这几天，翼龙贷的暴力催收事件不仅登上不少主流财经媒体的头条，更是「冲出亚洲」，成为社会新闻关注的对象。
现金贷催生的暴力催收让很多人认识到，暴力催收不只是发生在高利贷，从而终结了现金贷在中国如火如荼的发展。
翼龙贷发生的暴力催收事件则是告诉人们，暴力催收事件不只发生在现金贷领域，P2P也未能「幸免」，那么我就很好奇，翼龙贷接下来的命运会如何？
虽然我不知道监管层究竟会对翼龙贷这样一个P2P龙头企业进行什么样的处罚，但我知道，翼龙贷的年关难过了。
回头再看暴力催收事件
1月15日，财经网比较早地关注到了翼龙贷在过去两年中所发生的暴力催收事件。
财经网发现，据中国裁判文书网公开信息统计，近两年来，翼龙贷下属相关人员因暴力催收而被法院下达判决书的案例，就高达13件，其中除一件故意损坏财物、一件寻衅滋事外，其余11件刑事判决均涉及非法拘禁犯罪。
在这些涉及刑事犯罪的暴力催收案件中，翼龙贷相关人员的催收行为极为恶劣，虽然没有出现家破人亡的悲剧事件，但还是屡次发生殴打借款人致其受伤的恶劣事件。
澎湃新闻则进一步发现，翼龙贷涉及的暴力事件的多数被告人有案底。
这些催收人员的学历水平一般较低，多为小学到中专、高中文化，年纪从70后到90后不等，均有对被害者「辱骂、殴打、恐吓、要挟」的情节。其中不少人曾经入狱或者被拘留过，涉及的案件有故意伤害、抢劫、吸毒、寻衅滋事等等。
针对目前媒体的「热烈」关注和声讨，翼龙贷回应称，暴力催收行为系因公司在发展过程中存在管理缺失导致，并作出承诺：坚决抵制暴力催收，持续强化对合作商的监督和管理。
翼龙贷称，关于翼龙贷合作商的工作人员或委外人员在2015年、2016年及至更早时间发生的暴力催收行为，系因公司在发展过程中存在管理缺失导致。2017年以来，翼龙贷在加强合作商管理的过程中，对于极个别问题合作商坚决诉诸司法，务必让损害金融消费者权益的不法行为受到严厉制裁！
翼龙贷的表态话语非常漂亮。而这已经不是它第一次如此表态了。早在2016年3月，翼龙贷就曾因开封市加盟商相关人员一度拘禁下辖的兰考县加盟商负责人，并殴打借款人而被舆论质疑，事后翼龙贷曾表示将严查暴力催收问题。
对比2016年和2018年，我们作为旁观者只能一声叹息了。
加盟模式：成也萧何，败也萧何
成立于2007年的互联网金融平台翼龙贷，是国内较早成立的P2P平台之一。2009年，翼龙贷开始走「农村路线」，采用加盟商方式给农户提供贷款，强调农村熟人的作用，以及加盟商的本地属性。
官网显示，翼龙贷已在全国数百个城市设立运营中心，覆盖超过1000个区县，是中国目前农村借贷领域的第一大P2P平台。
在去年2月，也就是深扒P2P正式运行后的没多久，我们就把目光投向了翼龙贷，题目是《P2P不下农村，联想控股旗下的翼龙贷遭遇大麻烦》。在文章中，我对翼龙贷加盟模式的必要性、必然性和优缺点进行了深入的分析。
将近一年时间过去了，现在回过头去看，我还是得自我表扬一下，分析得很有道理。
中国农村的的特点在记忆就是其地理广袤，而且人口数量众多。地理广袤决定了其监管体系并不紧密，而且绝大多数乡镇和农村干部对于互联网和互联网金融一无所知；人口多则导致市场大，虽然农民收入不高，但架不住人多，财富总量也大，再加上现在部分地区的农民其实颇为富裕，这就为一些互金企业提供了足够的激励。
我们都知道中国的信用体系建设并不完善，而农村的信用体系更不完善。但农村同时也是一个熟人社会，一个村子里的人相互间都比较熟悉。
翼龙贷的线下加盟制度可以说的是互联网对于熟人社会的一种让步，但也算是这个时代针对中国国情的一种改造。其效果也是很明显的，否则翼龙贷也不会跻身国内排名前列的P2P平台名单。
这种模式的一个缺陷就是将平台的绝大多数风险都留在了加盟商手中。加盟商的素质对翼龙贷整体的风控水平、借款项目真实度、坏账催熟方式都有着极大的影响。
而在中国目前的信用环境下，加盟商水平的参差不齐却是不争的事实；加盟商的道德水平就是翼龙贷目前面临的最大风险。
相对于加盟商而言，翼龙贷总部处于强势地位，经过翼龙贷精心的设计，业务过程中的大多数风险都是由加盟商所承担的，翼龙贷虽然也有审核和催收的环节，但翼龙贷的收益也是高于它的风险的。用行业里常说的话语，这就是「风险与利益的错配」。
假以时日，加盟商的不满情绪会积聚，道德风险也有可能随时爆发。
加盟商的风险就是跑路。2014年，翼龙贷某地加盟商骗款跑路，翼龙贷垫付了大量资金，据说当时平台几乎陷入绝境。直到联想控股投资的9亿元入账，翼龙贷才得以劫后重生。
而现在被曝光的加盟商暴力催收事件恰好也就是「加盟商的道德风险」的另一主要体现。暴力催收事件应该被谴责，但冷静下来思考，它的发生也是有着充足理由的。对于翼龙贷而言，由于它家大业大，某地的坏账可以由别的地区的收益来调和，只有不爆发全国性的坏账危机，就很难对翼龙贷这样的行业龙头产生根本性的影响。
但是对于某地的加盟商而言，当地的坏账水平就决定了加盟商的收益水平，对他们的生活水平有着决定性的影响。在利益的驱动之下，很难保证相关人群不会做出过激行为。
对于那些只在网络上进行放贷的P2P平台和现金贷公司而言，网络催收、电话催收是大多数人的自然选择，虽然它的催收效率并不是太高，但是它的成本是最低的。让这些网络平台去实地催收，时间和经济上的成本都太高了。
但是对于翼龙贷的加盟商而言，由于放贷者和借贷者都在同一个地区，那么实地催收的成本也就降下来了，效率和效益都上来了，不过由于从业人员素质的参差不齐，暴力事件也就随之产生。
没有哪种商业模式是完美无缺的，至少对于翼龙贷推行的加盟商模式而言，它的问题是很明显的。曾经也采用加盟模式的你我贷因为由总部承担风控，对风险把控较严，加盟商提交的贷款业务很多被总部否决，加盟商与你我贷产生矛盾，而后你我贷也在2013年由加盟改为直营模式。
另外值得注意的一点是，根据2016年8月银监会等部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中明确规定：网络借贷信息中介机构不得「自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目」。
翼龙贷的加盟模式本身也存在一定违规风险。
联想的作用？
由于这几件暴力催收事件都是前几年发生的，而且已经进入司法程序，因此对翼龙贷现在的经营产生什么影响，毕竟在日新月异的互联网时代，这些都算得上是陈年往事了，大家现在还记得山东辱母杀人案吗？那也发生在2016年，感觉已经过去了很久。
对于翼龙贷而言，现在比较大的风险在于来自监管和媒体的风险。监管层对于此类大型舆论事件总应该出来表态，而表态的结果就是处罚，至于说处罚的力度如何，那就要看监管的态度了。
在我看来，由于翼龙贷的线下加盟模式涉嫌违规，因此监管很有可能会要求翼龙贷彻查，甚至有可能要求关闭某些线下加盟店。
如果翼龙贷的线下加盟模式被否定，那么对于翼龙贷而言就是一个巨大的危机。
第二个风险就是用户的反应。在现在媒体的密集报道之下，用户有可能会被吓到，然后不敢在翼龙贷借钱。不过这个还需要时间的验证。从网贷之家的数据来看，目前翼龙贷处于「净流出」的状态（不过单日数据意义不大）。
第三个风险就是来自于联想。联想是翼龙贷的第二大股东，持股33.33%。此前曾有媒体质疑翼龙贷或被联想控股「抛弃」，翼龙贷创始人王思聪回复澎湃新闻称，目前联想控股持股33.3%，近期即将变更到40%以上。
（此王思松非王健林的王思聪）
此前王思聪曾公开对媒体表示，「联想的确给了很大帮助。我需要一个背书，我需要的是给我们的广大投资人一个心理安全感。……现在大家开始觉得翼龙贷不会跑路了，因为联想不会跑路。」
不过这已经与联想和翼龙贷最初的约定有所不符。
2015年6月，王思聪在对媒体公开承认联想投资翼龙贷时曾说过这么一段话：「当时（即2014年）签的是一个A+协议，分两步，第一步收购33%，第二步是收购31%，共占64%股权，合计9亿元，其中4%股权为员工激励。15个月内完成，现在完成了第一步。」
无论是从2014年11月，还是从2015年6月开始算起，15个月都早已经过去，但是时至今日，联想都没有获得翼龙贷的控股权。所以翼龙贷至多可以说是联想投资的企业，绝对称不上是联想控股的企业。
所以一旦翼龙贷出现问题，乃至出现跑路的事情，联想至多会说自己是「投资错误」，如果联想良心未泯，或者至多选择「兜底三分之一」。投资者要找兜底的人，还是得去找王思聪，没有办法去找柳传志。
而在目前，虽然翼龙贷尚未发生跑路，但是由于翼龙贷现在的负面新闻有点严重，不知道联想是会选择「洁身自好」，还是「雪中送炭」，让我们拭目以待。
写了这么多，我就是想告诉大家，翼龙贷惹上大事了！
最后来句广告语：投资P2P，怎么能不关注深扒P2P呢？
