款。
这么说，那直存款又为什么做不成呢？
一．银主空的多
大河奔流，泥沙俱下；除了骗子外，还有小混混；什么“核行、考察项目“等等，貌似合情合理，全是正宗“捣浆糊”，全是跟着感觉走， 根本没有可随时支取的闲置资金。
二．需方无贴息
民间融资，是市场行为，“无利不成市”，这是最起码的条件。银主（无论是企业还是个人）的资金，都是希望产生利润的。在风险相同的情况下，资金总愿意向利润高的地方流。在同样存银行的情况下，能获得一小部分的贴息，其自然愿意从银行取出，到你愿意支付贴息的银行去存款。前提是，有企业愿意为此支付贴息，也有贴息款的能力。往往，中间人和资金方急于求成，程序化的要求企业出具贴息水单。而多数企业没有贴息能力,于是,他们找摆账款的资金供应方将资金存入企业账户。在企业出具了贴息水单后,摆账款的资金方再把资金抽走。企业以为这样高明的做法可以糊弄资金方,却忽视了资金方在实地操作前，会当面验证企业实际贴息能力。所以，很多业务就在这个环节，宣告停止，不能继续了。幻想银主施舍慈悲，学雷锋义务奉献：或者寄希望银行能代付贴息（这是银行制度不允许的，除非该行长愿意为此去坐牢），那都是做梦，不切实际。
三.知识和能力的欠缺
首先，需方无知。存贷是两条线。银行接存款，如上述，在一般情况下是无限制的；而贷款，是受到其职务权力限制的。每个银行都有控制风险的机制。一般支行的放贷风险，仅在一千万元人民币。超出，就必须报上级分行审批了。三亿以上，一般需报请总行审批了。
中间人（连接双方的中介人）通常关注的是银行的接款确认书,和企业的贴息能力。银行的接款确认书并不是很难开具,主要是银行尤其支行要出具接款确认书必须向分行报申请,然后才能盖章。不盖章的任何行长签字的凭证，都不具备实质意义和法律效力。而向分行申请，一旦得到分行确认并盖章了,那么就产生了风险。如果做不成，没有款项存进银行。在分行眼里,就是支行行长的本职工作做得不严谨,这直接影响到支行行长在系统内的工作绩效质量评分,也会间接的影响到支行行长的奖金和升职机会。所以很多支行在没有见到资金方资金的时候，不愿意出接款确认书。
另外一方面,接款银行吸纳市场资金获得了存款业绩,然而他还有个放贷业绩。某企业愿意支付贴息,就是因为企业知道引进该笔存款后，银行可以放贷给该企业使用。这是链条关系。然而，需方前期没做好工作，银行是否能配合给予贷款？银行是否已报批？并获得授信贷款额度？这些工作还都没做到位，最终需方贷不到款，他怎么愿意付贴息？
因此，中间人不要盲目的程序化操作,相信有银行接款确认和企业出具了贴息水单，事情就成功了一半。其实，我们要关注的是：这个用款企业是否具备向银行申请贷款的资格？是否有贷款的偿还能力？如果不具备如上条件,相信没有那么多银行行长敢冒着仕途与生命危险，来接这种直存款的资金。这其中最根本的问题是,银行行长吸来存款容易,如何贷放给企业用难?直接硬性把该笔存款批给该企业用?这是行不通的。因为银行系统的制度是铁定的，不可能有所松动。存贷两条线。行长只有批贷款的权限,放贷款要报请上级行,过几亿的还要报省分行才行。省行批复后,分行下指令,支行才可以放款给企业用。如果企业不具备贷款能力,是根本得不到贷款的。这根本不是企业法人与银行行长的私交，就可以解决的问题，这是银行铁的制度。
其次，供方把款源类别和存款的种类搞混淆了。融资中的金融品种有很多种。同业存款、协议存款、企业协定存款，还有开户活期存款等等，好像都与直存款差不多。但实际，与直存款的做法和性质还是完全不同的。
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