社会保障体系是人民生活的安全网和社会运行的稳定器。作为我国多层次社会保障体系的一环，商业保险一头连着千家万户的安危冷暖，一头连着社会治理的韧性与温度，是保障和改善民生、助力兜牢民生底线的重要市场化力量。
保险服务下沉，最难的是“最后一公里”。四川地势西高东低，山地、高原、丘陵占全省面积九成以上，盆周山区、高原藏区、大小凉山彝区山高谷深、村寨散落，城乡差异大、老龄化程度深。
路难行，人却更需守护。如何让服务触达城市、县乡乃至村社？中国邮政集团有限公司控股的中邮人寿保险股份有限公司（以下简称中邮保险）探索并实践出“自营+代管”特色新路径。
中邮保险四川分公司副总经理刘迅介绍，“自营+代管”是中邮保险整合邮政网络资源，将现代保险服务延伸至基层的特色发展模式。省级建立专业自营机构，省以下在邮政企业内部设立代管机构，开展业务代理和运营管理，从而依托邮政企业和邮储银行遍布城乡的服务网点，将保险产品和服务送达田间地头、千家万户。
创新“自营+代管”模式
“自营+代管”模式的起点在南充市南部县。南充市邮政分公司金融业务部经理张义丽坦言：“农民群体的保险需求真实存在，但人均保费低、网点投入高、理赔成本大，收入和支出倒挂，多数商业险企望而却步。”
2010年，中邮保险四川分公司联合南充邮政在南部县启动试点，构建起以邮政和邮储银行网点为“基本线”、以投递员和营销员为“流动线”、以“三农”服务站和村邮站为“延伸线”的营销体系，实现“信送到哪里、服务就送到哪里”。试点当年，南部县邮政的中邮保险保费位列全国邮政各县第二位。
在南部县大河镇邮政营业所，柜台前的宣传板上列明了中邮普惠保险种类、保费、赔付额等信息。其中，老年意外险保费每年100元或200元，赔付额可达5万到50万元；普通意外险保费每年50元或100元，赔付额最高200万元。
“在乡镇，保险需求不是不存在，而是缺少一个大家信得过、够得着的服务入口。”营业所负责人鲜佳财介绍，工作人员会把咨询保险业务的客户引到乡村振兴工作室的会客区或理财专区，与他们坐下聊需求。每逢乡镇的集体活动，工作人员会去宣讲金融知识；平日里，也会上门走访。
大河镇居民袁玉芳为85岁的母亲投保了每年100元档的意外险。“去年，老人在家中意外摔伤。我们在医院里花了近3000元，意外险赔了近2000元，加上医保报销，算下来我就掏了一两百块钱。”她说，“现在我上有老、下有小，买份保险稳当点，减轻负担。”
意外险防风险，终身寿险攒家底。
60岁的罗永珍一边务农一边经营杂货店，为自己配置了中邮终身寿险。“每年交一点，很适合我。网点就在家门口，服务也有保障。”她说。
35岁的黄平开了家美容店，为了筹备孩子高中阶段的开支，也选择了适配的保险产品。
截至目前，南充全市的邮政网点总数达519个，其中能开办金融业务的网点达296个。张义丽表示，正是由于南充率先试点并持续深化，“自营+代管”模式下的邮政网络资源优势充分释放。虽然南充经济总量排在全省第六七位，但中邮保险业务规模长期稳居全省第一梯队。
乡镇难在“够得着”，城市则难在“接得住”。
邮储银行成都市少陵路支行理财经理刘佳，把“自营+代管”模式下的邮银保协同运作机制概括为“三棒接力”：柜员办理存取、转账等业务时留意客户的保障缺口，发现需求便及时转介给理财经理；理财经理初步了解情况后，遇到保障设计、条款解释、理赔细节等专业问题，第一时间咨询中邮保险规划师。
“以前很多工作基本靠网点自己解决，碰到保险方面的复杂问题只能向上求助。现在有了规划师团队，我们心里更有底了。”刘佳说，她和规划师每周共同梳理重点客户，每个月做一次案例复盘，中邮保险也定期派讲师做产品培训和异议处理辅导。
多元服务贴近群众
在“自营+代管”模式下，中邮保险四川分公司把健康检测、公益活动、养老体验融入城乡居民的日常生活中，让保险服务可感可及。
在成都市紫荆东路邮政营业所的中邮保险健康驿站，骨密度检测、中医面诊、中医舌诊、视频问诊等设备一应俱全。营业所经理黄晓娟介绍，来办业务的居民可以在等待间隙做筛查，工作人员现场讲解检测报告，了解居民保障需求。
公益活动则惠及基层劳动者。在德阳什邡市城西邮政营业所，26位环卫工人受邀参加“绿伞公益”活动，领到了大米、食用油等慰问品。营业所里，中医诊室、活动室、健康驿站座无虚席。
61岁的李廷召说：“送的东西都是生活里用得上的。我还体验了艾草锤、测了骨密度，结果查出骨量偏低，工作人员提醒我补钙。”
中邮保险四川分公司综合办公室工作人员郑智介绍，“绿伞公益”活动已连续多年在全省各地市州开展，先后走进乐山马边彝族自治县、泸州古蔺县等地，面向环卫工人群体开展服务，传递品牌价值。
此外，中邮保险以“轻运营+强管理”模式打造养老服务。在成都市锦欣百花锦园，老人们打乒乓球、写书法，欢声笑语在楼道中回荡；在中邮保险与小区合作建设的样板间内，床头呼叫铃、厕所扶手等适老化设施齐全。“借助成熟养老机构场景展示，客户对养老规划有了更直观的认识，养老保障需求也更加清晰。”中邮保险四川分公司市场部副总经理李泽浩说。
截至2025年末，中邮保险在四川的服务网络已覆盖全省21个市州、157个县区、超3000个邮政网点。四川分公司累计服务客户超212万人，县级及以下客户占比超八成。
刘迅表示，下一步，中邮保险四川分公司将在“自营+代管”模式下，既坚持合规经营，又发挥网点贴近客户的优势，通过持续的专业能力提升、差异化服务策略及各类保险的推广，实现社会效益与经济效益的协调统一，更好地服务社会民生。
编辑：刘璇
