或源于日常生活中随手关掉电源、电器开关；或来自穿梭于绿影斑驳的骑车出行…… 一种以生活消费为场景，为大众绿色减碳行为赋值的激励机制正在悄然融入我们的生活，这或许就是碳普惠的意义。
自我国提出“双碳”目标后，碳普惠显然已成为动员公众践行低碳、零碳、负碳行动的有效途径。
当前，地方政府、金融机构、互联网企业、第三方机构等纷纷加入其中，探索与创新无时不在萌发。其中，金融机构的主要路径在于建立基于碳账户的碳普惠平台并试点应用，并将碳减排行为数字化资产化，为绿色优质客户提供差异化绿色金融服务。马上消费金融股份有限公司（简称“马上消费”）所推出的 “马上绿洲”便是其中的代表。
据悉，“马上绿洲”是马上消费为鼓励用户增强绿色消费意识和行为，结合平台的碳减排场景及社会性公益活动，奖励用户绿色低碳行为，并可兑换绿色低碳权益的个人碳账户。数据显示，自2023年3月份上线已来，该平台已累计开通个人碳账户的人数约达53.8万人，平台用户累计减碳量超1148吨，每天覆盖安逸花APP内40万人次的减碳行动……
成果的背后，必然有着强大的支撑。这或许应该从马上消费创立个人碳账户的初心说起。
落地个人碳账户
理想主义和现实主义结合
金融行业如何撬动减碳、降碳大市场？
近几年来，多家银行开始建立个人碳账户体系，逐步完善核算体系与激励机制，形成包括“绿色行为识别转入、低碳数据计量认证、碳积分转换记录、碳权益兑换流通”等环节的运营框架。统计数据显示，目前多家大行的“个人碳账户”用户规模已过百万，累计碳排量减少亦近千吨，发展较为迅猛。
然而，探究金融市场个人碳账户的发展情况，可以发现银行业等大型金融机构开展更为普遍，而消费金融机构则少之又少。
“碳账户不是简单一个账户，它需要企业对自身要有着全局性、系统性、整体性的创新协作和机制设计。”相关业内人士称，“消费金融公司推动起来更不容易。”
今年3月，马上消费正式推出消费金融领域第一个个人碳账户——“马上绿洲”。对于为何选择率先破局，马上消费信息科技部相关负责人表示，“坚持科技创新引领，这是数字化趋势下的结果，碳账户是‘双碳’战略下的必然，马上消费所做的就是紧跟国家政策，持续创新引领。”
“面对一系列成果我们逐步发现，科技所实现的不仅是高效解决用户的金融服务诉求、业务办理的安全便捷，还有持续提升业务效能、持续减少企业耗电量和碳排放等。而这显然也是‘双碳’战略的方向之一。” 上述信息科技相关负责人表示。
马上消费安逸花相关负责人同样表示，“碳账户的落地，既是一种实现现实主义的探索，又是一种追求理想主义的方式，我们一直认为好的企业就是要将理想主义和现实主义相结合。”
近年来，马上消费运用AI、大数据、云计算、区块链、生物识别等5大核心技术，坚持为用户提供全线上无纸化服务。截至今年11月底，已持续为1.8亿用户累计减少碳排放201.7万吨；同时，持续强化节能减排办公理念，实行绿色办公、绿色运营、绿色出行、绿色回收等运营管理，将绿色金融全面贯彻落实在公司经营的方方面面……
从实际出发
场景化与量化的绿色之路
创新，从来不是一蹴而就。
正如上述所说，设立个人碳账户需要做的是专业化、全局性、系统化的考量。比如，在设定各类碳普惠行为的量化核算方法，明确减排量与碳积分之间转化关系、数据安全及风险管控等问题。马上消费在设立碳账户之初也不可避免遇到类似问题。
“比较明显的挑战就是碳排放的计算。从消费金融行业本身来看，用户群体较为庞大且复杂，制定衡量他们碳减排的标准与方法需要考虑较多因素。另外，数据的处理与加密保护也较为关键。”马上消费安逸花相关负责人指出，“新市民用户群体较为特殊，主要以城镇外来人口、务工人员、打工者、农民工等为主，对于低碳环保概念的认识不够深入，服务这类用户的‘碳账户’也是一个复杂的过程，压力显而易见。”
但也正是在重重考验下，马上消费的策略优势逐步显现，即以个人碳账户体系为核心，从普及概念开始，逐步覆盖公众在绿色生活、绿色公益、绿色信贷、绿色出行等场景，并与之融合关联，持续倡导低碳理念，打造循环低碳生态闭环。”
据安逸花相关负责人介绍，“‘马上绿洲’自今年上线以来，已历经四次迭代升级。第一阶段普及双碳概念，主要通过碳百科和赚取碳积分，向公众传递双碳认识；第二阶段提升用户参与度和荣誉感，通过增加日常减碳任务，如用户完成无纸化办公任务，然后奖励用户减碳证书和低碳勋章；第三阶段开设减碳场景，关联平台的个人碳账户，通过记录用户日常绿色出行步数，形成个人碳减排量，给予碳账户积分奖励；第四阶段丰富场景化减碳，优化减碳任务实现量化升级，鼓励用户积极参与减碳。”
从基本概念的输出，再到场景化应用以及量化考核，马上消费碳账户用户活跃度能够看到，用户对于双碳的认识与理解都已逐步深入。”马上消费相关负责人表示，“活动吸引是一方面的因素，另一方面经过今年的‘用户养成’，更多的是其主观上的自愿，对于消费金融用户群体来说，将绿色行为贯穿于他们的生活中，也符合他们的意愿，因此做个人碳账户的空间很大。”
TOB到TOC的延伸
探索碳普惠的深度与广度
践行“低碳经济”、“绿色经济”，马上消费正以实际行动诠释着深层次内涵。而基于自身实践，进一步发动消费金融用户群体深度参与，价值意义更不言而喻。
“碳账户可以看成是政策性与市场化结合的案例，即用市场化形式解决政策落地的问题。马上消费目前主要聚焦个人用户，与企业用户不同的点在于，个人用户通过碳积分、优惠券等形式，以奖励、引导为主。”安逸花相关负责人在谈及碳普惠与碳账户关系时分析称，“在与个人用户互动的过程中，需要以趣味性的形式，去关注用户的荣誉感、获得感，继而再不断丰富场景应用。”
“从形式到落地，碳普惠或可视为TOB到TOC延伸的过程，即在B端优化的基础上，深入推动C端参与’。”其信息科技相关负责人补充道，“碳普惠首先是普惠，即金融机构在履行普惠金融社会责任的同时，一方面要通过大数据、人工智能等数字化技术的力量深入加码低碳研究与发展，持续向绿色、低碳方向努力，进一步推动经济结构的绿色转型；另一方面则是要在自身不断优化升级的基础上，去创新自身产品、服务，去引导更多个人用户参与低碳环保，投入绿色行动。毕竟，双碳行动不是暂时的，而是一项长期性的工程，需要企业与用户共同努力。”
“碳普惠不仅金融机构要履行普惠金融的社会责任，还需要引导用户参与低碳环保中，实现全民共建的生态文明，促进经济社会发展向全面绿色转型，实现人与自然和谐共生。”马上消费方面认为，“个人碳账户记录用户的点滴减碳行为，汇聚用户减碳的微小力量，是培养用户养成绿色低碳生活的重要方式”。
据悉，马上消费下一步将依托重庆马上科技发展基金会‘蓝天计划’，开展森林植树、水环境保护、环保类公益宣传活动等，向公众倡导环保理念，践行生态保护活动；联合环保、生态保护等领域公益慈善组织，开展陆域生态修复、湿地保护等相关公益项目及活动，带动公众线上线下参与，深入拓展生态环境保护空间。
结语
马上消费董事长赵国庆接受相关媒体采访时所说，“站在更宽广的视角上，金融公司的使命不是颠覆传统行业，而是在合作中改造、优化、重塑，最终节约成本、提高效率、改善体验，实现共赢，这才是绿色金融的真正含义。”
