人工智能正在给保险业带来新的变化：智能投保在保险行业已得到较多应用，尤其是引入人脸识别等技术，可以简化和提高录入功能，提升营运服务效率，改善客户体验，让客户感到投保环境越来越放宽。
那么，什么是智能投保呢？把保险搬上互联网，实现自动化投保就算是智能吗？显然不是！
智能投保是一个完整的保险系统，拥有着更加系统的内含结构。本文将从一些保险公司提出的智能投保做法和主张，来阐释智能投保所应该具备的特征，以期完成对智能投保的系统性描述。
例：富德生命人寿的微信投保
毋庸置疑，互联网+自动化是智能化的基础，在保险业同样如此。智能投保的基础也同样遵循这个一般规律，因此其基本特征之一就是互联网+自动化。主要的表现形式就是各种网络投保平台，包括APP，以突破线下时空的限制。
【例】富德生命人寿的微信投保功能，将新契约投保流程嵌入微信平台，保险代理人一键分享险种链接至客户，客户点击链接即可在微信端进行投保，打破传统“时间·空间”限制，实现无限转发，客户随时随地自主投保的作业模式。同时，微信投保不受移动终端限制，安卓、IOS系统均可运行。此外，富德生命人寿将电子签名技术融入微信投保流程，可有效杜绝违规操作，防范业务风险。
例：车车科技的“阿保保险”
智能投保顾问是智能投保的基本形态，是与消费者直接对话的界面。只有通过智能对话，完成潜在客户“画像”，才能为其提供精准的定制化产品服务，从而实现智能销售推荐。
【例】车车科技则希望用人工智能解决这个问题，推出了独立品牌“阿保保险”，用以提供智能投保顾问功能，不光帮助用户选择车险产品，未来还将切入意外险、健康险等领域。张磊介绍，“阿保保险”会根据用户的年龄、家庭情况、资产和收入状况、车的类型、职业、经常出入的场所等因子，来给用户推荐不同的险种和保费。
例：保险圈多元化产品供应平台
智能投保系统要实现对海量用户的需求的定制化服务，就必然需要有足够的产品供应商，需建立丰富的产品库。因此，在智能投保中，建立多元化的产品供应平台非常重要。也因有丰富产品作支撑，加之销售规范支持，智能投保才能打破信息不对称，从而为消费者提供更加平等而透明的服务。
【例】保险圈CEO黄力透露，“目前保险圈已与多家保险机构战略合作，成为多元化的产品供应平台。而通过线上线下结合的方式运营推广，可以不断给代理人输送高质量客户，实现多维度的客户获取。”黄力进一步透露，该互联网保险平台有意打破传统保险信息不对称的现状，打造互联网保险一站式集约型应用平台，真正解决保险行业痛点，推动保险事业进入专业道路。
例：AIG推出的区块链智能合约保险
保险业可以算是区块链技术应用领域最新的尝试。区块链技术应用程序最有趣的用途之一是智能合约。有了一份智能合约，就有可能签订一份自动生效的合同。当条款满足时，合同就会自行处理。智能合约还可用于简化交易流程，提高交易的安全性。由于公共（或私人）区块链模型，每个人都可以看到这些条款，并看到它们执行的过程。保险行业智能合约可能非常有趣，因为保险基本上是合约类型。
【例】AIG与IBM的区块链技术部门合作，组建了一项有效的跨国保险单。
例：“懒有保”避免佣金驱动销售
产品销售道德风险，包括销售误导、合同欺诈等，是当前存在的保险乱象。而在智能投保中，通过消解代理人佣金制，可以有效规避道德风险。
【例】“懒有保”陶伟杰举了个例子：比如说一个保险代理人，一个人坐在你面前的时候，他以什么样的方式给你规划保险，他唯一的问题在于什么?一种情况是他是以自己的佣金为导向，所以会推荐给你他最赚钱的，并不是你最需要的。还有一种情况是，假如说你没有那么多钱，他是不会给你来做这个事，就算你需要重疾险、医疗补充等等，他也不会给你做。
而智能投保通过投保顾问形式进行产品智能推荐，“跟保险代理人唯一的不同，就是不是靠说话的方式推荐保险，避免了佣金驱动的销售，我们称之为智能投保。”
例：众安保险将通过开放式问题核保
此前曾经对智能“拒保”有过论述，即因保险人掌握客户信息，而对其高风险标的拒保的行为。而“拒保”的前提其实就是投保。因此，智能投保的应有之义就是要全面掌握消费者的信息情况，从而合理合法地实现“拒保”。
【例】众安保险谈腾跃表示，目前很多互联网保险产品，包括众安在内，需要被保险人在投保时回答几个封闭式问题，要么”Yes”,要么”No”,一旦有回答“Yes”被保险人就不可以投保了。但是，在未来众安的投保中，会问一些开放式问题，如果被保险人吸烟，那么系统会继续问你一天会抽几包烟、抽了多长时间等类似这些开放性的问题，在这个基础上再来判断这个人是不是符合投保要求，原来这些都是通过人工来完成的，那么在未来众安希望通过在互联网上能够实现智能化投保。
例：皮尤研究调查显示消费者注重隐私权
在智能投保互联网+自动化的基本形式下，消费者个人信息被收集已经不可避免。一些保险公司更是通过各种优惠措施以获得潜在消费者个人信息。这也将互联网个人信息安全问题突显出来。智能投保，其实一方面需要收集客户信息，从而实现智能化推荐，另一方面则必须注重保护客户包括潜在客户的隐私权利。
【例】一项保险业调查发现，78%的人愿意与保险公司共享个人数据，以换取较低的保费和更快的理赔。另一方面，皮尤研究开展了一项关于隐私和信息共享的调查，在询问受访者他们是否支持安装一个“智能恒温器”，以监控自己在家中的活动时，数据显示，“大多数成年人认为这种权衡不可接受。”因此，基于人工智能的保险产品也要保护用户数据不被滥用，数据收集需要符合消费者的利益。
以上只是通过能现有智能投保理念的梳理，形成的一个对智能投保系统的基本概述。至于智能投保最终的呈现方式，一方面有待于时间的验证，一方面也依赖于同仁的指引推动。
