息差下行、营收收窄......当各种问题扑面而来之时，各大银行也不得不去思考下一步的发展走向。
“零售之王”招商银行以及“零售黑马”平安银行几近同频的举动，无疑是2024年开年以来银行业备受关注的大事件。
01招行零售业务线大调整
今年1月，招商银行率先对零售业务条线组织架构进行了调整，新设零售客群部，零售业务条线下的多个部门负责人也有所调整。
在此次调整前，招行零售金融业务条线下共有零售金融总部、财富平台部、私人银行部、零售信贷部四个部门。而在本次调整后，招行总行零售条线的下设部门则为零售金融总部、财富平台部、私人银行部、零售信贷部和零售客群部。
组织架构调整的同时，部门高管变动势必也会相继进行。
其中，新成立的零售客群部总经理职务，由财富平台部总经理厉明东兼任；零售金融总部总经理赵悦，兼任私人银行部总经理；私人银行部原总经理王晏蓉，拟任工会办公室主任；财务会计部副总经理吴俊雄，拟任零售金融总部副总经理。
资料显示，厉明东2022年5月任招行财富平台部总经理，此前，曾任招行深圳分行副行长、总行财富管理部总经理、风险管理部总经理；赵悦此前曾任招行广州分行行长助理、广州分行副行长（分管分行零售业务）、海口分行行长等职，于2020年任招行私人银行部总经理、2021年任零售金融总部总经理，也是招行老将。
02平安银行零售调整同步进行
去年12月18日，平安银行在深交所互动易平台上便表示，该行董事会于11月27日审议通过了《关于组织架构调整的议案》，对组织架构进行了部分必要的合并和调整，确保资源和职能更加集中，达到缩短决策链条、减少沟通节点、打通资源配置、提高效率的目的。
今年2月底，上述组织架构调整正式启动。和招行不同的是，平安银行此次的组织架构调整不仅在零售金融板块，还有公司金融板块、资金同业等方面的调整。
首先是零售金融方面。平安银行撤掉原东区、北区、南区3个区域的零售业务管理部；并将综合金融服务中心整合至综合金融拓展部。经过调整后，平安银行零售金融板块包括：综合金融拓展部、零售业务管理部、汽车消费金融中心、信用卡中心、零售信贷部、私行财富部、零售管理服务部、私行财富创新部。
其次在公司金融板块。平安银行裁撤了原六大行业事业部，包括地产、绿色金融、基础设施、汽车生态、电子信息与智能制造、医疗健康文化旅游等行业事业部，合并为战略客户部（新设立）。经此调整后，其公司金融板块将包括：公司业务管理部、战略客户部、交易银行部、结算与现金管理部、跨境金融部、投资银行部、机构督导团队。
另外，在资金同业业务方面。原来资金同业业务属于大公司板块，在架构改革后独立为资金同业板块，并由原来的5个部门削减为资金运营中心、金融同业部、资产托管部3个部门。
除了三大业务板块外，原大行政板块下的金融科技部，也被单独划出作为信息科技板块。
另外，值得关注的是，部门设置方面：平安银行零售相关部门由8个缩减为7个，新设基础零售部，信用卡中心、汽车消费金融中心不再属于零售板块下；对公相关部门数量不变，原“机构督导团队”悄然消失，在该板块新设立了普惠金融部。
和招行一样，组织架构调整的同时，各层级、部门高管变动也相继进行着。
据券商中国报道称，仅以总行部门层级计，平安银行室层级管理干部变动涉及共同资源板块、风险管控板块、资金同业板块、零售金融板块、公司金融板块等，且每个板块的室层级管理干部变动人数均约在几十个人以上。另外，多个分行班子成员变动，涉及长春、郑州、长沙、温州、中山、贵阳、合肥、南宁、南京、宁波、泉州、佛山、太原、广州、南昌、厦门等分行。
同时，具体部门高管变动也在进行。比如，去年12月，平安银行副行长郭世邦辞职，已获聘为中国平安总经理助理；今年1月，平安银行副行长鞠维萍因工作原因辞去职务。
此外，平安银行西安分行行长吴雷鸣在去年11月获聘为平安银行行长助理兼首席风险官，任职尚未获得监管批准，目前已出任该行党委委员。
03两大银行调整背后意味着什么？
招行方面，或许可以从上次零售金融组织架构大调整进行回溯。
据悉，在较早之前的组织架构中招行曾设置过基础客户部，之后在2018年拆分合并为零售金融总部。
2021年，招行持续推进大财富管理战略，零售金融总部也发生变化，即将原一级部门零售金融总部的大部分团队以及原财富管理部合并组建财富平台部，完成对零售银行架构的调整。
彼时，正值招行大财富管理战略期，因而能够看到，调整之后，招行零售金融总部业务层面的职能较少，更多是统筹其余各部门业务、客户服务方面的合作沟通，其余各部门分别服务不同业务条线下的客户。而新组建的财富平台部，则在不断强化该行在财富管理业务上的投入，以带动零售业务增长。
很明显，2021年的调整重在加强财富管理方面的职能属性，剥离“零售金融总部”业务层面的职能。而此次调整中新设立的“零售客群部”，则由原“财富平台部”以及二级部门“网络经营服务中心”的部分团队组成，即将客群、业务层面的部分职能再次从“财富平台部”独立出来。
此外，招行2021年报显示，其在财富平台部下设“网络经营服务中心”、“零售战略联盟部”。而在2022年报的信息披露中，“零售战略联盟部”已然不见。
在2023年10月份招行三季度业绩发布会上，招行行长助理彭家文曾指出，要继续做大客群、做优产品。如零售条线要进一步拓展和经营零售客群，包括代发客群、大学生客群、中高端客群，如人+数字化的服务手段等。
厉明东也表示，“中收是果，客户是因，只要客户数、AUM能够保持稳定的增长，就能够持续扩大市场份额，市场迟早会用‘中收’这个果来回馈。不管遇到再大的挑战，都要坚持回归客户本源，坚持以客户为中心，为客户创造价值的经营理念。只要客户数、AUM能够保持稳定的增长，就能够持续扩大市场份额。”
招行行长王良在接受采访时也指出，“在战略定位上，坚持零售金融的价值银行战略主体地位不动摇，通过与公司金融、投行与金融市场、财富管理与资产管理板块均衡协同、相互促进，打造大财富管理的马利克增长曲线。在客户服务上，加强产品服务创新，不断提升全客群、全产品、全渠道服务能力，提升客户体验、服务效率、经营效能。”
据悉，此次调整主要基于“招行强调对客群的服务”进行的部门设置调整。21世纪经济报道信息显示，在零售银行架构方面，在二级部门之后，招行还将按团队职能进一步划分，如零售金融总部包括基础客群团队、团体金融团队、场景拓展团队、网点运营团队、用户及支付产品团队等。
零售金融业务是招行的基本盘。由此可见，此次调整或许也预示着未来招行将从更强调开放，回归到更强调客群，更强调客户服务和客户数规模。
平安银行方面，此次调整明显的变化就是：取消事业部，经营主体回归分行。
从2013年开始，平安银行的事业部制先后实行十年有余，其间还进行了数次调整，最后形成了地产等对公6个行业事业部；零售方面除了汽车消费金融、保险、信用卡等事业部外，还设立了东区、北区、南区3个区域零售销售推动部门。而此次组织架构改革表明，经过十余年的探索之后，该行已全面与事业部制告别。
3月15日，平安银行党委书记、行长冀光恒在会上反复提及“做实分行自主经营”。他表示，架构改革是“转变总行工作作风、做实分行自主经营”的契机。对于告别事业部制，他指出，“稳定、波动小的行业，采取单独考核、单独激励、自成体系是有好处的，比如信用卡业务，普遍是事业部制在做。但波动性、周期性很强的行业，比如地产事业部就不适合实行事业部制。”
冀光恒表示，“零售的转型战略不会变。原来是零售突破，现在是零售做强。平安银行过去高利率、信用类贷款太多了，而零售最终的客户结构一定是中风险与低风险为主、少数高风险为辅的组合。”
很明显，平安银行的调整是符合冀光恒所提出的最新战略方针的，即：要坚持“零售做强、对公做精、同业做专”战略方针不动摇，做到总行赋能、做实分行经营主体责任，当然这也是平安银行转型提升的重点方向。
结语
如冀光恒所说，“未来一段时期，银行利润增长的关键驱动因素在成本端，平安银行将通过提升客群质量、精简架构、提升营销效率等方式，压降风险、非风险成本”，这或许也将是大多数银行的零售发展路径。
在营收收窄、息差压力面前，银行业的零售线整体发展思路已从“量”回归到“质”本身。
那么，零售之王与零售黑马的组织架构调整的效果将会如何？又将会给行业带来怎样的启示？
静观后效！
