各大银行关于贷款的营销电话和短信，一直就没停过。
现在的消费贷利率已经卷成“白菜价”，说是史上最低利率也不为过，招行闪电贷利率已经低到3%。
除了银行外，其它机构也在蠢蠢欲动，贷款套路让人防不胜防。
今年的315晚会中，曝光了同程金融的套路：
打着礼品卡的名义做小额贷款的生意，利率算出来比高利贷还狠。
一个定价为2448元的礼包，包含1800元的礼品卡和价值648元的各类优惠券，通过信用付，可以一个月后再付款。
五花八门的优惠券、会员权益基本用不到，1800元的礼品可以回收，但需要收取6%的手续费，1800元的礼品卡最后到手只有1692元。
等于说，借1692元，一个月后要还2448元，月利率高达44.68%，折算成年利率高达536%。
法律有明文规定，网贷产品的利率不得超过合同成立时，一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍，超过上限的部分将不受法律保护，被认为是高利贷。
即使是民间借贷，最高法也规定年化利率不得超过36%，超出部分的利息约定无效，法院不予支持。
但同程金融利用层层设计，打监管的擦边球，表面上是销售礼品卡和会员权益，没有发生借贷关系，发现上当后，维权的难度很大。
就在央视315晚会播出的前一天，广东315晚会也揭露了2类贷款乱象：
1、贷款“捆绑”保险
太平洋保险“太享贷”涉嫌捆绑保险，借款人哭诉“明明是贷款，还得最多的不是利息，而是保费”。
被采访的符先生：
借款10万人民币，约定分36期还清，还了一年多后发现，除了本金和利息，每笔账单上还有一笔应还保费。
仔细查询下发现，自己名下有一款个人贷款保证保险，每月保费1250元。
总计10万元的贷款，利息9307.06元，保险费用高达45000元，远远超出了利息。
按等额本金的方式计算方式，不算保费的借贷成本5.95%，如果算上个人贷款保证保险的保费支出，贷款利率高达30.82%，远超合同订立时LPR的4倍。
当记者询问客户经理“不买保险直接贷款行不行？”，回复都是统一的，保险取消不了，甚至有业务经理直言，保费可以直接理解为利息。
公开信息显示，“太享贷”是太平洋产险推出的个人贷款保证保险服务。太平洋产险承保的客户，有机会获得由合作银行等资金方发放的信用贷款或抵押贷款，可承保本金的上限为50万元。
个人贷款保证保险，是保险公司提供的还款保证，本质上是一种增信服务。购买保险后，相当于有了担保，向银行贷款成功的几率更大。
从这个角度看，说保险公司捆绑搭售保险，利用保费推高贷款利率，有点站不住脚。
但客户单纯以为是贷款，却要缴纳保费，保险公司事前也没有尽到如实告知的义务，网络上的相关投诉有一千多条。
另外，记者采访发现，除了个人贷款保证保险，贷款人还投保了一份人身意外伤害保险。
早在2012年，原银监会就在《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》中明确提出，银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时，强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品。
虽然这里没有提到保险机构，但在2022年底，银保监会正式发布的《银行保险机构消费者权益保护管理办法》明确规定，禁止误导性宣传、强制捆绑搭售、不合理收费等行为，保护消费者知情权、自主选择权和公平交易权。
当记者问到意外保险的时候，“如果客户不问，我们也不会主动说”，很多人是事后才发现的。
这么看，“太享贷”损害消费者权益的嫌疑也逃不掉。
保险公司还是要把诚信经营当做立身之道，咱们个人的话，合同看清楚了再签，贷款利率一定要算清楚，还了很久的贷款才发现有保费的“傻事”不要再干。
2、假冒银行的贷款中介，贷款30万，中介费7万多
银行天然被大家信任，所以有中介机构假冒银行名义，打着低息的诱饵，诱导消费者办理贷款，背后隐藏的是高额收费、贷款骗局等套路陷阱。
记者到机构暗访，新入职的时候培训老师直接表示，“产品随便编”，“客户需要什么，我们这里就有什么，核心目的是邀约客户”，“同事之间要互相演戏，促成客户”。
为了成交，还会承诺帮客户做假资料、假流水账，骗取获得申请“经营贷”、“装修贷”的资格。
中介违法操作，贷款人的风险很大。
如果银行发现贷款资金未按照合同约定使用，就是贷款人违约，不仅会被要求提前还贷，还有可能影响个人征信。
“签的合同里有很多坑”，但他们会“绕着弯去讲”，避免向客户提到具体收费项目。
一条龙服务背后，隐藏了高价中介费，有业务员透露，某客户“贷款30万，中介费7万多”，中介费就占20%。
打着银行的幌子，本质上还是套路贷。
非法中介的套路或多或少涉及灰色地带，专门针对那些没办法通过正常途径在银行贷款的人群，实际上一场对弱势群体的“绞杀”。
所以，大家除了擦亮眼睛，谨防套路外，还得重视自己的征信，以便有资金需求的时候，能在正规平台贷到款。
