普惠金融、房地产开发贷款......大行的“压力”似乎越来越大了！
称之为“压力”似乎也不够合适。毕竟大行，抗压能力还是很强的。但总体来说，也是有着些许挑战的。
01
先是普惠金融。
自2019年以来，政府工作报告便对国有大行普惠小微企业贷款持续做出量化增速要求。其中，2019年提出“国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上”；2020年则提出“大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%”。到了2021年，对这一增速要求回落到30%。
增速要求逐步提升，国有大行迎风而上，问题与风险显而易见。
毕竟，普惠金融首先是金融，这就决定了普惠金融首先要遵从金融的基本运行规律，商业化和市场化是基本要求；其次，要注重覆盖群体的“普”和服务价格的“惠”。“普”的方向已经比较明晰，那么“惠”到什么程度？则是一个复杂的技术性问题，需要设计一套精致的定价机制。
所以，普惠金融具体要如何入手？即便对于大行来说，挑战也是比较明显的。
2022年6月审计署网站公布的《关于2021年度中央预算执行和其他财政收支的审计工作报告》便披露了普惠金融领域存在的问题。其中显示，大型银行投放不精准，4家大型银行通过人为调节贷款企业类型等虚增普惠小微企业贷款87.18亿元；有24.96亿元实际流向房地产或大型集团；抽查517户小微客户有364户无实际经营。
当然，从数据来看，在政策要求与推动下，大行的普惠小微贷款增速是远远达标的。
数据显示，截至2020年末，全国普惠型小微企业贷款余额15.3万亿元，增速超过30%。从规模上看，截至2020年末，五大行小微贷款余额为3.90万亿元，占全国小微贷款余额近三成。
另外，从普惠贷款利率来看，整体也是下降趋势。比如，2020年年报数据显示，工行新发放的普惠贷款平均利率为4.13%，比2019年下降39个基点；农行2020年累放的普惠贷款平均利率则为 4.18%。
时间来到2022年，政府工作报告中对于大行普惠小微贷款的要求再度出现调整，即并未继续给大行普惠小微贷款设定具体增速目标，而是要求“推动普惠小微贷款明显增长”。
但并不是不做了，而是基于现实情况的调整，即由高速成长转为稳定发展，从追求规模和增速转向追求质量和效能。
结合2023年国有六大行的普惠金融相关数据或许可见端倪。
国家金融监督管理总局数据显示，2023年上半年六大行普惠型小微贷款余额为10.71万亿元，较上年末增长24.45%，在全行业中的比重达到了39.12%，且全行业占比从2021年一季度的33.37%上升了5.75个百分点。
普惠小微贷款余额增速方面，和去年末相比，2023年上半年，工行增幅为32.2%，农行增幅为30.3%，中行增幅26.3%，建行增幅为21.8%，交行增幅为18.6%、邮储银行增幅为14.4%。
普惠小微贷款累放平均利率，截至2023年6月末，工行为3.64%，较上年末下降20BP；农行为3.73%，较上年末下降17BP；建行为3.81%，较去年末下降19BP；中行为3.64%，较上年末下降17BP；交行为3.53%，较上年末下降22BP。
可见，政策方面虽然对于普惠小微贷款增速要求在降低，但大行之间的“博弈”却仍在继续。之后的“压力”将不只体现在质量与效能方面，还将体现在如何在激烈的竞争中走出自身独特的普惠之路。
当然，不止大行，中小银行普惠金融也在持续加码中。
02
普惠金融还在继续，又一波“压力”迎面而来。自2021年下半年起，部分中小城市的楼市遭遇重创，出现量价齐跌，而且知名房企也先后“暴雷”。进入2022年后，问题非但没有被缓解，反而逐步扩散到二三线城市。
虽然去年下半年开始，各地接连推出降首付和降利率的手段，但楼市的倾颓似乎已积重难返。其不仅体现在房产的购买上，楼盘的开发也出现明显的停滞。
根据国家统计局公布的数据，2022年全国范围内的房屋新开工面积仅为120587万平方米，相比去年同期下降幅度超过了39%，接近四成的跌幅足以说明房地产企业的开发能力已经明显不足。
为什么？缺钱！缺钱找谁，银行。于是，这股“压力”首先就给到了大行。
11月17日，人民银行、金融监督管理总局、证监会联合召开金融机构座谈会，明确要求一视同仁满足不同所有制房地产企业合理融资需求，对正常经营的房地产企业不惜贷、抽贷、断贷。
此后，农行表示，其在同业中率先开展组织推动客户和项目对接工作，切实做好对优质非国有房企的信贷支持，11月以来共向非国有房企投放贷款超过50亿元，支持房地产企业合理融资需求。
工行也表示已与多家房地产企业开展业务座谈，加大对重点区域及重点业务领域的调查研究，根据客户诉求及区域发展，优化调整相关政策办法，近两周对非国有房企贷款新增投放近50亿元，占全部房地产贷款新增投放的比重稳步提升。
交行方面，邀请15家不同所有制房企代表进行座谈，在座谈会后组织工作专班赴北京、上海、广东等地与房企进行一对一现场沟通交流，深入对接合作需求，实质推动金融服务落地，最近两周累计向非国有企业发放房地产贷款30多亿元，在对公房地产贷款投放中占比保持在相对较好水平。
其他银行亦相继在跟进中。据新华社消息，11月份以来，工行、农行、建行、中行、交行等主要银行向非国有房企投放房地产开发贷款300多亿元，其中近两周投放140多亿元。
总结：
除了这些来自外部的压力，净息差持续收窄以及由此产生的营收增长缺口，显然也是当前银行业的主要挑战，对于国有大行来说，亦是。
“家家有本难念的经”，大行也不得不体验尘世之“苦”。
