北京工商大学经济学院金融系主任郭娜■中国经济时报记者 吕红星
9月20日，由中国经济时报社主办的2026年经济前瞻论坛·农村金融在北京举行。此次农村金融平行单元的主题是“建设金融强国 擘画‘十五五’农村金融发展新蓝图”。
北京工商大学经济学院金融系主任郭娜在“展望、规划、赋能‘十五五’农村金融发展”展开交流研讨时表示，“十四五”时期，农村金融机构的主线是转型，实现从粗放扩张到精细化经营、同质竞争走向差异化发展，从单纯依靠乡土“人熟地熟”优势升级为“人熟地熟+数据更熟”的双重能力。
站在“十五五”规划的新起点上，农村金融正迎来发展模式迭代的关键窗口期。
郭娜认为，“十五五”时期，多重利好条件叠加，将深刻影响农信社、农商银行平衡业务拓展与风险防控，推动建立长期可持续的经营模式。制度层面，坚持党对金融工作的集中统一领导，各地将进一步健全金融服务乡村振兴跨部门协同工作机制，推动县乡“三农”工作人员与财政金融从业人员双向交流，夯实农村金融扎根县域的制度基础。
谈及人工智能与数据产业对农村金融的影响，郭娜认为，在大数据层面，农信、农商银行多年积累的区域特异性涉农数据，结合地区化分析，可以形成更精准的农民画像，把“人海战术”变为“精准作业”；更关键的是把“事后发现风险、出了问题再处置”的传统逻辑，改造为风险预警与事中控制，实现全面风险管理。
在人工智能层面，郭娜提醒，AI的更大价值在于智能驱动的综合服务，需要与产业链、产业生态结合发现并创新产品；但AI开发成本高、技术要求高，农村金融机构与大行存在明显差距，随着全国统一大市场建成，这将是必须直面的挑战。
应该看到，农村和土地常常是重大改革的破题之处和稳定之基；每一次重大改革，都是城乡、政经、内外协同推进的结果。
郭娜认为，“十五五”将是农村金融从“规模驱动”真正转向“价值驱动”的关键五年。关键是农村金融的生态体系建设，从服务单个农户和生产环节，走向服务全产业链生态体系。具体而言：
一是利用规模小的优势，形成“保险+期货+信贷+服务”的多机构合作。
二是做差异做特色，在小微金融领域形成了独特的风险定价能力，议价能力更强。
三是协同地方资源。例如协同基层政府，提供综合赋能服务，提高农户的组织化生产能力、经营风险防控能力和职业技术能力。
四是不仅挣利差，更要挣服务费，要提高增值服务，通过帮助农户提高经营效益来实现与客户共同发展。
