险是为了安全感，然而保险这种特殊的商品，避免不了担心。
很多人对保险不信任，是源于对理赔的恐惧。花了不少钱买保险，却不知道出险以后到底能不能赔。
小安今天想通过这篇文章，让大家轻松读懂理赔技巧，理赔时少走弯路。
1、理赔前弄清楚产品保障范围
有些人以为只要买了保险，出险以后就都能赔。还确实有拿着意外险的保单去理赔疾病医疗的，被拒赔后说保险公司骗人不赔钱。
保险虽然很多，但是不同的险种和产品，保障范围是不同的。
搞清楚产品的保障范围后，理赔时才有了方向。
具体怎么看呢？在保险合同条款里面有一项保障责任。保障责任下面的内容就是保障范围。
比如重疾险，保障范围列明的非常清晰，保障的是合同列明的疾病，什么疾病可以保，达到什么程度能够赔，写的很清楚。
再者就是理赔的医院范围，大部分产品对理赔要求的医院是二级及二级以上公立医院，理赔时一定要看医院是否符合合同范围。
保险公司之所以对医院进行限制，是因为防止误诊和出现诈骗行为。比如北京平谷区医院，在早些年，医院和患者联合骗保。现如今很多保险公司将这些医院列为除外医院。
2、看清楚免除责任
免除责任是大家最容易忽视的。
保障范围列明的是可以理赔的范围，而免除责任列明的是不能赔付的情况。
免除责任里面规定的大部分都是道德风险和违法犯罪以及遗传病史等等。
而小安想说的是医疗险中最容易产生纠纷的一条：既往病史。
既往病症指在买保险之前罹患的被保险人已知或应该知道的有关疾病或症状。通常满足以下3个条件：
❶ 投保前病症已存在，且未彻底治愈。
❷ 投保前医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断用药情况。
❸ 投保前未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓。
比如高血压、糖尿病、慢性肝炎、类风湿性关节炎慢性病，脑梗塞、瘫痪等。
那些投保前，已经完全治愈，或影响不大的疾病不会被视为既往症。如急性肺炎、急性胃肠炎、阑尾炎、感冒等。
很多人在投保医疗险的时候，从来不看健康告知，隐瞒自己和家庭的既往病史。理赔时发现理赔不了，跟保险公司打官司。
3、出险后及时报案
买了保险，出险后不报案，保险公司会主动赔吗？答案是不会。
2015年1月，李先生在某保险公司为小客车投保了车险。2015年2月，小客车与路灯杆相撞。路人报警后民警到达现场进行勘查，发现驾驶员不在现场，且无法联系到驾驶员。
事发15日之后，李先生向保险申请，要求赔偿车辆维修费151543元，路政设施维修费14100元被拒。李先生将保险公司起诉到法院。
经过法院调查发现，李先生在出险后没有联系保险公司报案，也没有拨打110、122、120等报警电话，李先生也没有就医证据，更没有交通事故认定书和证明。最终法院判决保险公司无需赔付商业险的保障责任。
对于车险这种事故现场比较难以保留的险种，一般要求出险后立即报案，人身险则要求会宽松一些。《保险法》规定，寿险的索赔时效是出险后5年内，重疾、医疗和意外险要求是出险后的两年内索赔。
小安建议出险后第一时间报案，避免产生不必要的纠纷。可以通过保险公司客服电话、官方APP、业务员等渠道报案。
相信通过这篇文章，大家对保险理赔也有了一定的认知。仔细研究条款，其实要读懂保险并不难。
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