案例描述:
老梁是一位退休老人，为了给自己未来的健康风险提供保障，老梁决定购买一份终身护理寿险。经过比较，老梁选择了一款声称“保障全面、收益稳定”的终身护理险产品。然而在双录过程中，老梁发现这份保险的保费过高，占据了他退休金的三分之一，这会给他未来生活带来了不小的经济压力，降低老年生活品质。
案例解读：
60 周岁以上的老年人购买保险有很多需要格外注意的地方，如健康告知、持续交费能力等等。本案中，造成老梁保费困境的原因其实就是没有遵循“适当性原则”。老梁在购买保险时没有充分衡量自身交费能力，只是被销售人员的描述所吸引，没有考虑到自己的经济状况和实际需求。
为了帮助消费者更好地选择适合自己的产品，2022 年12 月，监管单位下发了《银行保险机构消费者权益保护管理办法》，办法要求保险公司评估产品的风险和专业复杂程度，并根据客户的风险偏好、认知和承受能力，将合适的产品通过适当的销售渠道和销售人员销售给合适的客户。
2023 年 9 月 20 日，国家金融监督管理总局正式发布了《保险销售行为管理办法》，办法要求保险公司对销售人员、产品进行分级管理并相互匹配，以提高产品的“适当性”。
风险提示：
消费者在购买保险产品时，应该注意以下两个方面，以确保自己能够持续交费，保障自身权益：
1. 明确自己的需求和风险承受能力：消费者在购买保险产品前，应该明确自己的需求和风险承受能力。如果需要保障意外伤害、疾病、财产等方面的风险，就需要选择相应的保险产品。同时，还要了解自己的健康状况、年龄、职业等情况，以便选择更符合自己需求的保险产品。
2. 合理规划保险费用：保险费用是消费者购买保险产品时需要考虑的重要因素之一。消费者需要根据自己的经济实力和预算来合理规划保险费用，避免因保费过高而影响自己的经济状况。同时，还要注意选择合适的缴费方式和期限，以便更好地安排自己的财务计划。
供稿机构：和谐健康保险股份有限公司广东分公司
