也许你也听过保险公司代理人的官方话术：“每家保险公司的保险费率和条款都是在保监会的监管下的，大家的价格都差不多，责任也差不多的…..”
真的是这样吗？
其实，自1999年93号文公布后，中国的人身保险市场预定利率一直维持在2.5%以内，所以在十几年的时间里，各家保险公司费率和责任差别都不大。
最近几年，这些重大的变化来自于2013年8月1日保监会的一个通知——《中国保监会关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》。中国保监会宣布普通型人身保险费率改革正式启动，新政策将人身保险预定利率定价权交给保险公司和市场，不再执行2.5%的上限限制。这意味从1999年6月开始执行14年的利率上限正式放开。
62号文中，非常重要的三条内容是：
第一，普通型人身保险预定利率由保险公司按照审慎原则自行决定；
第二，2013年8月5日及以后签发的普通型人身保险保单法定评估利率为3.5%;
第三,保险公司开发普通型人身保险，预定利率高于中国保监会规定的评估利率上限的，应按照一事一报的原则在使用前报送中国保监会审批。
在中国保监会作出批准或者不予批准的决定之前，保险公司不得再次报送新的保险条款和保险费率审批。
从以上第一条可以看出，普通型人身保险预定利率是保险公司按照审慎原则自行决定的。很多业务员在和客户沟通或者答疑的时候都在说，所有保险公司的费率都是有保监会的监管的，各家公司价格差不多。然而事实上价格都是保险公司自己定的！
根据规定，普通型人身保险保单责任准备金法定评估利率由2.5%调至3.5%；普通型养老年金或保险期间为10年及以上的其他普通型年金保险，责任准备金法定评估利率可适当上浮，最高可达4.025%。
通常来说，预定利率越高，持有者到期回报越高，或者说，预定利率越高，在同等保额情况下，对应的保费也就应该越低。
所以说，2013年是中国保险业的一个分水岭，寿险预定利率改革之后，中国寿险业的产品价格普遍下调，极大促进了保险行业的整体发展！
第三条为寿险产品的竞争打开了通道，虽然规定了法定评估利率为3.5%，但是如果想设计高于法定评估利率的产品，保险公司需要按照一事一报的原则在使用前报送中国保监会审批。保监会允许合理竞争，但是绝不会允许恶性竞争，这就是为什么超过法定评估利率需要审批的一部分原因。当然，这也是为了促进保险行业良性健康的发展。
我们合作的几十家保险公司，很多产品费率责任也是不完全一样的，我们会尽量客观分析和介绍，最终客户根据自己的消费偏好，从公司品牌、产品费率、保险责任、保险公司的服务等因素综合考量，然后选择自己理想的方案。
