——“展望、规划、赋能‘十五五’农村金融发展”互动论坛
“展望、规划、赋能‘十五五’农村金融发展”互动论坛现场。
■中国经济时报记者 赵姗
9月20日，中国经济时报社主办的2026年经济前瞻论坛·农村金融平行单元在北京举行。当天下午的互动论坛以“展望、规划、赋能‘十五五’农村金融发展”为主题，嘉宾们围绕“十四五”农村金融机构的最大变化、“十五五”农村金融面临的最大机遇、人工智能在“三农”和农村金融领域的应用，以及对“十五五”的展望等话题展开讨论。
参加论坛的有国务院发展研究中心金融研究所金融市场研究室主任、研究员郑醒尘，招联首席经济学家、上海金融与发展实验室执行主任董希淼，国机数科智慧农业事业部总经理孙战胜，北京工商大学经济学院金融系主任郭娜，中国人民大学农业与农村发展学院教授周立，山西定襄农村商业银行党委书记郭建华。论坛由中国经济时报社党委委员、纪委书记陈波主持。
回望“十四五”：
回归本源与改革化险并行
作为论坛上唯一来自农商银行的一线代表，郭建华对“十四五”的感受很直接：农商银行最大的转变，就是回归本源、深耕县域。
他以山西定襄农村商业银行为例说，资产质量改善明显。有关数据显示，“十四五”时期，银行业不良资产处置规模较“十三五”增长超过40%。与此同时，“整村授信”得到有效推广，线上授信初步搭起了业务模型。他期待“十五五”能把数据赋能真正落到业务场景里。此外，贷款获取难、申请材料繁杂等问题也在逐步解决，经营服务效能持续提升。
周立对“十四五”的观察则更侧重于体制层面。他认为，农信社、农商银行这五年确实做大了规模，但行业最大的变化不是简单做大，而是“优势失守”倒逼“改革转向”。省联社的角色发生了根本转变，从改革的推动者变成了改革对象和化险总抓手。受行政化考核导向影响，部分机构出现使命漂移，弃农从工、弃小从大、弃乡进城，主动弱化了本土软信息优势。再加上国有大行下沉掐尖优质客户，行业净息差持续收窄。行业发展由分散扩张，开启了“大平台+小法人”的模式探索。这中间也留下一个重要教训：把化险简单等同于机构合并、把改革片面理解为规模扩张，无异于用纸包裹旺火，难以根除深层风险。
周立指出，落实改革主线，要充分发挥省联社改革化险总抓手的作用。脱离省级大平台支撑，农村中小金融机构改革化险很难落地。数字化浪潮下，县域小法人受制于资金、技术、人才短板，无力承担高昂研发成本，需要依靠大平台补齐能力短板，同时守护好小法人的本土服务优势。改革应当坚持一省一策、一地一策，推动省联社从过去的去行政化转向顶层统筹与平台赋能。大行下沉催生了“大行下沉、小行上浮”的格局，原有农村金融生态位受到冲击。大行凭借资金和数字化优势抢夺优质客群，挤压中小银行生存空间。农村金融本来具备人际金融特征，但小法人普遍面临人员离岗带来本土客户信息流失的难题，传统优势的释放进一步受到制约。
“十五五”最大机遇：
数字要素深融农业实体
那么，“十五五”农村金融最大的机遇是什么？农信社、农商行又该如何平衡业务拓展与风险防控、构建可持续经营模式？
孙战胜认为，机遇就藏在数字要素与农业实体经济的融合之中。农业机械化、规模化推进，农机作业、农事生产、智慧农场的真实数据持续沉淀，给农信社、农商行带来了全新的数据来源，也为平衡业务与风控提供了新工具。农业产业化催生大量设备购置、生产周转、社会化服务融资需求，市场空间持续释放；过去信息不对称造成的“放贷难、风控难”，也有望通过可信产业数据得到缓解。
他举了国机数科与江苏法巴农科设备金融租赁有限公司合作的例子：依托农机定位终端数据，把过去人工逐一排查农机租赁物，升级为批量自动化校验，实现农机位置、工作状态、设备异动报警，既提升了租赁资产监控效率，也降低了动产租赁业务风险。这套逻辑同样可以迁移到农信社、农商行的农机购置、新型经营主体信贷业务中。在经营模式上，孙战胜认为不能只靠传统抵质押做业务，而要逐步构建“产业数据+传统征信”双支柱模式：依托场景数据拓展涉农业务，用可信数据完善风控，做到“敢放、会管”，实现业务拓展与风险防控协同，而不是简单在“多放贷”和“控风险”之间做取舍。
AI与数据：
体制改革与数字能力双线推进
当前，人工智能蓬勃发展，正在重构人类生产和生活范式。在董希淼看来，新技术、新思维也在给农村金融带来深刻变化。他展望“十五五”时认为，农村金融市场将出现以下四个方面的变化。
一是体制改革会更加深入。本轮农村信用社改革以及村镇银行结构性重组等工作，有望在“十五五”时期全面完成，其中改革化险相关工作大概率在“十五五”前期基本落地到位。农村金融体系将更加完善，尤其是农村中小银行“小法人、大平台”的优势会得到更充分发挥。
二是金融生态会更加优化。行业持续推进减量提质，农村中小金融机构法人数量或将继续缩减数百家，行业集中度与发展质量稳步提升，市场竞争秩序持续规范。单家机构风险抵御能力也会持续增强，大型银行过度下沉、无序竞争的行业乱象将得到边际改善。
三是风险管理会更加全面。当前农商行经营中，行业普遍重点关注信用风险，但操作风险、流动性风险、舆情风险等各类隐性风险的防控短板逐步凸显，风险防控的复杂性、综合性持续提升。未来，全面风险管理将深入实施。
四是数字能力会更加精准。县级农商行将依托省级管理机构的行业平台、地方政府的公共服务平台等资源优势，借力成熟技术与公共资源，聚焦核心业务、重点场景推进数字化转型，摒弃粗放式、高端化的无效投入，实现数字化建设与自身战略定位、业务发展的深度适配。
谈到人工智能与数据产业对农村金融的影响时，郭娜认为，在大数据层面，农信社、农商银行多年积累的区域特异性涉农数据，结合地区化分析，可以形成更精准的农民画像，把“人海战术”变为“精准作业”；更关键的是，把“事后发现风险、出了问题再处置”的传统逻辑，改造为风险预警与事中控制，实现全面风险管理。
在人工智能层面，郭娜提醒，AI的更大价值在于智能驱动的综合服务，需要与产业链、产业生态结合去发现并创新产品；但AI开发成本高、技术要求高，农村金融机构与大行存在明显差距，随着全国统一大市场形成，这将是必须直面的挑战。
展望“十五五”：
从规模驱动走向价值驱动
对于“十五五”农村金融行业的展望，郭建华表示，希望行业明确差异化发展定位，真正实现“大行做大、小行做专”，推动各类金融机构各归其位、各展所长，逐步构建起多层次、互补共赢、功能完备的农村金融服务体系。要打通农村金融服务“最后一公里”、补齐服务落地“最后一厘米”短板，持续打造农商银行“小而美、小而专、小而优”的特色服务优势，精准赋能乡村振兴与县域实体经济高质量发展。
郭娜认为，“十五五”将是农村金融从“规模驱动”真正转向“价值驱动”的关键五年。关键在生态体系建设，从服务单个农户和生产环节，走向服务全产业链生态体系。她提到几个方向：利用规模小的优势，形成“保险+期货+信贷+服务”的多机构合作；做差异做特色，在小微金融领域形成独特的风险定价能力，增强议价能力；协同地方资源，比如协同基层政府提供综合赋能服务，提高农户的组织化生产能力、经营风险防控能力和职业技术能力；不仅挣利差，更要挣服务费，通过帮助农户提高经营效益来实现与客户的共同发展。
整场讨论下来，大行下沉、AI冲击、利差收窄，都是绕不开的现实；但县以下市场的利差优势仍在，中小银行长期扎根本土的优势，也并非注定消失。能不能找准自己的位置，让技术真正落到泥土里，或许是这场讨论留给“十五五”农村金融发展最值得深思的命题。
