Q :
＃提问＃
不同贷款时长、不同贷款模式下，如想提前还款在第几个月前还合适？
还款模式主要有两种：
等额本息
等额本息是指每月还款金额相同，但每月利息和本金的比例会发生变化。前期利息比例高，后期本金比例高。因此，提前还款在贷款的早期阶段通常更合适，因为这时利息支出较多，提前还款可以显著减少总利息费用。
- 长期贷款——20年以上
在还款期限的前 1/3 时间内提前还款较为合适。
- 中期贷款——5-10年
在还款期限的前一半时间内考虑提前还款较为合适。
- 短期贷款——1-3年
本身利息总额相对较少，尽早提前还款，最好第一年就还了。
等额本金
每月还款额由相等的本金部分和递减的利息部分组成。每月偿还的本金固定，利息随剩余本金减少而减少。
因此，在这种贷款模式下，提前还款的利息减免效果在早期阶段同样更为显著，但总体而言，等额本金模式的利息支出较少，提前还款压力也较低。
- 长期贷款——20年以上
理论上讲，任何时候提前还款都可以减少剩余本金的利息支出。在还款期限的前 1/2 时间内提前还款更为合适。
- 中期贷款——5-10年
在还款期限的前 1/2 到 2/3 的时间范围内考虑提前还款。
- 短期贷款——1-3年
尽早提前还款。
注意
提前还款可能会产生一定的违约金或手续费。
考虑是否提前还房贷时，需要综合考量个人的财务状况、资金需求、投资机会和贷款成本等因素。适度的财务规划和咨询专业人士的意见，有助于做出最适合自己的财务决策。
Q :
＃提问＃
为什么市场的资金成本降低，固定收益债券的相对收益率提高呢？
市场资金成本通常指市场上获取资金的成本，即利率水平。一般情况下，市场资金成本可以通过基准利率等指标来体现。
当市场资金成本降低时，意味着整体利率水平下降。
利率与债券价格存在反向关系：
- 当市场利率下降，债券价格上升。
- 当市场利率上升，债券价格下降。
票面的发行价格固定，利率下降，新发行的票面利率也会相应降低，投资者为了获得较高的收益，会愿意以更高的价格购买现有的固定利率债券，从而推高了债券价格。
债券价格上升后，债券利息收入不变，债券价格变大，就会导致收益率下降。但与市场资金成本降低后的其他投资产品相比，固定收益债券的相对收益率就提高了。
举个例子：
假设你有一张票面利率为5%的10年期债券，当市场利率降低到3%时：
- 新发行的10年期债券可能只有3%或更低的票面利率。
- 你的5%票面利率债券变得更有吸引力，因为同样投资10年，你每年的收益率比新债券高。
- 投资者会愿意支付更高的价格购买你的债券，从而推高其市场价格。
- 尽管价格上涨，但由于新债券的利率更低，你的债券的到期收益率相对较高，因此你的债券的相对收益率提高。
Q :
＃提问＃
存款利率与通货膨胀率之间的关系是什么？如何保护自己的储蓄不被通货膨胀所侵蚀？
存款利率与通货膨胀率之间的关系
存款利率反映了资金存入银行所能获得的收益水平。通货膨胀率则衡量了物价总体水平的上涨幅度。
实际利率 = 名义利率 - 通货膨胀率
通胀率 > 名义利率：实际利率为负，储蓄实际价值减少，货币的实际购买力下降。
通胀率
当通货膨胀压力较大时，央行可能会提高存款利率，以吸引更多资金存入银行，减少市场上的货币流通量，从而抑制通货膨胀。反之，当经济增长乏力、通货紧缩风险增加时，央行可能会降低存款利率，刺激消费和投资。
如何保护储蓄不被通货膨胀侵蚀
可以根据个人情况，通过以下方式降低通货膨胀的影响，包括但不限于：
01
多样化投资
可以考虑将部分资金投资于股票、基金、债券等金融产品。
02
外汇储蓄
或外币投资
通过持有外币或投资国际市场资产，能够对冲本币贬值或高通货膨胀。
03
实物资产投资
实物资产如黄金、白银、大宗商品、艺术品、收藏品、等在一定程度上可以抵御通货膨胀。黄金作为一种避险资产，在通货膨胀时期往往表现出较好的保值功能。大宗商品如石油、农产品等的价格也会随着通货膨胀而上涨。
04
理财产品
合适的理财产品可以提高资金收益。比如一些银行的结构性存款、大额存单等产品的利率相对较高，只不过很多都有投资门槛，要根据自己的资金状况来选择。
来源：金融知识微普及
